Charge de risque de mortalité et de dépenses
Qu’est-ce qu’une charge pour risque de mortalité et de dépenses?
Une charge pour risque de mortalité et de frais est une commission imposée aux investisseurs dans les rentes et autres produits offerts par les compagnies d’assurance. Il indemnise l’assureur pour les pertes qu’il pourrait subir à la suite d’événements imprévus, y compris le décès du titulaire de la rente.
Le montant des frais varie en fonction d’un certain nombre de facteurs, dont l’âge de l’investisseur. La redevance moyenne est d’environ 1,25% par an. Le risque de mortalité est la possibilité que l’entreprise doive verser une prestation de décès plus tôt que prévu.
Points clés à retenir
- La charge pour risque de mortalité et de frais protège la compagnie d’assurance contre les événements imprévus, y compris le décès prématuré du preneur d’assurance.
- L’âge du demandeur est le principal facteur qui entre dans la taille de la charge de risque de mortalité et de dépenses.
- Les frais s’élèvent en moyenne à environ 1,25% par an.
Comprendre la charge de risque de mortalité et de dépenses
Une rente viagère fournit à l’investisseur un certain degré de certitude quant à son revenu après la retraite, mais il y a une certaine incertitude pour la compagnie d’assurance.
C’est pourquoi une charge pour risque de mortalité et de dépenses est calculée chaque fois qu’une compagnie d’assurance offre une rente à un client. Les frais sont basés sur des hypothèses concernant l’espérance de vie du client et la probabilité de divers autres événements indésirables.
La charge de mortalité et de frais vise à compenser le coût pour l’assureur de toute garantie de revenu qui pourrait être incluse avec le contrat de rente.
Le risque de mortalité traite spécifiquement du risque que le titulaire du contrat décède à un moment où le solde du compte est inférieur aux primes qui ont été payées sur la police et aux retraits déjà effectués.
Plus le demandeur est jeune, plus le risque de mortalité et de dépenses sera faible.
La charge totale pour risque de mortalité et de dépenses varie d’environ 0,40% à environ 1,75 par an. La plupart des assureurs annualisent cette dépense et la déduisent une fois par an.
Avec les rentes variables, la charge pour risque de mortalité et de frais s’applique uniquement aux fonds détenus dans des comptes individuels, et non aux fonds détenus dans le compte général.
Calcul des frais de mortalité et de risque de dépenses
En règle générale, un souscripteur tiendra compte de trois facteurs pour déterminer les frais de risque de mortalité et de dépenses: le montant net à risque en vertu de la police, la classification des risques du preneur et l’âge du preneur.
La compagnie d’assurance investira la plus grande partie d’une prime dans un fonds d’épargne, et elle sera restituée au preneur d’assurance au moment de l’échéance et au prête-nom lorsque le preneur d’assurance décède.
Si vous souscrivez une assurance vie à un jeune âge, vous bénéficierez de frais de mortalité réduits. Ceci est basé sur la logique simple qu’une personne âgée est plus susceptible de mourir qu’une personne plus jeune. Un jeune de 25 ans aura une espérance de vie plus élevée qu’un jeune de 55 ans et bénéficiera d’une charge de mortalité plus faible.