La moyenne d’équilibre
Qu’est-ce que le solde moyen?
Le solde moyen est le solde d’un prêt ou d’un compte de dépôt en moyenne sur une période donnée, généralement quotidienne ou mensuelle. Le solde moyen quotidien ou mensuel est calculé à l’aide de plusieurs soldes de clôture sur la période sélectionnée.
Un solde moyen simple entre une date de début et une date de fin est calculé en additionnant le solde de début et le solde de fin ensemble, puis en divisant ce montant par deux.
Points clés à retenir
- Le solde moyen est le montant moyen d’argent détenu sur un compte, ou dû sur un prêt, sur une période donnée.
- Le solde quotidien moyen est utilisé par les sociétés de cartes de crédit pour calculer les frais d’intérêt sur votre solde impayé.
- Les soldes mensuels moyens sont utilisés par les banques dans les comptes de dépôt et par les créanciers pour évaluer la stabilité des revenus et des dépenses.
Comment le solde moyen est utilisé
Le solde quotidien moyen est le plus couramment utilisé par les sociétés de cartes de crédit pour calculer les frais financiers mensuels. Pour trouver le solde quotidien moyen de votre carte de crédit, ajoutez le solde total dû à la fin de chaque journée sur une période donnée, puis divisez la somme par le nombre de jours civils de cette période. Le taux d’intérêt sur la carte de crédit est ensuite multiplié par votre solde quotidien moyen.
Le solde mensuel moyen est couramment utilisé par les banques afin de déterminer si un client respecte ou non le solde minimum requis du compte (et peut éviter de devoir payer des frais pour ne pas atteindre le minimum). Un solde mensuel moyen prend le solde de clôture à la fin de chaque jour et le divise par le nombre de jours civils dans le mois donné pour son calcul.
Les créanciers utilisent le solde mensuel moyen pour évaluer la stabilité du revenu d’un emprunteur lors de l’évaluation de l’admissibilité au prêt. De fortes fluctuations du solde mensuel moyen des comptes bancaires peuvent signaler à un créancier qu’un emprunteur a un flux de revenus incohérent ou a des habitudes de dépenses volatiles. Ces facteurs peuvent conduire un créancier à considérer un demandeur comme un emprunteur risqué.
Pour les investisseurs qui négocient sur des comptes sur marge, le solde moyen peut être utilisé pour déterminer les exigences de marge ou tout appel de marge effectué par la maison de courtage.
Exemple de solde moyen
Voici un exemple de la façon dont les sociétés de cartes de crédit calculent le solde quotidien moyen. Selon la loi, les sociétés de cartes de crédit doivent montrer comment elles calculent les frais financiers. Ainsi, pour facturer les intérêts «quotidiennement», les sociétés de cartes de crédit doivent montrer comment elles calculent votre solde quotidien moyen.
Supposons que votre carte de crédit ait un solde de 1 000 $ au 1er janvier. Le 10 janvier, vous effectuez un achat de 400 $. Votre paiement est dû le 18 janvier et vous effectuez un paiement de 700 $. Ensuite, le 25 janvier, vous effectuez un achat de 1000 $, suivi d’un paiement de 500 $ le 28 janvier.
Votre solde quotidien moyen pour le mois de janvier est:
1000 USD * 9 jours (du 1er janvier au 9 janvier) = 9000 USD
1400 $ * 8 jours (10 janvier au 17 janvier) = 11200 $
700 $ * 7 jours (18 janvier au 24 janvier) = 4900 $
1700 $ * 3 jours (25 janvier au 27 janvier) = 5100 $
1200 $ * 4 jours (28 janvier au 31 janvier) = 4800 $
Pour calculer le solde quotidien moyen, prenez la somme de tous ces soldes de fin et divisez par le nombre de jours de votre période. Dans cet exemple, il y a 31 jours dans le mois de janvier. Le solde quotidien moyen de l’exemple ci-dessus est de 1 129,03 USD (35 000 USD / 31).