Déclencheur de couverture

Qu’est-ce qu’un déclencheur de couverture?

Un déclencheur de couverture est un événement qui doit se produire pour qu’une police de responsabilité s’applique à un sinistre. Les déclencheurs de couverture sont décrits dans le langage de la politique et les tribunaux utiliseront différentes théories juridiques relatives aux déclencheurs pour déterminer si la couverture de la politique s’applique.

Fonctionnement d’un déclencheur de couverture

Les compagnies d’assurance utilisent des déclencheurs de couverture pour s’assurer que les polices qu’elles souscrivent ne s’appliquent que lorsque des événements spécifiques se produisent. Ils font cela pour s’assurer qu’ils ne paient les réclamations que dans certaines circonstances, bien que cela puisse déplacer le fardeau de prouver qu’une police devrait s’appliquer à l’assuré.

Étant donné que la preuve des déclencheurs appliqués peut être coûteuse ou difficile, les tribunaux s’appuient sur des théories juridiques pour fournir des conseils. Ces théories s’appliquent aux cas d’assurance impliquant différents événements. Quatre théories différentes s’appliquent aux déclencheurs de la couverture: blessure de fait, manifestation, exposition et déclenchement continu.

Théories de déclenchement de couverture

• La théorie du préjudice en fait dit que le déclencheur de la couverture est la blessure elle-même, de sorte que lorsque l’assuré se brise la jambe, l’ assurance responsabilité civile s’applique. Un exemple de cette théorie était en Louisiane où une entreprise a déversé des déchets dangereux dans une rivière locale, et ces déchets ont fait leur chemin dans un système d’abreuvement des mois plus tard. En conséquence, une famille est tombée malade après avoir bu de l’eau. Le déclencheur de la blessure en fait est le moment où la famille est tombée malade, et non le moment où les déchets dangereux ont été jetés dans la rivière.
• Selon la théorie du déclencheur de manifestation, le déclencheur de la couverture est la découverte de la blessure ou du dommage, donc lorsque l’assuré découvre que son véhicule est endommagé, la couverture s’applique. Dans certains cas, les tribunaux peuvent différer quant à savoir s’ils utilisent la date réelle de la découverte ou s’ils utilisent l’heure à laquelle le dommage aurait dû être découvert. Un bon exemple de cette théorie en action est celui où un demandeur a allégué que les travaux réalisés par une entreprise de CVC du Texas en 2010 avaient subi des fuites au fil du temps, causant des dommages aux cloisons sèches, au plafond et au revêtement de sol de leur maison. Le demandeur a découvert la fuite en novembre 2017. L’assuré a présenté la réclamation à ses transporteurs CGL de 2010 à 2017. Les transporteurs qui ont fourni la couverture de 2010 à 2016 ont refusé la couverture parce que le Texas avait adopté le déclencheur de couverture de manifestation.
• La théorie du déclenchement de l’exposition s’applique souvent aux blessures qui se manifestent au fil du temps, telles que celles causées par l’inhalation de produits chimiques nocifs. L’apparition du préjudice peut prendre des années, mais les tribunaux peuvent tenir compte de la période initiale d’exposition (par exemple, lorsque la partie lésée a été exposée pour la première fois aux produits chimiques).
• La théorie des déclencheurs continus stipule qu’une combinaison de types de déclencheurs – manifestation, exposition et blessure de fait – conduit à une blessure qui se développe au fil du temps. Ce type de déclencheur permet de s’assurer que les obligations de la compagnie d’assurance ne sont pas diluées. Par exemple, un fabricant de produits alimentaires a utilisé un agent de conservation pour augmenter la durée de conservation de l’un de ses produits. On a découvert plus tard que ce conservateur causait des problèmes de santé, bien qu’il ait fallu des années pour que la maladie se développe. Au cours de la période pendant laquelle le fabricant utilisait le conservateur, il avait souscrit plusieurs polices de responsabilité différentes. En vertu d’un élément déclencheur de préjudice continu, chacune de ces polices est censée fournir une couverture, puisque le préjudice s’est produit sur une période de temps au cours de laquelle plusieurs garanties se chevauchaient.