Cinq règles pour améliorer votre santé financière
Table des matières
Développer
- 1. Valeur nette et budgets personnels
- 2. Gérer l’inflation du mode de vie
- 3. Reconnaître les besoins par rapport aux désirs
- 4. Commencez à épargner tôt
- 5. Maintenir un fonds d’urgence
- La ligne de fond
Le terme «finances personnelles» fait référence à la façon dont vous gérez votre argent et planifiez votre avenir. Toutes vos décisions et activités financières ont un effet sur votre santé financière. Nous sommes souvent guidés par des règles empiriques spécifiques, telles que «n’achetez pas une maison qui coûte plus de deux ans et demi de revenu» ou «vous devriez toujours économiser au moins 10% de votre revenu pour retraite. »
Bien que bon nombre de ces adages soient éprouvés et utiles, il est important de réfléchir à ce que nous devrions faire – en général – pour améliorer notre santé financière et nos habitudes. Nous discutons ici de cinq grandes règles de finances personnelles qui peuvent vous aider à atteindre des objectifs financiers spécifiques.
Points clés à retenir
- «Finances personnelles» est trop souvent un terme intimidant qui pousse les gens à éviter la planification, ce qui peut conduire à de mauvaises décisions et à de mauvais résultats.
- Prenez le temps de budgétiser vos revenus par rapport aux dépenses, afin de pouvoir dépenser selon vos moyens et gérer vos attentes en matière de style de vie.
- En plus de planifier pour l’avenir, commencez à mettre de l’argent de côté dès aujourd’hui à des fins d’épargne, notamment à des fins de retraite, de loisirs et d’urgence.
1. Faites le calcul: valeur nette et budgets personnels
L’argent entre, l’argent sort. Pour beaucoup de gens, c’est à peu près aussi profond que leur compréhension de leurs finances personnelles. Plutôt que d’ignorer vos finances et de les laisser au hasard, un peu de calcul des chiffres peut vous aider à évaluer votre santé financière actuelle et à déterminer comment atteindre vos objectifs financiers à court et à long terme.
Pour commencer, il est important de calculer votre valeur nette, c’est-à-dire la différence entre ce que vous possédez et ce que vous devez. Pour calculer votre valeur nette, commencez par dresser une liste de vos actifs (ce que vous possédez) et de vos passifs (ce que vous devez). Soustrayez ensuite les passifs des actifs pour arriver à votre valeur nette.
Votre valeur nette représente votre situation financière à ce moment-là, et il est normal que ce chiffre fluctue au fil du temps. Le calcul de votre valeur nette une fois peut être utile, mais la valeur réelle provient de ce calcul sur une base régulière (au moins une fois par an). Le suivi de votre valeur nette au fil du temps vous permet d’évaluer vos progrès, de mettre en évidence vos réussites et d’identifier les domaines à améliorer.
Il est tout aussi important d’élaborer un budget personnel ou un plan de dépenses. Créé sur une base mensuelle ou annuelle, un budget personnel est un outil financier important car il peut vous aider:
- Planifier les dépenses
- Réduisez ou éliminez les dépenses
- Épargnez pour vos objectifs futurs
- Dépensez judicieusement
- Planifier les urgences
- Prioriser les dépenses et l’épargne
Il existe de nombreuses approches pour créer un budget personnel, mais toutes impliquent de faire des projections de revenus et de dépenses. Les catégories de revenus et de dépenses que vous incluez dans votre budget dépendront de votre situation et peuvent changer avec le temps. Les catégories de revenu courantes comprennent:
- Pension
- Bonus
- Pension alimentaire pour enfants
- Prestations d’invalidité
- Intérêts et dividendes
- Loyers et redevances
- Revenu de retraite
- Salaires et rémunerations
- Sécurité sociale
- Conseils
Les catégories de dépenses générales comprennent:
- Garde d’enfants / soins aux personnes âgées
- Paiements de dettes (prêt automobile, prêt étudiant, carte de crédit)
- Éducation (frais de scolarité, garderie, livres, fournitures)
- Divertissement et loisirs (sports, loisirs, livres, films, DVD, concerts, services de streaming)
- Nourriture (épicerie, repas au restaurant)
- Donner (anniversaires, vacances, dons de bienfaisance)
- Logement (hypothèque ou loyer, entretien)
- Assurances (santé, habitation / locataires, auto, vie)
- Soins médicaux / de santé (médecins, dentistes, médicaments sur ordonnance, autres dépenses connues)
- Personnel (vêtements, soins capillaires, gym, cotisations professionnelles)
- Épargne (retraite, éducation, fonds d’urgence, objectifs spécifiques comme les vacances)
- Occasions spéciales (mariages, anniversaires, remise des diplômes, bar / bat mitzvah)
- Transport (essence, taxis, métro, péages, stationnement)
- Utilitaires (téléphone, électricité, eau, gaz, cellulaire, câble, Internet)
Une fois que vous avez fait les projections appropriées, soustrayez vos dépenses de votre revenu. S’il vous reste de l’argent, vous avez un surplus et vous pouvez décider comment dépenser, épargner ou investir cet argent. Si vos dépenses dépassent vos revenus, cependant, vous devrez ajuster votre budget en augmentant vos revenus (en ajoutant plus d’heures de travail ou en prenant un deuxième emploi) ou en réduisant vos dépenses.
