Agence de recouvrement
Qu’est-ce qu’une agence de recouvrement?
Une agence de recouvrement est une société utilisée par des prêteurs ou des créanciers pour récupérer des fonds en souffrance ou des comptes en défaut. Souvent, un créancier engage une agence de recouvrement après avoir fait plusieurs tentatives infructueuses pour recouvrer ses créances. Un prêteur peut externaliser l’activité de recouvrement de créances à un tiers (l’agence de recouvrement), ou il peut avoir un service interne ou une filiale de recouvrement de créances qui s’occuperait du travail.
Points clés à retenir
- Une agence de recouvrement est une entreprise que les prêteurs utilisent pour récupérer des fonds en souffrance ou des comptes en défaut.
- Les agences de recouvrement travaillent en étroite collaboration avec les bureaux de crédit et les prêteurs pour tenter de récupérer les fonds en souffrance.
- Les agences de recouvrement sont réglementées par la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) et liées par des règles sur ce qu’elles peuvent et ne peuvent pas faire pour collecter des fonds.
Comment fonctionne une agence de recouvrement
Lorsqu’un emprunteur fait défaut sur ses dettes ou ne parvient pas à effectuer les paiements de prêt prévus, le créancier signalera ce défaut à un bureau de crédit. Ensuite, non seulement les antécédents de crédit de l’emprunteur seront ternis, mais leur dette sera également remise à une agence de recouvrement dans les trois à six mois suivant le défaut.
Lorsqu’un emprunteur paie
Si l’emprunteur paie sa dette à la suite des efforts de l’agence de recouvrement, le créancier paie à l’agence de recouvrement un pourcentage des fonds ou des actifs qu’elle récupère. Selon l’accord initial conclu avec le créancier, le débiteur peut devoir payer la totalité de la dette en une seule fois ou une partie de celle-ci à la fois.
Lorsqu’un emprunteur ne paie pas
Si l’emprunteur ne veut toujours pas, ou ne peut pas couvrir son arriéré, l’agence de recouvrement peut mettre à jour le rapport de crédit de l’emprunteur avec un statut de «recouvrement», ce qui entraîne une baisse de la cote de crédit de l’individu. Un faible pointage de crédit peut affecter les chances d’une personne d’obtenir un prêt à long terme, car un compte en recouvrement de créances peut rester sur son rapport de crédit pendant sept ans.
Les agences de recouvrement déploient plusieurs stratégies pour tenter de récupérer des fonds, telles que les suivantes:
- Appeler les téléphones personnels et de bureau du débiteur
- Envoi de nombreux avis de retard de paiement au débiteur
- Contacter la famille, les amis et les voisins d’un débiteur pour confirmer les coordonnées du débiteur
- Apparaissant à la porte d’entrée de l’individu
Règlement sur les agences de recouvrement de créances
Les agences de recouvrement tierces – mais pas les services de recouvrement internes des créanciers – sont liées par le Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), dont certaines règles sont citées ci-dessous.
Un agent de recouvrement ne peut pas faire ce qui suit:
- Procéder au recouvrement d’une ancienne dette qui a été déclarée «irrécouvrable» – le débiteur a déposé son bilan ou ne peut être localisé
- Poursuivre ou menacer de poursuivre un emprunteur en raison de sa dette
- Saisir légalement les actifs d’un débiteur, à moins que l’agence de recouvrement n’ait remporté une action en justice contre un débiteur
- Nuire physiquement ou menacer de nuire à un débiteur dans le but d’obtenir un paiement
- Contactez une personne au travail si elle a explicitement déclaré que son employeur n’approuve pas de tels appels
Un agent de recouvrement peut cependant faire ce qui suit:
- Tentative de recouvrement d’une créance sur laquelle le délai de prescription – généralement entre quatre et six ans à compter du premier jour de défaut – est épuisé
- Appelez un particulier entre 8 h et 21 h seulement
- Communiquez avec l’employeur du débiteur au sujet des pensions alimentaires pour enfants et des pensions alimentaires en souffrance, des prêts étudiants fédéraux ou des impôts