Période de grâce
Qu’est-ce qu’une période de grâce?
Un délai de grâce est une durée déterminée après la date d’échéance pendant laquelle le paiement peut être effectué sans pénalité. Un délai de grâce, généralement de 15 jours, est généralement inclus dans les contrats de prêt hypothécaire et d’assurance.
Comment fonctionne une période de grâce
Un délai de grâce permet à un emprunteur ou à un client d’assurance de retarder le paiement pendant une courte période au-delà de la date d’échéance. Pendant cette période, aucuns frais de retard ne sont facturés et le retard ne peut entraîner un défaut ou une annulation du prêt ou du contrat.
Le paiement après la date d’échéance mais pendant la période de grâce n’entraîne pas l’ajout d’une marque noire au rapport de crédit de l’emprunteur.
Points clés à retenir
- Les emprunteurs peuvent utiliser un délai de grâce pour payer une facture en retard sans impact négatif.
- Un prêt hypothécaire offre généralement un délai de grâce intégré.
- Si un prêt ou un autre accord a un délai de grâce, sa durée sera indiquée dans le contrat.
Cependant, il est important de vérifier un contrat pour les détails sur la période de grâce. Dans le cadre de certains contrats de prêt, aucun intérêt supplémentaire n’est facturé pendant la période de grâce, mais la majorité ajoute des intérêts composés pendant la période de grâce.
Lors de la définition d’une période de grâce sur un prêt, il est important de noter que les cartes de crédit n’ont pas de période de grâce pour leurs paiements mensuels minimums. Une pénalité pour retard de paiement est ajoutée immédiatement après la date d’échéance et les intérêts continuent d’être composés quotidiennement.
Un paiement après la date d’échéance mais pendant la période de grâce ne provoque pas de marque noire sur le rapport de crédit de l’emprunteur.
Cependant, le terme période de grâce est utilisé pour décrire un scénario de crédit à la consommation: une période avant laquelle des intérêts peuvent être facturés sur les nouveaux achats sur une carte de crédit est appelée période de grâce. Ce délai de grâce de 21 jours vise à protéger les consommateurs contre les intérêts facturés sur un achat avant la date d’échéance du paiement mensuel.
Exemples de périodes de grâce
Si un consommateur a une hypothèque dont l’échéance est le 5 de chaque mois – et que le contrat a prévu un délai de grâce de cinq jours – le paiement peut être reçu aussi tard que le 10 du mois sans que l’emprunteur n’encourt de pénalités. Voici un exemple de délai de grâce pour un prêt hypothécaire.
La période de grâce pour les achats par carte de crédit est un phénomène plus récent et a été établie avec la loi de 2009 sur les cartes de crédit. Avant l’entrée en vigueur de cette loi sur la protection des consommateurs, certains prêteurs ont commencé à facturer des intérêts sur les achats immédiatement après leur réalisation.
Même un consommateur qui a payé un nouvel achat en entier à la prochaine date de paiement se verrait facturer des intérêts avant même que la facture ne soit reçue. La loi comprend une disposition qui oblige les émetteurs de cartes de crédit à accorder un délai de grâce d’au moins 21 jours pour que l’emprunteur rembourse les frais sans encourir de frais d’intérêt sur l’achat.
Notamment, ce délai de grâce ne s’applique pas nécessairement aux avances de fonds ou aux transferts de solde. Les termes de ceux-ci sont détaillés dans l’accord de carte de crédit.
Considérations particulières
Tout contrat assorti d’un délai de grâce comprendra également un libellé expliquant ce qui se passera si le paiement n’est pas effectué à la fin de cette période. Les pénalités peuvent inclure des frais de retard, une hausse des taux d’intérêt ou l’annulation d’une marge de crédit. Dans les cas où un garantie, plusieurs paiements manqués peuvent entraîner la saisie de l’actif par l’institution financière.