À quoi s’attendre lors de la demande d’assurance-vie
L’assurance-vie peut vous aider à vous assurer que vos personnes à charge disposent des ressources dont elles ont besoin pour remplacer votre revenu en cas de décès. Mais comment achetez-vous une couverture? Et que pouvez-vous faire pour obtenir le meilleur tarif possible? Comprendre le processus d’obtention d’une assurance-vie peut vous aider à obtenir la couverture dont vous avez besoin à un prix abordable.
Points clés à retenir
- La plupart des polices d’assurance vie exigeront que vous répondiez à des questions médicales et que vous vous soumettiez à un examen médical.
- Des politiques «sans examen» existent, mais elles coûtent généralement plus cher et ont une valeur nominale inférieure.
- Il est important que vous disiez la vérité pendant le processus de demande, sinon vos bénéficiaires pourraient se voir refuser une prestation de décès.
Déterminer vos besoins en matière de couverture d’assurance-vie
Il existe deux principales catégories d’assurance-vie: l’assurance- vie permanente, qui offre une couverture pour toute votre vie, et l’assurance-vie temporaire, qui offre une couverture pour une période de temps déterminée. Un courtier d’assurance local peut vous aider à mieux comprendre vos options.
Celui que vous avez décidé d’assurance achat de vie, vous devrez déterminer le montant de votre couverture en considérant combien vos bénéficiaires auront besoin après votre décès, et combien vous avez déjà couvert par les biens personnels ou une assurance temporaire de groupe ( par exemple une politique proposée par votre employeur).
Le montant de la couverture d’assurance-vie dont vous aurez besoin dépend de plusieurs facteurs, notamment l’âge de vos personnes à charge, la capacité de gain de votre conjoint, toute dette que vous pourriez avoir et vos ressources financières combinées.
Questions médicales sur la proposition d’assurance-vie
Vous devrez demander une assurance-vie. L’application demandera des informations de base telles que votre nom, adresse et employeur. Il demandera également les informations personnelles suivantes:
- Hauteur
- Poids
- Date de naissance
- Les habitudes de vie (c.-à-d. Fumer, boire, faire de l’exercice)
- Informations financières, y compris votre revenu annuel et votre valeur nette
Bien qu’il puisse être tentant de mentir sur votre poids ou d’autres problèmes de santé, il est important de dire la vérité. Si l’entreprise découvre que vous avez menti au sujet d’un problème de santé ou d’un mode de vie, elle peut augmenter votre prime, annuler votre police et / ou refuser le droit d’un bénéficiaire à la prestation de décès.
Certaines compagnies d’assurance accepteront vos réponses aux questions liées à la santé, telles que les médicaments que vous prenez ou les chirurgies que vous avez subies, sur la demande. Ces assurances-vie sans examen, telles que l’assurance- vie à émission garantie et l’assurance-vie à émission simplifiée, sont généralement plus coûteuses et ont une valeur nominale inférieure à celle des assurances qui nécessitent un examen médical.
L’examen médical de l’assurance-vie
La plupart des entreprises et des politiques exigent un examen médical en personne. Un agent d’assurance-vie fera en sorte qu’un paramédical (un professionnel de la santé agréé sous contrat par la compagnie d’assurance) vous rencontre à votre domicile, au bureau ou dans une clinique choisie par la compagnie d’assurance.
Au cours de l’examen, le paramédical sera susceptible:
- Prenez vos antécédents médicaux (y compris les conditions médicales, les chirurgies et les médicaments sur ordonnance)
- Renseignez-vous sur les antécédents médicaux de votre famille immédiate
- Prenez votre tension artérielle
- Écoutez votre rythme cardiaque
- Vérifiez votre taille et votre poids
- Prélevez un échantillon de sang
- Obtenez un échantillon d’urine
- Renseignez-vous sur les habitudes de vie qui pourraient affecter votre santé (p. Ex. Exercice, tabagisme, consommation d’alcool, consommation de drogues à des fins récréatives, voyages fréquents, passe-temps à haut risque)
Il se peut que vous deviez subir des tests supplémentaires en fonction de votre âge, du type de police que vous souhaitez et du montant de la couverture que vous demandez. Des tests supplémentaires pourraient inclure un électrocardiogramme, une radiographie pulmonaire et / ou un test sur tapis roulant.
Ensuite, un souscripteur de la compagnie d’assurance examinera votre demande et les résultats de votre examen médical. Ils peuvent demander des dossiers médicaux à votre médecin pour en savoir plus sur les conditions médicales que vous pourriez avoir et sur tout traitement reçu. Ces informations les aident à déterminer le risque que vous représentez financièrement pour l’entreprise et le montant à facturer pour la couverture.
Si vous mentez au sujet d’un problème de santé, la compagnie d’assurance peut non seulement vous refuser la couverture, mais peut également vous «signaler», ce qui signifie que les autres assureurs sauront que vous avez été refusé parce que vous avez menti.
Une fois que votre demande et votre examen médical auront été examinés, la société approuvera ou refusera votre demande d’achat d’une couverture. Ce processus peut prendre des jours ou des semaines, selon que vous avez soumis une demande complète, combien de temps il faut pour recevoir les résultats de laboratoire, si l’entreprise demande des informations à votre médecin, etc.
