Le renvoi d’un chèque endommagera-t-il ma cote de crédit?
Un chèque sans provision n’affectera pas directement votre pointage de crédit. Les banques ne signalent pas les chèques sans provision aux principaux bureaux de crédit, donc si l’on retourne marqué «fonds insuffisants», il n’apparaîtra pas sur votre rapport de crédit d’Equifax, Experian ou TransUnion – et ne nuira pas à votre pointage de crédit.
Mais un chèque sans provision peut nuire à votre situation financière – et éventuellement à votre pointage de crédit – de plusieurs autres manières.
Points clés à retenir
- Les banques ne signalent pas les chèques sans provision aux bureaux de crédit, donc en rédiger un n’affectera pas directement votre pointage de crédit.
- Si vous ne parvenez pas à payer une dette à temps parce que votre chèque rebondit, ce retard de paiement pourrait se retrouver sur votre rapport de solvabilité.
- Le fait de rebondir un chèque peut vous blesser d’autres manières, par exemple en poussant les commerçants à refuser d’accepter vos chèques.
Une mauvaise note avec les banques
Les banques ont la possibilité de signaler les chèques sans provision à ChexSystems, une agence de déclaration des consommateurs pour les activités bancaires. Cette société aide les banques à identifier les clients qui présentent un risque en raison d’une mauvaise gestion de leurs comptes. Faire rebondir un chèque relève de cette définition du risque.
Si votre banque vous rapporte à ChexSystems, la note négative y restera pendant cinq ans. Cette marque pourrait vous empêcher d’ouvrir un nouveau compte bancaire pendant cette période.
Vous pouvez savoir si ChexSystems a des informations négatives à votre sujet en commandant un rapport gratuit de divulgation des consommateurs ChexSystems. En vertu du Fair Credit Reporting Act (FCRA), vous pouvez demander un rapport gratuit tous les 12 mois. Des informations sur la façon de demander votre rapport sont disponibles sur le site Web de ChexSystems.
Comme pour un rapport de solvabilité, vous pouvez contester toute information que vous jugez incorrecte, et vous pouvez être autorisé à soumettre une déclaration pour votre dossier présentant votre côté du litige.
Une autre mauvaise note, avec les marchands
Écrire trop de chèques sans provision peut également vous empêcher de payer les marchands par chèque à l’avenir.
De nombreux commerçants utilisent un système de vérification appelé TeleCheck pour les aider à déterminer si le chèque d’un client est bon. Si ce système relie le chèque que vous venez de présenter pour le paiement à un historique des chèques impayés, le commerçant refusera votre chèque et vous demandera un autre mode de paiement.
Les risques potentiels pour votre pointage de crédit
Un chèque sans provision peut affecter indirectement votre pointage de crédit si vous l’avez utilisé pour payer une dette à une entreprise qui communique régulièrement votre historique de paiement aux agences de crédit. Cela comprend les remboursements d’hypothèques et de prêts étudiants, ainsi que les émetteurs de cartes de crédit.
Dans ce cas, il apparaîtra sur votre rapport de crédit comme un paiement en retard et non comme un chèque sans provision. Si vous corrigez le problème dans le mois suivant la date d’échéance du paiement, le chèque sans provision n’affectera pas votre pointage de crédit.
Si vous réglez votre chèque sans provision dans les 30 jours, un créancier ne signalera généralement pas votre compte comme étant en souffrance.
De même, si vous faites rebondir un chèque et ne déposez pas suffisamment d’argent pour le couvrir, votre banque pourrait vous poursuivre en justice ou envoyer votre compte à une agence de recouvrement. L’ agence de recouvrement peut alors signaler votre dette impayée aux bureaux de crédit, endommageant votre pointage de crédit. Mais si vous déposez immédiatement suffisamment d’argent pour couvrir le chèque sans provision, la banque n’enverra pas votre compte aux collections et le chèque sans provision n’affectera pas votre pointage de crédit.
Les risques juridiques liés à la rédaction de chèques sans provision
Les gens ne sont généralement pas emprisonnés pour avoir écrit un chèque sans provision occasionnel. S’ils le faisaient, la plupart d’entre nous seraient derrière les barreaux. Mais s’il semble que vous ayez émis un chèque en sachant qu’il n’était pas bon et que vous ne parvenez pas à couvrir votre chèque sans provision ni les frais de découvert bancaire, vous pourriez avoir de sérieux problèmes.
Les lois varient d’un État à l’autre, mais en général, la rédaction d’un chèque sans provision peut être un délit ou un crime, selon la taille du chèque. Dans les deux cas, cela peut entraîner une peine de prison ou une amende, ou les deux.