Causalité concomitante

Qu’est-ce que la causalité concomitante?

La causalité concomitante est une méthode utilisée dans les réclamations d’assurance pour traiter les pertes ou les dommages résultant de plusieurs causes. Les racines de la causalité concurrente découlent des décisions et des opinions des tribunaux, qui forment un ensemble de précédents juridiques, qui devient utile lorsque les parties à un différend exigent la décision d’un tribunal.

En assurance, la causalité concomitante se produit lorsqu’un bien subit une perte due à deux causes distinctes lorsque l’une est couverte par une police et l’autre pas. En fonction des situations spécifiques, du type de police en vigueur et du tribunal de l’État devant lequel les désaccords seront entendus, les dommages des deux causes sont susceptibles d’être couverts. La causalité concomitante peut également être un facteur dans les polices d’assurance responsabilité civile.

Comprendre la causalité concomitante

Avec une perte causale concomitante, les événements qui causent la perte peuvent se produire les uns après les autres ou être des événements simultanés. Aujourd’hui, la plupart des polices d’assurance comprendront une disposition anti-causalité concurrente (ACC).

Les précédents juridiques de causalité concurrente ont résulté des décisions des tribunaux inférieurs de Californie dans les années 1980. Ces tribunaux ont statué que les demandes de dommages-intérêts découlant d’événements simultanés étaient valables. Le jugement dit que si un risque couvert s’ajoute aux pertes d’un risque exclu, la totalité de la perte est réclamable par le preneur d’assurance. À titre d’exemple, un tremblement de terre provoque une fissure dans les fondations d’une maison, et un incendie commence à partir d’une bougie tombée sur le sol pendant la secousse. La propriété a une politique couvrant les dommages causés par le feu, mais exclut les dommages causés par un tremblement de terre. Selon la décision du tribunal, l’ensemble de la demande est valable.

Exemple

Un exemple de causalité simultanée pourrait être lorsqu’une tempête tropicale frappe un entrepôt commercial. Les vents forts endommagent les structures tandis que les fortes pluies provoquent des inondations. La porte menant au hall de l’entrepôt est ouverte par des vents violents. Les eaux de crue ont encore endommagé le sol du hall d’entrée.

Il est impossible de séparer les dommages causés par l’inondation des dommages causés par le vent. Le bâtiment a une politique de propriété commerciale qui couvre les dommages causés par le vent mais exclut les dommages causés par les eaux de crue. En cas de causalité concomitante, les prestations de couverture seront dues au preneur d’assurance.

Les polices d’assurance s’adaptent aux causes concomitantes

Les assureurs n’étaient pas d’accord avec ce point de vue, affirmant que la décision augmentait leur responsabilité et leur coût. De plus, ont-ils soutenu, la décision ignorait les clauses d’exclusion existantes. En réponse, le Bureau des services d’assurance (ISO) et les assureurs commerciaux ont révisé le libellé des polices des propriétaires et des biens commerciaux, ajoutant un lien de causalité anticoncurrentiel.

Le libellé supplémentaire du lien de causalité anticoncurrentiel exclurait les dommages-intérêts des risques énumérés même si un deuxième risque couvert contribuait aux dommages. De plus, l’exclusion s’applique que les deux dangers se produisent en même temps ou que l’un se soit produit en séquence. De nombreuses politiques de propriété commerciale appliquent donc un langage de causalité anti-concurrente à des exclusions spécifiques, y compris la loi et les ordonnances, le mouvement de la terre, l’action gouvernementale, les risques nucléaires, les services publics, l’eau, les inondations, les champignons et les moisissures.

Tous les tribunaux d’État n’appliqueront pas la causalité concomitante. Au lieu de cela, ils déterminent quel péril était la cause immédiate ou prédominante d’une perte. Pour revenir à notre exemple d’entrepôt, si le tribunal décide que la cause immédiate est le vent, les dommages doivent être couverts.

La doctrine de la causalité concurrente s’applique principalement à une  politique tous risques, qui couvre un champ de risques plus large qu’une  politique de risques nommés. La police des risques nommés couvre les pertes provenant uniquement des risques énumérés dans la police. Cependant, une politique sur les risques nommés peut toujours contenir un libellé pour la causalité anti-concurrente.

Assurance causalité et responsabilité concurrentes

L’assurance responsabilité civile  protège contre les réclamations résultant de blessures et de dommages aux personnes et aux biens et paie les frais de justice et les paiements adjugés pour les événements où le preneur d’assurance est légalement responsable. Certaines plaintes peuvent comporter deux ou plusieurs actions de la part du preneur d’assurance, qui, à elles seules, en engagent la responsabilité. Même si la police d’assurance n’inclut pas la couverture de toutes les actions du preneur d’assurance, l’assureur doit quand même défendre l’intégralité de la réclamation.