Assurance contre les inondations
Qu’est-ce que l’assurance contre les inondations?
L’assurance contre les inondations est un type d’ assurance des biens qui couvre un logement pour les pertes subies par des dégâts d’eau spécifiquement dus à des inondations causées par des pluies abondantes ou prolongées, la fonte des neiges, les ondes de tempête côtières, les systèmes de drainage pluvial bloqués ou la défaillance des digues. Dans de nombreux endroits, une inondation est considérée comme un événement majeur et les dommages ou destructions qu’elle provoque sont découverts si vous ne souscrivez pas à une assurance complémentaire.
Points clés à retenir
- L’assurance contre les inondations est un type d’assurance des biens qui couvre un logement pour les pertes subies par des dégâts d’eau spécifiquement dus à des inondations.
- Des polices d’assurance contre les inondations sont disponibles pour toutes les propriétés résidentielles et commerciales.
- Le programme fédéral national d’assurance contre les inondations (NFIP) offre une assurance contre les inondations aux propriétaires des communautés participantes, ainsi qu’à ceux qui se trouvent dans les plaines inondables désignées par le NFIP;bien que les polices soient proposées par des assureurs privés, le gouvernement fixe les tarifs.1
- Le prix de la police d’assurance contre les inondations est basé sur la zone d’inondation désignée par le PNIF dans laquelle la propriété est située, ainsi que sur l’âge, l’élévation et le nombre d’étages de la propriété.
- Le coût moyen d’une assurance contre les inondations est de 700 $, mais le montant final dépend de l’emplacement, du type et de la taille de la structure, entre autres facteurs.
Comment fonctionne l’assurance contre les inondations
Type d’ assurance catastrophe, une police d’assurance contre les inondations est différente de la couverture d’assurance contre les risques de base contenue dans une police d’assurance habitation. L’assurance habitation standard couvre les dégâts d’eau à l’intérieur, dus, par exemple, à une rupture de tuyau ou à des événements météorologiques tels que des tornades et des orages. Cependant, il ne couvre généralement pas la destruction ou les dommages causés par les eaux de crue. Les propriétaires qui vivent dans une région sujette à ce type de catastrophe naturelle ont généralement besoin d’une couverture spéciale.
L’assurance contre les inondations fonctionne essentiellement comme les autres produits d’assurance: l’assuré (le propriétaire de la maison ou du bien) paie une prime annuelle en fonction du risque d’inondation de la propriété et de la franchise qu’il choisit. Si la propriété ou son contenu est endommagé ou détruit par une inondation causée par un événement extérieur (pluie, neige, tempêtes, infrastructure effondrée ou défaillante), le propriétaire reçoit de l’argent pour le montant d’argent nécessaire pour réparer les dommages et / ou reconstruire la structure, jusqu’à la limite de la politique. Contrairement à une police d’habitation standard, l’assurance contre les inondations exige qu’un preneur d’assurance achète des polices distinctes pour couvrir un logement et son contenu. Un avenant de couverture distinct est nécessaire pour couvrir le refoulement des égouts si le refoulement n’a pas été causé par la montée des eaux de crue.
Des polices d’assurance contre les inondations sont disponibles pour toutes les maisons et propriétés commerciales.
Une assurance contre les inondations est requise lors de la demande d’hypothèque fédérale sur une propriété située dans une zone d’inondation désignée par le gouvernement fédéral (une zone à haut risque d’inondation en raison de fortes pluies, de crues soudaines et de coulées de boue).
Le programme national d’assurance contre les inondations
Le programme national d’assurance contre les inondations (NFIP), géré par l’Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA), offre une assurance contre les inondations aux propriétaires des communautés participantes, ainsi qu’à ceux qui sont déterminés comme se trouvant dans les plaines inondables désignées par le NFIP. Les polices d’assurance proprement dites sont émises par des compagnies d’assurance privées et non par le NFIP ou la FEMA.
En collaboration avec le NFIP, l’Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA) s’efforce de tenir à jour des cartes des zones inondables aux États-Unis, les zones les plus susceptibles de subir des inondations.2 La FEMA a travaillé pour mettre à jour les zones au fur et à mesure qu’elles changent avec de nouveaux modèles météorologiques qui s’intensifient. Les zones sont divisées en sous-sections à des fins de classification. Les propriétés situées dans les zones B, C et X présentent un risque d’inondation modéré à faible. Un risque faible signifie moins d’un pour cent de chances d’inondations annuelles.
Les propriétés situées dans des zones désignées par un A sont considérées à haut risque. Ils sont ventilés plus en détail, avec des descriptions des hauteurs potentielles des eaux de crue et des taux d’occurrence estimés au cours d’unehypothèque de 30 ans. Les propriétés qui reçoivent une désignation V sont similaires à celles situées dans la zone A. Ce sont des zones à haut risque qui sont positionnées le long de la côte.
Certains propriétaires peuvent être surpris de se retrouver dans la zone D, ce qui indique qu’une détermination n’a pas encore été faite pour la zone. Les cartes des zones inondables font l’objet d’un examen continu (en 2008, les cartes ont été mises à jour pour la première fois en 23 ans!) Pour tenir compte de l’évolution des conditions météorologiques et des changements artificiels de l’environnement tels que les barrages et les digues.
Les déterminations de la zone d’inondation peuvent être trouvées en visitant le site Web Floodsmart.gov et en vérifiant l’adresse d’une propriété par rapport au centre de service de carte d’inondation.
Le coût de l’assurance contre les inondations
Le NFIP réglemente la tarification des polices d’assurance contre les inondations, et le coût ne différera pas entre les émetteurs. Si vous vivez dans une zone inondable ou dans une communauté participant au NFIP, le NFIP peut vous aider à trouver un agent d’assurance.
Pour déterminer le coût de votre police, votre agent examinera des éléments tels que l’emplacement et la structure de votre maison, sa proximité avec un plan d’eau et son élévation, ainsi que le type de couverture (valeur du coût de remplacement ou valeur réelle du coût) vous avez sélectionné. Des facteurs tels que la désignation de la zone inondable, l’âge de la propriété et le nombre d’étages peuvent tous avoir une incidence sur les prix. Une police à risque privilégié (une police d’assurance contre les inondations à moindre coût) fournit à la fois une couverture du bâtiment et du contenu pour les propriétés situées dans des zones à risque modéré à faible pour un prix unique. Certaines communautés qui ont mis en œuvre des mesures de protection contre les inondations peuvent également bénéficier de réductions dans le cadre du PNIF. En conséquence, les primes annuelles peuvent varier considérablement.
699 $
Le coût annuel moyen d’une police du programme national d’assurance contre les inondations
Avec les politiques NFIP, le maximum pour les structures résidentielles est de 250 000 $ en couverture du bâtiment et 100 000 $ en couverture du contenu. Le maximum pour les entreprises est de 500 000 $ pour la couverture du bâtiment et de 500 000 $ pour la couverture du contenu.
Bien sûr, vous pouvez toujours chercher une couverture par vous-même, surtout si vous souhaitez assurer votre propriété pour un montant plus élevé (les tarifs d’une couverture supplémentaire ne seront toutefois pas réglementés). Souvent, il est bon de commencer par l’entreprise qui émet votre police d’assurance habitation habituelle.