Taux composite
Qu’est-ce qu’un taux composite?
Un taux composite est une prime d’assurance basée sur le profil de risque moyen d’un groupe plutôt que sur le profil de risque d’un preneur d’assurance individuel. Un taux composite implique que tous les membres d’un groupe particulier paient la même prime d’assurance pour une couverture contre un risque spécifique.
Des taux composites s’appliquent aux avantages collectifs, tels que les assurances, qu’un employeur ou une autre organisation offre à ses travailleurs ou à ses membres. Pour l’assurance-vie collective, par exemple, un taux composite est utilisé avec une couverture garantie à tous les membres du groupe. Contrairement aux polices individuelles, une telle assurance collective ne nécessite pas d’examen médical.
Points clés à retenir
- Un taux composite est utilisé dans la souscription des polices d’assurance collective.
- Contrairement à un taux individuel qui génère des primes de risque qui correspondent aux facteurs démographiques et comportementaux d’un individu, les taux composites utilisent plutôt une moyenne de population ou d’échantillon.
- Le taux composite est souvent appliqué à toutes les personnes couvertes dans un groupe, quelles que soient les différences individuelles.
Comprendre les tarifs composites
Lorsqu’une compagnie d’assurance souscrit une nouvelle police, elle s’engage à indemniser l’assuré contre un péril particulier en échange d’un paiement de prime. La détermination du montant de la prime à facturer au preneur d’assurance est une étape essentielle du processus de souscription. La sous-estimation de la gravité ou de la fréquence des réclamations éventuelles peut conduire l’assureur à sous-facturer le preneur d’assurance. Une tarification insuffisante peut amener l’assureur à utiliser les réserves de capital, ce qui rendra la police non rentable.
Les compagnies d’assurance utilisent plusieurs méthodes différentes pour déterminer le montant de la prime à facturer pour une police d’assurance particulière. Le processus utilisé dépend du fait que l’attribution d’un taux porte sur un seul risque, comme une assurance maladie pour un particulier, ou pour un groupe, comme une assurance maladie pour une entreprise comptant plusieurs salariés.
Détermination des taux individuels et composites
Pour la détermination d’un taux pour un individu, l’entreprise examinera le profil de risque de l’individu. Dans le cas de l’assurance maladie, ce profil comprend l’âge du preneur d’assurance potentiel, le statut de fumeur et le lieu de résidence de l’individu. L’assureur utilisera des tables actuarielles pour déterminer la probabilité que le preneur d’assurance fasse une réclamation et fixe la prime en conséquence.
Une compagnie d’assurance abordera la fixation d’un taux composite différemment de celle des polices individuelles. Plutôt que de regarder un profil de risque unique, l’assureur regarde le profil de risque pour l’ensemble du groupe. Le nombre de membres du groupe permet de déterminer le taux composite moyen. Le souscripteur combinera les profils de risque de tous les individus et arrivera au profil de risque moyen. Ils utilisent ce profil moyen pour fixer la prime. Chaque membre du groupe paiera la même prime.
Les tarifs composites profitent aux personnes âgées et en moins bonne santé, car tout le monde paie le même prix. Les personnes plus jeunes et en meilleure santé peuvent être en mesure de trouver des polices individuelles moins coûteuses. Bien que les polices puissent être moins coûteuses, le régime parrainé par l’employeur offre des avantages fiscaux d’assurance et des économies de temps en ne recherchant pas d’innombrables options.
Alors que les taux composites permettent à tous les employés de payer la même prime d’assurance maladie sur une base individuelle, le prix sera différent pour les employés ayant des situations familiales différentes. L’employé peut postuler en tant que membre célibataire, membre plus conjoint ou membre plus famille. Chaque niveau de couverture a une prime correspondante. Puisque la politique est un taux composite, un employé avec un enfant paiera le même taux familial qu’un employé avec quatre enfants.