Agence de dette et de recouvrement

Si votre facture est en retard de 30 jours, il est peu probable qu’elle ira aux recouvrements. Au lieu de cela, vous devrez probablement payer des frais de retard (ou éventuellement une augmentation du TAP si le compte de crédit est une carte de crédit). Après plus d’un mois de non-paiement d’une facture, le service de recouvrement interne d’un créancier peut vous contacter pour essayer de mettre la facture à jour.

Si votre dette est en souffrance importante – généralement 90 jours ou plus en souffrance – votre prêteur peut décider de céder ou de vendre votre dette à une agence de recouvrement de créances tierce. Ceci est parfois appelé «imputer» le compte. Parfois, les agences de recouvrement se vendent des portefeuilles entiers de comptes de créance. La raison en est que le créancier peut supposer que vous n’allez jamais payer votre dette; vendre la dette à un agent de recouvrement ou à une agence de recouvrement peut les aider à récupérer au moins une partie de leur argent.

Charge off apparaît sur votre rapport de crédit

Lorsque votre créancier décide de débiter votre compte, le débit – en plus de la fermeture du compte – apparaîtra sur votre rapport de crédit. Un nouveau compte auprès de l’agence de recouvrement de créances tierce s’ouvrira et la date d’ouverture du compte est la date d’achat du créancier d’origine (ou précédent). En ce sens, le compte précédent est radié par le créancier vendeur et un nouveau compte de recouvrement est ouvert. À partir de ce moment, vous devez la dette envers l’agence de recouvrement.

Votre date de retard initiale reste intacte

Cela ne signifie pas pour autant que votre délinquance est effacée. La date de défaillance initiale – lorsque vous avez manqué votre dernier paiement – reste la même. Peu importe le nombre de fois où le compte de la dette change de mains. Vos antécédents de crédit ne sont pas modifiés et le délai de prescription sur les rapports de crédit ou sur les pratiques légales de recouvrement ne se réinitialise pas.

Les collectionneurs ne peuvent pas légalement redémarrer l’horloge sur le délai de prescription (sept à 10 ans, selon la dette) par des techniques de re-vieillissement ou par la vente à un autre agent de recouvrement. La Federal Trade Commission a fermé les opérations des agences de recouvrement pour avoir tenté de ré-vieillir les dettes.

Cela ne signifie pas pour autant que rien n’a changé. Si votre dette se déplace d’un prêteur initial à un tiers collecteur de la dette, ce nouveau efforts de recouvrement des créanciers sont régis par la Loi sur les pratiques de recouvrement de la dette équitable  (FDCPA). Le FDCPA est conçu pour vous protéger contre les techniques de recouvrement de créances peu scrupuleuses ou abusives et ne s’applique généralement qu’aux agences tierces.

Que devez-vous faire ensuite

Si vous êtes quelqu’un qui a fait vendre votre compte de créances à une agence de recouvrement de créances tierce, vous en serez probablement informé; ils vous contacteront généralement (et parfois de manière agressive) pour demander un remboursement. À tout moment, les consommateurs peuvent également consulter leurs rapports de solvabilité pour savoir si l’un de leurs comptes a été collecté. Votre rapport de crédit révélera tous vos comptes et leurs statuts.

Si une agence de recouvrement de créances tierce vous contacte, vous avez plusieurs options. Mais d’abord, vous devez rassembler autant d’informations que possible sur la dette. Renseignez-vous auprès de l’agence sur le créancier initial, combien vous devez et s’il y a des frais que l’agence a ajoutés. Vous pouvez également décider de contacter le prêteur d’origine pour confirmer qu’il a vendu votre compte de crédit et que l’agence de recouvrement de créances qui vous contacte est la bonne agence.

Une fois que vous avez confirmé que la dette est la vôtre, vous avez la possibilité de conclure un accord avec l’agence de recouvrement pour régler la dette. L’agence peut vous proposer la possibilité de mettre en place un échéancier de paiement de la dette.

Il est important de garder à l’esprit que, s’il est illégal pour les agences de recouvrement de redémarrer l’horloge sur le délai de prescription de votre dette, si vous effectuez ne serait-ce qu’un seul paiement sur la dette du nouveau compte, l’horloge recommencera.