Rapport de crédit
Qu’est-ce qu’un rapport de crédit?
Un rapport de crédit est une ventilation détaillée des antécédents de crédit d’un individu préparé par un bureau de crédit. Les bureaux de crédit collectent des informations financières sur les particuliers et créent des rapports de crédit basés sur ces informations, et les prêteurs utilisent les rapports avec d’autres détails pour déterminer la solvabilité des demandeurs de prêt.
Aux États-Unis, il existetrois grands bureaux d’ évaluation ducrédit : Equifax, Experian et TransUnion. Chacune de ces sociétés déclarantes recueille des informations sur les détails financiers personnels des consommateurs et leurs habitudes de paiement des factures pour créer un rapport de crédit unique;bien que la plupart des informations soient similaires, il existe souvent de petites différences entre les trois rapports.12
Points clés à retenir
- Un rapport de crédit est un résumé détaillé des antécédents de crédit d’un individu, préparé par un bureau de crédit.
- Les rapports comprennent des renseignements personnels, des détails sur les marges de crédit, des registres publics tels que les faillites et une liste d’entités qui ont demandé à voir le rapport de solvabilité du consommateur.
- Les trois principaux bureaux de crédit – Equifax, Experian et TransUnion – sont chacun tenus de fournir aux consommateurs un rapport gratuit chaque année.
Comprendre les rapports de crédit
Les rapports de crédit comprennent des informations personnelles telles que les adresses actuelles et précédentes de l’individu, les numéros de sécurité sociale et les antécédents professionnels. Ces rapports comprennent également un résumé des antécédents de crédit, comme le nombre et le type de comptes bancaires ou de cartes de crédit en souffrance ou en règle, ainsi que des informations détaillées sur les comptes liées aux soldes élevés, aux limites de crédit et à la date d’ouverture des comptes.
Conseiller Insight
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU Intrepid Wealth Partners LLC, Madison, Wisconsin.
Assurez-vous d’examiner votre rapport de crédit avant d’en avoir besoin. Un de mes clients faisait une demande de prêt hypothécaire et, lorsque la banque a retiré son rapport de crédit, il y avait plus de 20 000 $ de dettes de carte de crédit sur le rapport, mais le client n’avait pas de carte de crédit.
Ce qui s’était passé, c’est que le client portait le même nom que son père, donc lorsque le rapport de crédit a été exécuté, il a extrait leurs informations correctes, mais a également accidentellement retiré le solde de la carte de crédit de leur père.
Assurez-vous de vérifier les erreurs avant de penser que vous devrez faire une demande de crédit afin de pouvoir les faire réparer s’il y en a. Ne pas le faire pourrait retarder votre décision de crédit, amener votre prêteur à réfléchir à deux fois avant de vous prêter du crédit et, en fin de compte, retarder un achat urgent.
Les rapports de crédit répertorient également les demandes de crédit et les détails des comptes remis aux agences de crédit, tels que les informations sur les privilèges et les saisies-arrêts de salaire. En règle générale, les rapports de crédit conservent des informations négatives pendant sept ans, tandis que les dépôts de bilan restent généralement sur les rapports de crédit pendant environ 10 ans.
Chacun des trois principaux bureaux d’évaluation du crédit aux États-Unis – Equifax, Experian et TransUnion – fournit des lectures similaires sur les détails financiers des consommateurs, mais il existe souvent de petites différences.
Comment fonctionnent les rapports de crédit
Les rapports de crédit divisent généralement les informations en quatre sections.
Première section
Le haut du rapport contient des informations personnelles sur le consommateur et, dans de nombreux cas, cette section peut inclure des variations du nom du consommateur ou du numéro de sécurité sociale, simplement parce que les informations ont été incorrectement déclarées par un prêteur ou une autre entité.
Deuxième section
La deuxième section comprend l’essentiel de la plupart des rapports et comprend des informations détaillées sur les lignes de crédit, également appelées lignes commerciales.
Troisième section
La troisième section comprend les documents publics tels que les faillites, les jugements et les privilèges fiscaux.
Quatrième section
Le bas du rapport répertorie toutes les entités qui ont récemment demandé à voir le rapport de crédit de l’individu en raison d’un événement tel qu’une demande deprêt personnel.
Si une personne soumet une demande de crédit, une police d’assurance ou un bien locatif, les créanciers, les assureurs, les propriétaires et certains autres sont légalement autorisés à accéder à son rapport de solvabilité. Les employeurs peuvent également demander une copie du rapport de crédit d’un individu tant que l’individu accepte et accorde la permission par écrit. Ces entités doivent généralement payer les bureaux de crédit pour le rapport, qui est la façon dont les bureaux de crédit gagnent de l’argent.
Considérations particulières
Le Fair Credit Reporting Act exige que chacun des trois bureaux d’évaluation du crédit fournisse aux consommateurs un rapport de crédit gratuit une fois par an. La loi fédérale autorise également les consommateurs à recevoir des rapports de crédit gratuits si une entreprise a pris des mesures défavorables à leur encontre. Cela comprend le refus de crédit, d’assurance ou d’emploi ainsi que les rapports d’agences de recouvrement ou de jugements. Cependant, lesconsommateurs doivent demander le rapport dans les60 jours à compterde la date del’action indésirable estsurvenue.
En outre, les consommateurs qui bénéficient de l’aide sociale, les personnes sans emploi et qui envisagent de chercher un emploi dans les 60 jours et les victimes d’ usurpation d’ identité ont également droit à un rapport de solvabilité gratuit de chacune des agences d’évaluation.
Pour les consommateurs à la recherche de moyens de réparer leur crédit, il existe des entreprises qui peuvent négocier avec vos créanciers et assurer la liaison avec les agences de crédit en votre nom. Il existe à la fois des entreprises réputées et des escrocs dans l’industrie, il est donc important que les entreprises de recherche en fonction de leur réputation et de leur bonne réputation soient certaines que vous embauchez l’une des meilleures sociétés de réparation de crédit disponibles.