Loi sur les pratiques équitables de recouvrement des dettes (FDCPA)
Qu’est-ce que la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA)?
Le Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) est une loi fédérale qui limite les actions des tiers agents de recouvrement qui tentent de recouvrer des dettes au nom d’une autre personne ou entité. La loi limite les moyens par lesquels les agents de recouvrement peuvent contacter les débiteurs, ainsi que l’heure et le nombre de fois que le contact peut être établi. Si le FDCPA est violé, le débiteur peut poursuivre la société de recouvrement de créances ainsi que le collecteur de créances individuel pour dommages et honoraires d’avocat.
Points clés à retenir
- La Loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances indique quand, comment et à quelle fréquence un agent de recouvrement tiers peut contacter un débiteur.
- Il fixe également des limites sur les autres personnes que l’agent de recouvrement est autorisé à contacter.
- Si un agent de recouvrement viole la FDCPA, le débiteur peut les poursuivre devant un tribunal d’État ou fédéral pour des dommages-intérêts et des frais juridiques dans l’année suivant la violation.
Fonctionnement de la Loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances
Le FDCPA ne protège pas les débiteurs de ceux qui tentent de recouvrer une dette personnelle. Si vous devez de l’argent à la quincaillerie locale, par exemple, et que le propriétaire du magasin vous appelle pour recouvrer cette dette, cette personne n’est pas un agent de recouvrement aux termes de la présente loi. Le FDCPA s’applique uniquement aux agents de recouvrement tiers, tels que ceux qui travaillent pour une agence de recouvrement de créances. Les dettes de carte de crédit, les factures médicales, les prêts étudiants, les hypothèques et les autres types de dettes des ménages sont couverts par la loi.
Exemple de quand et comment les agents de recouvrement peuvent contacter les débiteurs
La Fair Debt Collection Practices Act précise que les agents de recouvrement ne peuvent pas contacter les débiteurs à des moments qui ne leur conviennent pas. Cela signifie qu’ils ne devraient pas appeler avant 8 heures ou après 21 heures, à moins que le débiteur et le percepteur aient pris des dispositions pour qu’un appel ait lieu en dehors des heures autorisées. Si un débiteur dit à un collecteur qu’il veut parler après le travail à 22 heures, par exemple, le collecteur est autorisé à appeler alors. Cependant, sans invitation ni accord, le débiteur ne peut légalement appeler à ce moment-là.4 Les agents de recouvrement peuvent également envoyer des lettres, des courriels ou des messages texte pour recouvrer une dette.
Les agents de recouvrement peuvent tenter de joindre les débiteurs à leur domicile ou à leur bureau. Cependant, si un débiteur dit à un agent de recouvrement, verbalement ou par écrit, de cesser d’appeler son lieu de travail, le percepteur ne doit plus appeler ce numéro.
Dans les cinq jours suivant la prise de contact avec un débiteur, l’agent de recouvrement doit envoyer un «avis de validation» écrit comprenant:
- Combien d’argent le débiteur doit
- Le nom du créancier envers lequel la dette est due
- Notez qu’ils ont 30 jours pour contester la dette et quoi faire
Important
La FDCPA interdit aux agents de recouvrement d’utiliser des pratiques abusives, déloyales ou trompeuses lorsqu’ils tentent de recouvrer des dettes.
Considérations particulières
Les débiteurs peuvent également empêcher les collectionneurs d’appeler leur téléphone à la maison, mais ils doivent mettre la demande dans une lettre et l’envoyer à l’agent de recouvrement. C’est une bonne idée d’envoyer la lettre par courrier recommandé et de payer un accusé de réception afin d’avoir la preuve que l’agent de recouvrement a bien reçu la demande.
Si un collecteur ne dispose pas des coordonnées d’un débiteur, il peut appeler des parents, des voisins ou des associés du débiteur pour essayer de trouver le numéro de téléphone du débiteur, mais il ne peut révéler aucune information sur la dette, y compris le fait qu’ils appellent. d’une agence de recouvrement de créances. (Le collecteur ne peut discuter de la dette qu’avec le débiteur ou son conjoint.) De plus, les collectionneurs ne peuvent appeler des tiers qu’une seule fois chacun.
La loi interdit aux agents de recouvrement de harceler les débiteurs par d’autres moyens, y compris des menaces de lésions corporelles ou d’arrestation. Ils ne peuvent pas non plus mentir ou utiliser un langage profane ou obscène. En outre, les agents de recouvrement ne peuvent pas menacer de poursuivre un débiteur à moins qu’ils n’aient vraiment l’intention de poursuivre ce débiteur en justice.