Définition du prêt extensible
Qu’est-ce qu’un prêt extensible?
Un prêt extensible est une forme de financement pour un particulier ou une entreprise qui peut être utilisée pour combler un déficit à court terme. En fait, le prêt «s’étend» sur cet écart, de sorte que l’emprunteur peut s’acquitter de ses obligations financières jusqu’à ce que plus d’argent entre et que le prêt puisse être remboursé.
Points clés à retenir
- Un prêt extensible est une forme de financement qui permet à un particulier ou à une entreprise de combler un déficit à court terme jusqu’à ce que l’argent entre et que le prêt puisse être remboursé.
- Pour un particulier, un prêt extensible est similaire au prêt sur salaire, bien qu’il soit considérablement moins cher en termes de taux d’intérêt et autres frais.
- Une entreprise dont le fonds de roulement est insuffisant pourrait envisager un prêt extensible pour financer un achat d’inventaire.
- Bien que les prêts extensibles soient pratiques, les taux d’intérêt et les frais de dossier seront probablement plus élevés que ceux des autres facilités de crédit.
Comment fonctionne un prêt extensible
Les emprunteurs obtiennent généralement des prêts extensibles d’institutions financières où ils ont déjà une relation et sont en règle.
Pour un particulier, un prêt extensible fonctionne un peu comme le prêt sur salaire plus familier. Avec un prêt sur salaire, l’emprunteur utilise l’argent pour couvrir les frais de subsistance de base ou d’autres factures jusqu’à l’arrivée de son prochain chèque de paie.À ce stade, l’emprunteur peut, idéalement, rembourser le prêt. Les demandes de prêt sur salaire sont soumises à de simples vérifications de crédit et les prêts sont généralement offerts par des marchands de crédit de petite taille, mais réglementés. Les prêts sur salaire sont également notoirement chers, avec des taux d’intérêt annualisés en moyenne de 391%, selon l’État.1
Un prêt extensible – bien que plus coûteux que certains autres types de prêts personnels – facture généralement un taux d’intérêt inférieur à celui d’un prêt sur salaire. Une des principales raisons est qu’un prêt extensible n’est normalement disponible que pour les clients existants d’une banque ou d’une coopérative de crédit qui ont déjà démontré leur capacité à rembourser leur dette. Un prêt extensible pour un particulier dure généralement un mois, mais peut avoir une durée maximale de quelques mois si nécessaire.
Une entreprise peut contracter un prêt extensible pour lui fournir un fonds de roulement pendant une courte période. Par exemple, supposons qu’une petite entreprise veuille acheter de nouveaux stocks pour réapprovisionner son entrepôt, mais qu’elle n’ait pas encore recouvré le solde des comptes débiteurs de l’un de ses principaux clients de détail. L’entreprise pourrait contracter un prêt extensible auprès de sa banque pour financer l’achat des stocks. Ensuite, lorsqu’il recouvre les comptes débiteurs impayés, il peut rembourser le prêt extensible.
Le montant maximum du prêt sera limité par le prêteur et le taux d’intérêt sera plus élevé que le taux d’un prêt de fonds de roulement normal. Une petite entreprise peut ne pas avoir déjà mis en place une facilité de fonds de roulement parce que, par exemple, elle ne dispose pas d’actifs suffisants pour servir de garantie.
Les prêts extensibles pour les particuliers peuvent être coûteux, mais ils sont généralement plus avantageux que les prêts sur salaire.
Avantages et inconvénients d’un prêt extensible
Les prêts extensibles sont pratiques pour le client en cas de besoin, mais ils peuvent être beaucoup plus chers que les prêts personnels traditionnels ou les fonds de roulement. Les taux d’intérêt sont plus élevés et il y aura probablement des frais de dossier. Donc, avant de demander un prêt extensible, l’emprunteur potentiel doit s’assurer qu’il n’y a pas d’options plus économiques disponibles, peut-être de ce même prêteur.
Notez qu’un prêt extensible ne doit pas être confondu avec le prêt extensible senior au son similaire. C’est un type de prêt commercial qui combine la dette senior et la dette junior (ou subordonnée) en un seul package et est le plus couramment utilisé dans les rachats par emprunt.