Renversez les chiens du collecteur de dettes

Les agents de recouvrement ont deux armes subtiles à leur disposition: la peur et l’ignorance. Beaucoup de gens redoutent les appels téléphoniques de minuit ou les confrontations embarrassantes sur le lieu de travail, sans se rendre compte que ces vieilles menaces en attente ne sont que cela – des menaces. Comme vous l’apprendrez, ces pratiques et autres astuces du commerce du recouvrement de créances sont en fait illégales. Être poursuivi par des agents de recouvrement peut être effrayant, mais ce n’est pas nécessaire si vous comprenez vos droits et les limites imposées aux agences de recouvrement. Lisez la suite pour savoir comment gérer le contact initial, comment communiquer correctement avec une agence de recouvrement, quels sont vos droits et ce qui constitue un comportement abusif de la part d’un agent de recouvrement.

Gestion des appels téléphoniques de recouvrement de créances

Votre première ligne de défense est de savoir quoi dire et quoi éviter dans toute communication avec un agent de recouvrement. Ne laissez pas un collectionneur qui vous contacte par téléphone vous prendre au dépourvu: remettez la balle dans le camp du collectionneur en posant à l’appelant ces questions clés:

• Le nom de l’appelant.
• Le nom de l’agence de recouvrement que le collectionneur appelle au nom de.
• Une adresse à laquelle vous pouvez contacter l’agence de recouvrement.
• Le nom du créancier.
• Le montant que le collecteur vous demande.

Assurez-vous d’obtenir autant d’informations que possible sur l’appelant tout en évitant de répondre à des questions ou de donner des informations sur vous-même. Il est toujours sage d’éviter de discuter de vos finances avec un appelant inconnu, quelle que soit son autorité.

Lors de ce premier contact, évitez de dire quoi que ce soit qui pourrait être considéré comme un aveu que la dette vous appartient. Certaines dettes que les collectionneurs prétendent devoir pourraient ne pas être légitimes en raison d’ un vol d’identité, d’erreurs de facturation ou d’un délai de prescription expiré. Non seulement vous devriez éviter de falsifier de l’argent que vous n’êtes pas légalement obligé de payer, mais le paiement de la dette pourrait avoir un effet très négatif sur votre pointage de crédit.

Mettez fin à la conversation en demandant à l’appelant de vous envoyer une lettre indiquant ce qu’il prétend que vous devez. L’appelant doit déjà avoir votre adresse; si la personne ne le fait pas, ne la donnez pas. Le fait que la personne n’ait pas votre adresse pourrait signifier qu’il y a un acte criminel. Obtenir toutes les informations par écrit vous permet de vérifier si vous êtes redevable de la dette et, le cas échéant, que le montant est correct. Pour vous protéger davantage, dès la première fois que vous êtes contacté par un agent de recouvrement, vous devez créer un fichier pour conserver un journal détaillé de tous les appels téléphoniques et des copies de toute correspondance.

Traitement des lettres de recouvrement de créances

Si le premier contact du collecteur se fait par lettre, les détails de la dette doivent être indiqués dans la lettre. Si la lettre est vague, écrivez (n’appelez pas) pour obtenir les détails. Incluez une copie de la lettre que vous avez reçue et ne fournissez aucune information sur vous-même dans la lettre que le collectionneur n’a pas déjà.

Lors du suivi avec le contact initial de l’agence de recouvrement, envoyez votre lettre avec un service qui nécessite la signature de la confirmation de livraison. Communiquer par courrier vous permet de conserver un enregistrement détaillé et précis de vos interactions avec l’agence, et avec confirmation de signature, ils ne peuvent plus tard nier avoir reçu votre lettre. Dans votre lettre, informez l’agent de recouvrement que tout ou partie de la dette est contestée et assurez-vous de poster la lettre dans les 30 jours suivant le premier contact de l’agence. Indiquer que la dette est contestée vous donnera le temps de vérifier la dette. Si vous avez besoin d’aide pour ce processus, visitez le site Web Privacy Rights Clearinghouse pour savoir comment rédiger une lettre efficace à un agent de recouvrement.

Faites comprendre au collectionneur que vous connaissez vos droits; l’agence de recouvrement pourrait être plus susceptible de vous traiter équitablement (dans le cas d’une dette légitime) ou de vous laisser tranquille (dans le cas d’une fausse) si elle sait que vous n’êtes pas une cible facile.

Que se passe-t-il ensuite?

À ce stade, vous avez dit à l’agent de recouvrement par téléphone ou par courrier que vous vouliez une explication écrite de la dette que vous êtes accusé de devoir. Dès réception de votre demande, le collecteur doit vous fournir une vérification écrite de la créance (ou une copie d’un jugement contre vous) ainsi que le nom et l’adresse du créancier initial, si différent de celui du collecteur de créances actuel.

Après avoir contesté la dette par écrit, l’activité de recouvrement de créances doit cesser jusqu’à ce que vous ayez reçu une copie de la vérification de la dette ou du jugement et le nom et l’adresse du créancier initial.

La section suivante abordera vos droits et ce qui constitue un comportement abusif de la part d’une agence de recouvrement.

