Temps de flottement défini
Le temps flottant fait référence au laps de temps entre le moment où une personne écrit et soumet un chèque à titre de paiement et le moment où la banque de la personne reçoit l’instruction de transférer des fonds du compte. Avant la mise en œuvre du Check Clearing for the 21st Century Act (Check 21)1, la durée moyenne du flottement était de deux à quatre jours. Désormais, la plupart des chèques sont compensés en un jour.
Décomposer le temps de flottement
Avant le chèque 21, les particuliers profitaient parfois des longues périodes de flottement et envoyaient des chèques même s’ils n’avaient pas assez d’argent dans leurs comptes pour couvrir la valeur des chèques. Parfois, cela donnait aux créanciers l’impression que le paiement était disponible même si l’individu ne disposait pas de fonds suffisants.
Les personnes qui tentent d’utiliser le temps de flottement d’un chèque de la manière décrite précédemment doivent être conscients que cela entraînera probablement plusieurs chèques rebondis, car les temps de flottement sont devenus considérablement plus courts. Le transfert de chèques sous forme électronique a accéléré le processus de compensation.
Float Time et Check Clearing pour la loi du 21e siècle
Laloi sur la compensation des chèques pour le 21e siècle (Check 21) est entrée en vigueur le 28 octobre 2004. Il s’agit d’une loi fédérale qui donne aux banques et à d’autres organisations la possibilité de créer des copies électroniques des chèques des consommateurs. Ces images sont ensuite envoyées aux institutions financières appropriées pour traitement. De là, l’institution transférera les fonds du compte d’un consommateur vers le compte du destinataire. Les banques peuvent détruire les chèques papier originaux après une période de détention prédéterminée2
En général, la loi vise à réduire les coûts liés au traitement des chèques papier.
Le transfert d’argent électronique (EMT) est l’un des nombreux nouveaux services de banque de détail à aider dans Check 21. EMT permet aux utilisateurs de transférer des fonds entre des comptes personnels, en utilisant uniquement le courrier électronique et un service bancaire en ligne. Les systèmes EMT sont courants dans les «cinq grandes» banques du Canada – la Banque Royale du Canada, TD Canada Trust, la Banque Canadienne Impériale de Commerce, la Banque de Montréal et la Banque Scotia – ainsi que dans d’autres institutions financières.
Float Time et Fraudulent Check Kiting
Le fait d’émettre ou de modifier un chèque ou une traite avec des fonds insuffisants est frauduleux. Cela s’appelle check kiting. En janvier 2018, plusieurs députés des Corrections du comté de Shelby (Memphis, TN) ont été arrêtés pour un système de contrôle de kite. Les frais de vol variaient de 1 000 $ à 10 000 $. Plus précisément, les accusations soulignent comment ces suspects ont obtenu près de 7 000 $ de la Shelby County Credit Union. Un député déposait de l’argent dans les comptes des autres députés à la caisse populaire. Ensemble, ils retireraient des fonds et le déposant initial fermerait le compte.