Pour vraiment comprendre où vous en êtes financièrement et pour savoir comment en arriver là où vous voulez être, faites le calcul: calculez régulièrement à la fois votre valeur nette et votre budget personnel. Cela peut sembler tout à fait évident pour certains, mais l’incapacité des gens à établir et à respecter un budget détaillé est à l’origine de dépenses excessives et d’une dette écrasante.
La plupart des gens qui gagnent plus d’argent finissent par dépenser plus d’argent, un phénomène potentiellement dangereux appelé «inflation du mode de vie».
2. Reconnaître et gérer l’inflation du mode de vie
La plupart des individus dépenseront plus d’argent s’ils ont plus d’argent à dépenser. Au fur et à mesure que les gens avancent dans leur carrière et gagnent des salaires plus élevés, il y a généralement une augmentation correspondante des dépenses, un phénomène appelé « inflation du mode de vie ». Même si vous pourriez être en mesure de payer vos factures, l’ inflation du mode de vie peut être préjudiciable à long terme, car elle limite votre capacité à créer de la richesse. Chaque dollar supplémentaire que vous dépensez maintenant signifie moins d’argent plus tard et pendant la retraite.
L’une des principales raisons pour lesquelles les gens permettent à l’inflation du mode de vie de saboter leurs finances est leur désir de suivre le rythme des Jones. Il n’est pas rare que les gens ressentent le besoin de faire correspondre les habitudes de dépenses de leurs amis et collègues. Si vos pairs conduisent des BMW, passent des vacances dans des complexes hôteliers exclusifs et dînent dans des restaurants coûteux, vous pourriez vous sentir obligé de faire de même. Ce qu’il est facile d’oublier, c’est que dans de nombreux cas, les Jones remboursent en fait beaucoup de dettes – sur une période de plusieurs décennies – pour conserver leur apparence riche. Malgré leur riche «éclat» – le bateau, les voitures de luxe, les vacances chères, les écoles privées pour les enfants – les Jones pourraient vivre chèque de paie sur chèque de paie et ne pas épargner un centime pour la retraite.
Au fur et à mesure que votre situation professionnelle et personnelle évolue avec le temps, certaines augmentations des dépenses sont naturelles. Vous devrez peut-être améliorer votre garde-robe pour vous habiller de manière appropriée pour un nouveau poste ou, à mesure que votre famille s’agrandit, vous pourriez avoir besoin d’une maison avec plus de chambres. Et avec plus de responsabilités au travail, vous pourriez trouver qu’il est logique d’embaucher quelqu’un pour tondre la pelouse ou nettoyer la maison, ce qui vous permet de passer du temps avec votre famille et vos amis et d’améliorer votre qualité de vie.
« Vous savez peut-être ce dont vous avez besoin / Mais pour obtenir ce que vous voulez / Mieux vaut voir que vous gardez ce que vous avez. » – Stephen Sondheim, de «Into the Woods».
3. Reconnaître les besoins par rapport aux désirs – et dépenser consciemment
À moins que vous n’ayez une somme d’argent illimitée, il est dans votre intérêt d’être conscient de la différence entre les «besoins» et les «désirs» afin de pouvoir faire de meilleurs choix de dépenses. Les besoins sont des choses que vous devez avoir pour survivre: nourriture, abri, soins de santé, transport, une quantité raisonnable de vêtements (beaucoup de gens incluent l’épargne comme un besoin, qu’il s’agisse d’un ensemble de 10% de leur revenu ou de tout ce qu’ils peuvent se permettre de côté chaque mois). Inversement, les désirs sont des choses que vous aimeriez avoir mais dont vous n’avez pas besoin pour survivre.
