Lutter contre les poursuites en matière de recouvrement
Une poursuite en recouvrement se produit lorsqu’un créancier dépose une pétition auprès du tribunal pour intenter une action en justice contre un consommateur qui lui doit de l’argent. Les poursuites en matière de recouvrement peuvent être coûteuses et prendre du temps. La plupart des créanciers choisiront de ne pas emprunter cette voie lorsqu’ils tenteront de recouvrer un prétendu remboursement de dette. S’il existe d’autres options, les créanciers auront tendance à opter pour une autre méthode.
La plupart du temps, un créancier choisira le moyen le plus rapide d’obtenir son paiement en reprenant possession de votre voiture, de votre maison ou en mettant fin à vos services publics. Les poursuites en recouvrement sont rarement émises pour des dettes inférieures à 1 000 $. Dans les cas où un client effectue de petits paiements, même si ces paiements sont inférieurs à l’exigence minimale du créancier, le créancier n’engagera pas de poursuite.
Des agences de recouvrement plus agressives menaceront de saisir les salaires des employés en paiement d’une dette. Cependant, le créancier ne peut pas prendre le contrôle de votre salaire sans avoir obtenu une décision de justice.
Un conseiller en crédit peut aider à clarifier les problèmes de crédit avant qu’un problème de poursuite ne survienne, mais assurez-vous que vous faites affaire avec des conseillers qualifiés. Si votre problème est la dette de logement, recherchez les agences approuvées par le ministère du Logement et du Développement urbain (HUD). Le service de conseil en crédit à la consommation (CCCS) est un bon choix pour les problèmes de carte de crédit et autres problèmes d’endettement.
Les dettes inférieures à 1 000 $ donnent rarement lieu à des poursuites en recouvrement.
Avant un procès
Essayer de négocier un accord d’entraînement avec le créancier pourrait aider à ce stade, mais ce ne sera pas facile. Robert J. Hobbs du National Consumer Law Center et auteur principal de Fair Debt Collection, le traité faisant autorité sur le droit du recouvrement de créances, déclare:
Pour négocier, le consommateur a besoin de quelque chose à abandonner. Le consommateur pourrait offrir un règlement forfaitaire s’il avait des économies, mais la plupart des gens ne seraient pas dans cette situation s’ils le faisaient. Certains collectionneurs exigeraient 100%; un acheteur de dette peut accepter 50%. Certaines sociétés de cartes de crédit exigeront 100% plus 25% de frais d’avocat. Si le consommateur trouve un avocat ayant une certaine expérience dans le domaine, l’avocat peut trouver une défense juridique, par exemple le délai de prescription, qui offre un plus grand levier de négociation.
La déclaration de faillite pourrait-elle aider?
Dire aux créanciers que vous devrez peut-être déclarer faillite peut aider à minimiser leurs menaces. La plupart des créanciers préfèrent se faire payer une partie de la dette plutôt que rien du tout. S’ils réalisent que le consommateur fera faillite, ils seront peut-être plus réceptifs à l’élaboration d’un plan. Cela pourrait être une bonne idée. Hobbs dit, « Cela pourrait être si le consommateur avait parlé à un avocat de la faillite et pourrait donc être convaincant pour l’agent de recouvrement. »
Se défendre
Vous pourriez être en mesure de défendre votre cas si vous n’avez jamais reçu le bien ou le service indiqué dans le procès, le bien était défectueux, le contrat pour le service a été légalement annulé ou le contrat était illégal au départ. Assurez-vous également que les informations dont dispose le collecteur sur la dette que vous avez sont correctes et demandez des pièces justificatives.
Une fois qu’une action en justice a été intentée contre vous, lisez et suivez attentivement les instructions d’assignation, comparaissez à toutes les comparutions requises au tribunal et fournissez toute la documentation qui peut vous aider à vous défendre. Dans certains cas, un créancier abandonnera une action en justice s’il semble que vous n’abandonnez tout simplement pas.
Le créancier dépense de l’argent en honoraires d’avocat et en comparution devant le tribunal pour poursuivre ce procès et plus vous vous battez longtemps, meilleures sont vos chances d’obtenir le rejet du procès. Cependant, consultez votre avocat sur les mesures appropriées à prendre pour défendre votre cas particulier. Chaque cas est différent et les lois qui s’appliquent aux consommateurs et aux créanciers dans chaque État varient également.
Si vous avez besoin d’un avocat pour obtenir des conseils juridiques sur la façon de traiter votre cas particulier, il existe des ressources disponibles pour ceux qui ont un revenu limité. La Legal Services Corp. (LSC) fournit des programmes dans chaque État qui peuvent aider. Les organisations locales telles que votre bibliothèque, votre centre communautaire ou votre centre pour personnes âgées peuvent également être un bon fournisseur d’informations pour des conseils juridiques gratuits ou à faible coût. Votre barreau d’État ou de comté peut être une autre option. Ils fournissent souvent des références pour les avocats honoraires qui traitent des questions de crédit à la consommation. Des organisations comme l’Association nationale des avocats en matière de faillite des consommateurs (NACBA) ou l’Association nationale des avocats des consommateurs (NACA) peuvent également fournir une assistance.
Après qu’une action en justice est engagée, Hobbs suggère de se rendre à l’Association nationale des défenseurs des consommateurs en tant que ressource. « Il a un répertoire de bons avocats. Il est trop tard pour les conseillers en crédit à ce stade. »
Selon le livre, Résolvez vos problèmes d’argent, de Robin Leonard et John Lamb, lorsque vous cherchez des moyens de défendre votre cas, posez-vous les questions suivantes:
- Le vendeur a-t-il utilisé de fausses publicités pour vous inciter à acheter son produit ou service?
- Avez-vous été obligé d’acheter? Des tactiques à haute pression ont-elles été utilisées?
- Les informations clés sur la transaction ou l’accord ont-ils été masqués et n’apparaissent qu’après que vous ayez déjà signé l’accord?
- Le vendeur vous a-t-il donné un formulaire «droit de rétractation»? Ce document vous donne le droit d’annuler une vente dans les trois jours pour quelque raison que ce soit.
- Le produit que vous avez acheté était-il défectueux ou ne fonctionnait pas du tout et le vendeur a refusé de le réparer ou de le remplacer? Le produit n’a-t-il pas fonctionné comme on vous l’a dit?
- Le service que vous avez payé n’a-t-il pas été fourni ou n’a-t-il été que partiellement fourni?
- Le vendeur n’a-t-il pas respecté les accords de garantie?
- Y avait-il des conditions trompeuses dans le prêt que vous avez signé?
- La voiture que vous avez achetée était-elle un citron, qui vous a coûté des centaines ou des milliers de dollars en réparations?
- Les paiements effectués au créancier n’ont-ils pas été correctement crédités sur votre compte?
La ligne de fond
Il existe un certain nombre de façons de vous défendre lorsqu’une action en recouvrement a été intentée contre vous. N’oubliez pas que si cela se produit, des ressources sont à votre disposition. Si vous ne savez pas quoi faire, il est toujours préférable de consulter un avocat. « La meilleure chose à faire est de trouver un avocat qui reconnaît qu’il a une défense qui lui permettra de vous représenter pour une somme modique ou des honoraires qui seront payés par l’agent de recouvrement », explique Hobbs.