Connais tes droits

Au fur et à mesure que ce processus se déroule, assurez-vous de savoir que les consommateurs ont des droits considérables en vertu de la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Cette loi a été créée par la Federal Trade Commission (FTC) pour éliminer les pratiques de recouvrement de créances abusives, trompeuses et déloyales. La loi énonce spécifiquement d’autres lignes directrices que les agents de recouvrement sont légalement tenus de respecter.

La liste suivante met en évidence vos droits. Ceci n’est qu’une liste partielle – pour une liste complète, consultez le texte du FDCPA (PDF). En outre, les lois des différents États peuvent vous offrir une protection encore plus grande contre les agents de recouvrement que la FDCPA.

• L’agent de recouvrement doit déclarer, lors du premier contact avec vous, si ce contact est verbal: «que l’agent de recouvrement tente de recouvrer une dette et que toute information obtenue le sera à cette fin».
• Si vous engagez un avocat, l’agence de recouvrement doit communiquer uniquement avec votre avocat, pas directement avec vous, à moins que l’avocat ne réponde pas à l’agent de recouvrement ou lui donne la permission de vous contacter.
• L’agent de recouvrement est autorisé à contacter d’autres personnes, telles que vos amis, parents ou voisins pour tenter d’obtenir des «informations de localisation», telles que votre adresse personnelle et votre numéro de téléphone ainsi que l’adresse et le numéro de téléphone de votre employeur. Les agents de recouvrement doivent s’identifier lorsqu’ils contactent un tiers, mais ne peuvent dire à personne qu’ils contactent que vous avez une dette.

Identifier les pratiques abusives de recouvrement de créances

Le FDCPA permet également aux consommateurs d’identifier les pratiques abusives de recouvrement de créances en fournissant une liste de comportements que les agents de recouvrement peuvent ne pas adopter. Voici quelques-unes des directives les plus importantes:

• Les agents de recouvrement ne peuvent pas vous contacter avant 8 h ou après 21 h dans votre fuseau horaire.
• Les agents de recouvrement ne peuvent pas vous contacter au travail si vous les informez que votre employeur vous interdit de recevoir une telle communication. (Bien que votre manuel de l’employé ne traite probablement pas spécifiquement des activités de recouvrement de créances sur le lieu de travail, votre entreprise ne veut probablement pas que vous gériez vos affaires personnelles pendant les heures de travail.)
• Les agents de recouvrement doivent se conformer à votre demande écrite de cesser de vous contacter. Après cela, ils ne pourront plus communiquer avec vous que pour vous dire qu’ils mettent fin à leurs efforts de collecte ou qu’ils ont l’intention de rechercher un recours juridique spécifique contre vous.
• Les agents de recouvrement ne doivent pas vous harceler ni vous abuser. Plus précisément, ils ne peuvent pas menacer la violence, utiliser un langage obscène, publier une liste de consommateurs « qui auraient refusé de payer des dettes, » faire sonner votre téléphone de manière excessive ou vous engager dans une conversation téléphonique à plusieurs reprises « avec l’intention d’ennuyer, d’abuser ou de harceler toute personne au numéro appelé.  » Ils ne peuvent pas non plus appeler sans s’identifier ou utiliser un faux nom.
• Les agents de recouvrement ne peuvent pas tenter de vous faire honte de payer en laissant entendre que vous avez commis un crime.
• Les agents de recouvrement ne peuvent pas communiquer avec vous par carte postale et ils peuvent ne rien inclure sur l’enveloppe d’une lettre pour indiquer qu’ils sont une agence de recouvrement de créances. L’idée ici est que vos informations financières doivent rester privées – un employé de la poste, un membre de la famille ou un colocataire qui se trouve à voir votre courrier ne devrait pas être au courant de ces informations.
• Les agents de recouvrement peuvent ne pas vous dire qu’ils sont employés par une agence d’information sur la consommation (car ils ne le sont pas).

Signaler un abus de recouvrement de créances

En vertu de la FDCPA, la seule véritable défense d’une agence de recouvrement de créances pour un mauvais comportement est de pouvoir prouver qu’elle a commis une erreur. Si vous avez besoin de déposer une plainte ultérieure ou une action en justice, cette documentation sera indispensable.

Si vous ne voulez pas vous occuper des tracas liés au dépôt d’une action en justice ou si vous n’êtes pas sûr que l’agent de recouvrement a enfreint la loi mais soupçonne un acte criminel, vous pouvez toujours faire quelque chose. Prenez des mesures contre les pratiques louches de recouvrement de créances en déposant une plainte auprès de la FTC et de votre procureur général de l’État. Dans votre plainte, incluez une description détaillée du comportement abusif et, idéalement, citez la ou les lois que l’agence de recouvrement de créances a violées. Une plainte individuelle peut ne pas sembler faire beaucoup de différence, mais si suffisamment de consommateurs agissent, cela peut conduire à une nouvelle législation offrant une meilleure protection des consommateurs.

La ligne de fond

Protéger efficacement vos meilleurs intérêts lorsque vous traitez avec des agents de recouvrement se résume en réalité à deux choses: vous familiariser avec la Fair Debt Collection Practices Act et tout obtenir par écrit. Bien que savoir comment gérer la situation ne rendra pas la situation plus amusante, cela la rendra au moins moins effrayante et vous donnera la confiance nécessaire pour vous défendre si vous apprenez que la dette recouvrée n’est pas légitime ou si vous l’êtes. traités abusivement par les collectionneurs.