Il peut être difficile d’étiqueter avec précision les dépenses en tant que besoins ou souhaits, et pour beaucoup, la ligne est floue entre les deux. Lorsque cela se produit, il peut être facile de rationaliser un achat inutile ou extravagant en l’appelant un besoin. Une voiture est un bon exemple. Vous avez besoin d’une voiture pour vous rendre au travail et emmener les enfants à l’école. Vous voulez le SUV de l’édition de luxe qui coûte deux fois plus cher qu’une voiture plus pratique (et vous coûte plus cher en essence). Vous pouvez essayer d’appeler le SUV un «besoin» parce que vous avez en fait besoin d’une voiture, mais c’est toujours un besoin. Toute différence de prix entre un véhicule plus économique et le SUV de luxe est de l’argent que vous n’aviez pas à dépenser.
Vos besoins doivent avoir la priorité absolue dans votre budget personnel. Ce n’est qu’après que vos besoins ont été satisfaits que vous devez affecter un revenu discrétionnaire aux besoins. Et encore une fois, s’il vous reste de l’argent chaque semaine ou chaque mois après avoir payé les choses dont vous avez vraiment besoin, vous n’avez pas à tout dépenser.
4. Commencez à épargner tôt
On dit souvent qu’il n’est jamais trop tard pour commencer à épargner en vue de la retraite. C’est peut-être vrai (techniquement), mais plus tôt vous commencerez, mieux vous vous porterez probablement pendant vos années de retraite. C’est à cause du pouvoir de la composition – ce qu’Albert Einstein appelait la «huitième merveille du monde».
La capitalisation implique le réinvestissement des bénéfices, et elle réussit le mieux au fil du temps. Plus les bénéfices sont réinvestis longtemps, plus la valeur de l’investissement est élevée et plus les bénéfices seront (hypothétiquement) élevés.
Pour illustrer l’importance de commencer tôt, supposons que vous souhaitiez économiser 1 000 000 USD avant l’âge de 60 ans. Si vous commencez à épargner à l’âge de 20 ans, vous devrez cotiser 655,30 USD par mois, soit un total de 314 544 USD sur 40 ans. être millionnaire au moment où vous atteignez 60 ans. Si vous attendiez jusqu’à 40 ans, votre contribution mensuelle grimperait à 2 432,89 $, soit un total de 583 894 $ sur 20 ans. Attendez jusqu’à 50 ans et vous devrez trouver 6 439,88 $ par mois, soit 772 786 $ sur 10 ans. (Ces chiffres sont basés sur un taux d’investissement de 5% et aucun investissement initial. Veuillez garder à l’esprit qu’ils sont fournis à titre indicatif uniquement et ne prennent pas en compte les rendements réels, les taxes ou d’autres facteurs).
Plus vous commencez tôt, plus il est facile d’atteindre vos objectifs financiers à long terme. Vous devrez épargner moins chaque mois et contribuer moins globalement pour atteindre le même objectif à l’avenir.
Avoir une réserve de liquidités disponible en cas d’urgence financière est essentiel à une bonne planification financière.
5. Créer et maintenir un fonds d’urgence
Un fonds d’urgence est exactement ce que son nom l’indique: de l’argent qui a été mis de côté à des fins d’urgence. Le fonds est destiné à vous aider à payer des choses qui ne seraient normalement pas incluses dans votre budget personnel: des dépenses imprévues telles que des réparations de voiture ou un voyage d’urgence chez le dentiste. Cela peut également vous aider à payer vos dépenses régulières si vos revenus sont interrompus; par exemple, si une maladie ou une blessure vous empêche de travailler ou si vous perdez votre emploi.
Bien que la directive traditionnelle soit d’économiser trois à six mois de frais de subsistance dans un fonds d’urgence, la triste réalité est que ce montant serait inférieur à ce dont de nombreuses personnes auraient besoin pour couvrir une dépense importante ou faire face à une perte de revenu. Dans l’environnement économique incertain d’aujourd’hui, la plupart des gens devraient viser à économiser au moins six mois en frais de subsistance – plus si possible. En faire un poste de dépense régulier dans votre budget personnel est le meilleur moyen de vous assurer que vous épargnez pour les urgences et que vous ne dépensez pas cet argent à la légère.
Gardez à l’esprit que la mise en place d’une sauvegarde d’urgence est une mission permanente. Les chances sont que dès qu’il est financé, vous en aurez besoin pour quelque chose. Au lieu d’être abattu à ce sujet, soyez heureux d’avoir été préparé financièrement et recommencez le processus de constitution du fonds.
La ligne de fond
Les règles de finances personnelles peuvent être d’excellents outils pour réussir sur le plan financier. Cependant, il est important de considérer la situation dans son ensemble et de développer des habitudes qui vous aident à faire de meilleurs choix financiers, menant à une meilleure santé financière. Sans de bonnes habitudes générales, il sera difficile d’obéir à des adages détaillés tels que «ne retirez jamais plus de 4% par an pour vous assurer que votre retraite dure» ou «épargnez 20 fois votre revenu brut pour une retraite confortable».