Si votre couverture est refusée
Si vous «échouez» à l’examen médical et que la compagnie d’assurance refuse de vous couvrir – ou si elle vous propose de vous couvrir à un taux plus élevé en raison des résultats de votre examen – vous avez plusieurs options. Vous pouvez souscrire une assurance-vie collective temporaire auprès de votre employeur, qui ne nécessite souvent pas d’examen médical, demandez à votre courtier d’assurance s’il existe une entreprise qui travaillera avec votre état de santé ou essayez une politique sans examen. Si on vous propose une politique mais que vous n’êtes pas satisfait du taux, vous pouvez l’acheter pour le moment et demander à être réévalué à une date ultérieure (et viser à améliorer votre santé pendant cette période). Et, bien sûr, vous pouvez vous renseigner auprès de plus d’une compagnie d’assurance pour essayer de trouver la meilleure police d’assurance-vie possible pour votre situation.
Façons de réduire votre prime d’assurance-vie
Bien que vous ne puissiez rien faire à propos de deux des trois principaux facteurs affectant votre prime d’assurance (âge et antécédents médicaux familiaux), vous pouvez prendre certaines mesures concernant le troisième: le mode de vie. Vous pouvez réduire votre prime d’assurance si vous:
- Arrêter de fumer. En tant que non-fumeur, vous vivrez probablement plus longtemps, ce qui signifie que la compagnie d’assurance-vie aura plus d’années pour percevoir vos primes avant de devoir éventuellement payer la police à votre décès.
- Perdre du poids. La perte de poids entraîne souvent une baisse du taux de cholestérol, une baisse de la tension artérielle et un risque moindre de développer des maladies chroniques comme le diabète. Toutes ces améliorations à votre santé peuvent faire de vous un meilleur risque d’assurance.
- Réduisez ou éliminez votre consommation d’alcool. Boire peut poser un risque potentiel pour la santé. Les compagnies d’assurance-vie vérifieront votre demande, votre dossier de conduite et votre examen médical pour avoir une idée de vos habitudes de consommation d’alcool. Boire moins d’alcool, ou arrêter complètement, vous fait moins de risque pour l’entreprise et par conséquent, vous serez probablement récompensé par une prime inférieure.
- Améliorez votre conduite. Les compagnies d’assurance peuvent augmenter votre prime si vous avez plusieurs violations de déménagement.
Voici d’autres moyens non liés au mode de vie de réduire votre prime:
- Passage d’une assurance-vie permanente à une assurance-vie temporaire. En fonction de votre âge et de la durée pendant laquelle vous prévoyez avoir besoin d’une assurance-vie, vous voudrez peut-être envisager de passer à une police temporaire. Vérifiez la politique d’annulation de votre couverture actuelle avant d’effectuer un changement.
- Changement d’assureur. Vous pourrez peut-être obtenir une couverture similaire ou meilleure à moindre coût.
- Éliminer les coureurs. Les avenants sont des dispositions de police facultatives qui vous versent de l’argent supplémentaire ou à vos bénéficiaires. Les types d’avenants comprennent: l’ avenant de prestation de décès accidentel – paie vos bénéficiaires si votre décès est le résultat d’un accident
- Avenant d’assurance-vie temporaire pour enfants – paie si un enfant couvert par votre police d’assurance-vie décède
- Exonération de l’ avenant de prime paie la prime de votre police si vous devenez définitivement et totalement invalide
- Avenant de prestations du vivant – verse une partie de votre prestation de décès à l’avance si vous êtes diagnostiqué avec une maladie en phase terminale ou si vous avez besoin de soins de longue durée ou de services dans une maison de soins infirmiers
- Avenant du payeur – annule les primes si vous décédez ou devenez invalide avant qu’un enfant à charge couvert n’atteigne un certain âge
- Recherche de politiques « sans charge » ou « faible charge ». Ces polices sont souvent moins chères parce que les agents d’assurance facturent des frais fixes plutôt qu’une forte commission.
- Demander des remises de paiement. Vous pouvez obtenir un rabais pour payer votre facture en entier annuellement plutôt que de payer mensuellement. Les assureurs peuvent également accorder une réduction pour le retrait automatique de votre paiement de votre compte courant.
- Examen de votre rapport de crédit. Les compagnies d’assurance peuvent examiner votre rapport de crédit pour déterminer votre prime. Le paiement de vos factures à temps, ce qui est indiqué sur votre rapport, garantit à l’entreprise que vous paierez probablement votre prime à temps et en totalité.
- Choisir une entreprise qui a de l’expérience dans la couverture des personnes atteintes de votre maladie. Si vous souffrez d’un problème de santé, un courtier peut vous aider à trouver une entreprise susceptible de travailler avec vous et de vous proposer un meilleur tarif.
- Examen de votre dossier du Bureau d’information médicale.Les assureurs partagent des informations sur les conditions médicales des candidats par le biais du Bureau d’information médicale (MIB). Demandez une copie gratuite de votre fichier sur le site Web du MIB et examinez-le;des informations incorrectes pourraient affecter négativement votre prime.