Prêt sur salaire
Qu’est-ce qu’un prêt sur salaire?
Un prêt sur salaire est un type d’emprunt à court terme où un prêteur accordera un crédit à intérêt élevé en fonction de votre revenu. Son principal est généralement une partie de votre prochain chèque de paie. Les prêts sur salaire facturent des taux d’intérêt élevés pour le crédit immédiat à court terme. Ils sont également appelésprêts « avances de fonds » ou prêts «avances de chèques».2
Points clés à retenir
- Les prêts sur salaire sont des prêts à court terme à taux d’intérêt très élevés offerts aux consommateurs.
- Les prêts sur salaire sont généralement basés sur le montant que vous gagnez, et vous devez généralement fournir un talon de paie lorsque vous en demandez un.
- Un certain nombre de lois ont été mises en place au fil des ans pour réglementer les frais et les taux d’intérêt élevés.
Comprendre les prêts sur salaire
Les prêts sur salaire facturent aux emprunteurs des taux d’intérêt élevés et ne nécessitent aucune garantie, ce qui en fait un type de prêt personnel non garanti. Ces prêts peuvent être considérés comme des prêts abusifs, car ils ont un intérêt extrêmement élevé, ne tiennent pas compte de la capacité de remboursement d’un emprunteur et comportent des dispositions cachées qui facturent des frais supplémentaires aux emprunteurs. En conséquence, ils peuvent créer un piège de ladette pour lesconsommateurs. Si vous envisagez un prêt sur salaire, vous voudrez peut – être d’abord jeter un oeil à des alternatives plus sûres de prêt personnel.
Obtention d’un prêt sur salaire
Les fournisseurs de prêts sur salaire sont généralement de petits marchands de crédit avec des magasins physiques qui permettent les demandes et l’approbation de crédit sur place. Certains services de prêt sur salaire peuvent également être disponibles auprès de prêteurs en ligne.
Pour remplir une demande de prêt sur salaire, vous devez fournir des talons de paie de votre employeur indiquant votre niveau actuel de revenu. Les prêteurs sur salaire fondent souvent le principal de leur prêt sur un pourcentage du revenu à court terme prévu de l’emprunteur. Beaucoup utilisent également le salaire d’un emprunteur comme garantie. Les prêteurs ne procèdent généralement pas à une vérification de crédit complète ou ne tiennent pas compte de votre capacité à rembourser le prêt.
Aux États-Unis, en 2020, 13 États et le district de Columbia ont interdit les prêts sur salaire.
Intérêts sur les prêts sur salaire
Les prêteurs sur salaire facturent des taux d’intérêt aussi élevés que 780% en pourcentage annuel (TAEG), avec un prêt moyen de près de 400%.6 La plupart des États ont des lois sur l’usure qui limitent les frais d’intérêt entre 5% et 30%;cependant, les prêteurs sur salaire tombent sous le coup d’exemptions qui permettent leur intérêt élevé. Étant donnéque ces prêts sontadmissibles à denombreuses lacunes de prêt de l’État, lesemprunteurs doivent seméfier. Les réglementations relatives à ces prêts sont régies par les différents États, avec 13 États — Arizona, Arkansas, Connecticut, Géorgie, Maryland, Massachusetts, New Jersey, Nouveau-Mexique, New York, Pennsylvanie, Caroline du Nord, Vermont et Virginie-Occidentale — plus le district de la Colombie interdisant les prêts sur salaire de toute nature.
En Californie, par exemple, un prêteur sur salaire peut facturer un TAP de 14 jours de 459% pour un prêt de 100 $. Les frais de financement sur ces prêts sont également un facteur important à prendre en compte, car les frais moyens sont de 15 $ par tranche de 100 $ de prêt.
Bien que la loi fédérale sur la vérité sur les prêts oblige les prêteurs sur salaire à divulguer leurs frais financiers, de nombreuses personnes négligent les coûts. La plupart des prêts durent 30 jours ou moins et aident les emprunteurs à s’acquitter de leurs obligations à court terme. Les montants des prêts sur ces prêts sont généralement de 100 $ à 1 000 $, 500 $ étant courant. Les prêts peuvent généralement être renouvelés pour des frais de financement supplémentaires, et de nombreux emprunteurs, jusqu’à 80%, finissent par devenir des clients réguliers.6
Un certain nombre de poursuites judiciaires ont été intentées contre des prêteurs sur salaire, car des lois sur les prêts à la suite de la crise financière de 2008 ont été adoptées pour créer un marché des prêts plus transparent et plus équitable pour les consommateurs. Si vous envisagez de contracter un prêt sur salaire, une calculatrice de prêt personnel peut être un outil essentiel pour déterminer le type de taux d’intérêt que vous pouvez vous permettre.
Efforts pour réglementer les prêts sur salaire
Des efforts pour réglementer les prêteurs sur salaire ont été mis en place sous l’administration Obama en 2017, lorsque le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), sous la direction de Richard Cordray, a adopté des règles pour protéger les consommateurs de ce que Cordray appelait des «pièges à dettes». Les règles comprennent une provision de souscription obligatoire exigeant que lesprêteurs d’évaluer la capacité d’un emprunteur à rembourser un prêt et continuer àsatisfaire lesfrais desubsistance de tous lesjours avant quele prêt est fait. Les règles exigeaient également que les prêteurs fournissent un avis écrit avant d’essayer de collecter sur le compte bancaire d’un emprunteur, et ils exigeaient en outre qu’après deux tentatives infructueuses de débit d’un compte, le prêteur ne puisse réessayer sans l’autorisation de l’emprunteur. Ces règles ont été proposées pour la première fois en 2016 et devraient entrer en vigueur en 2019.
En février 2019, le CFPB, alors sous l’administration Trump, a publié des propositions de règles visant à révoquer la disposition de souscription obligatoire et à retarder la mise en œuvre des règles de 2017. En juin 2019, le CFPB a publié une règle finale reportant la date de conformité d’août 2019, et le 7 juillet 2020, il a publié une règle finale révoquant la disposition de souscription obligatoire mais laissant en place la limitation des tentatives répétées par les prêteurs sur salaire compte bancaire de l’emprunteur.1213 Sous l’administration Biden, il est probable que lesnouveaux dirigeants de la CFPB adopteront à nouveau des règles plus strictes pour les prêts sur salaire.