Comment le cashback est-il rentable pour les sociétés de cartes de crédit?

Les sociétés de cartes de crédit visent à gagner de l’argent, mais elles annoncent souvent des incitatifs qui comportent des récompenses telles que des remises en argent sur les achats par carte de crédit. De nombreux consommateurs sont inondés d’offres et de publipostages en ligne, promettant d’excellentes incitations, allant de taux d’intérêt de lancement de zéro à bas aux offres de récompenses de bonus uniques, en passant par des offres de remise en argent chaque fois qu’ils utilisent leurs cartes.

De nos jours, il n’est pas inhabituel de voir des banques offrir ce qui semble être des incitations très généreuses de remise en argent à leurs titulaires de carte, même après la période de bonus de lancement. Par exemple, Chase offre jusqu’à 5% de remise en argent sur sa carte Chase Freedom Rewards, tout comme la carte Discover. Alors, comment ces entreprises peuvent-elles proposer des offres aussi lucratives aux consommateurs tout en réalisant des bénéfices?

Programmes de récompenses en argent: les petits caractères

Tout d’abord, il est important de lire les petits caractères. La plupart des programmes de récompenses en espèces ont une limite maximale annuelle, donc bien qu’ils puissent offrir une généreuse remise en argent de 5%, il peut y avoir un plafond annuel ou une limite maximale que vous pouvez atteindre. D’autres cartes offrent uniquement des remises en argent pour certaines catégories d’achats, comme dans les restaurants ou les stations-service.

La carte de remise en argent de Discover est l’une de celles qui offre une récompense de 5% sur les achats. Mais, à partir de 2018, l’accord du titulaire de carte stipule que cette offre ne s’étend qu’à des catégories spécifiques attribuées à différents trimestres de l’année. Et il est livré avec une limite de 1 500 $ d’achats par trimestre. La divulgation indique également que l’utilisation d’une carte de crédit avec la technologie NFC ou d’un portefeuille virtuel tel que Google Wallet peut ne pas compter pour le programme.

De même, la carte Chase Freedom a également des restrictions de dépenses et des plafonds. Les titulaires de carte peuvent gagner 5% de remise en argent sur les dépenses dans certaines catégories. Chase plafonne la limite de dépenses chaque trimestre à 1500 $, tout comme Discover. Tout autre achat au cours de chaque trimestre, et au-dessus de la limite, rapporte 1%.

Avec un programme de carte de crédit avec une limite de remise en argent de 1 500 $ par an à 5%, toute dépense de plus de 30 000 $ ne contribuerait pas à accumuler d’autres remises en argent.

Parce que la plupart des consommateurs ne prennent pas le temps de lire les petits caractères, ils peuvent ouvrir un compte de carte de crédit sous l’impression que les programmes de remise en argent sont beaucoup plus généreux et universels qu’ils ne le sont en réalité.

Ce n’est pas de l’argent gratuit

Lorsque les commerçants acceptent le paiement par carte de crédit, ils sont tenus de payer un pourcentage du montant de la transaction à titre de frais à la société émettrice de la carte de crédit. Si le titulaire de la carte a un programme de remise en argent avec participation, l’ émetteur de la carte de crédit  partage simplement une partie des frais du commerçant avec le consommateur. L’objectif est d’inciter les gens à utiliser leurs cartes de crédit pour effectuer des paiements plutôt que des espèces ou des cartes de débit, ce qui ne leur rapporte aucune récompense. Plus un consommateur utilise une carte de crédit, plus la société émettrice de cartes de crédit peut gagner de frais de marchand.

De plus, les sociétés de cartes de crédit gagnent de l’argent en facturant des taux d’intérêt élevés sur le crédit et en émettant des frais de retard pour les soldes reportés d’un mois à l’autre. Plus les consommateurs utilisent leurs cartes de crédit, plus il est probable qu’ils manqueront un paiement ou porteront un solde pour lequel ils devront des frais et des intérêts.

Selon la Réserve fédérale, le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit est de 16,61% au premier trimestre 2020. La Réserve fédérale a également déclaré près de 1,07 billion de dollars de enquête de la Réserve fédérale sur les finances des consommateurs.

Les cartes de crédit qui offrent les programmes de récompenses les plus généreux comportent souvent les frais et les taux d’intérêt les plus élevés, par rapport à une carte similaire avec un programme de récompenses inférieur, voire aucun.

La ligne de fond

Les remises en argent semblent attrayantes et peuvent aider certains consommateurs à économiser un peu sur les achats par carte de crédit. Cependant, une fois que les restrictions et les qualifications sont énoncées dans les petits caractères, y compris les limites sur le montant de remise en argent que les utilisateurs de cartes de crédit peuvent gagner par an, ces programmes ne semblent pas aussi généreux qu’ils peuvent le sembler à première vue.

Étant donné que ces programmes incitent les consommateurs à utiliser leurs cartes de crédit au lieu d’espèces ou de cartes de débit, ils génèrent des frais commerciaux accrus pour la société émettrice de cartes de crédit et peuvent également inciter certains consommateurs à augmenter leur dette, offrant ainsi une autre source de revenus pour le crédit. société de cartes. Selon Visa USA, le montant moyen des transactions est 4 fois plus élevé avec une carte de crédit qu’avec de l’argent comptant et près de deux fois plus qu’avec une carte de débit, ce qui augmente considérablement les revenus provenant des frais du commerçant. Et comme les cartes de crédit avec remise en argent comportent la subtile incitation psychologique de gagner de l’argent pendant que vous dépensez, les gens ont tendance à dépenser encore plus que les cartes sans récompense. Ainsi, plutôt que d’épuiser les bénéfices des entreprises, les programmes de remise en argent augmentent considérablement les résultats financiers des sociétés de cartes de crédit.