Hypothèque de reprise du fournisseur

Points clés à retenir

• Une hypothèque de reprise par le vendeur se produit lorsque le vendeur de la maison consent un prêt à l’acheteur pour une partie du prix de vente.
• Le vendeur conserve la valeur nette de la maison et continue de détenir un pourcentage égal au montant du prêt jusqu’à ce que l’hypothèque de reprise par le vendeur soit entièrement payée.
• Les deux types de prêts hypothécaires peuvent faire l’objet d’une forclusion en cas de défaut de l’emprunteur sur les conditions du prêt.

Les vendeurs bénéficient d’hypothèques de reprise par les fournisseurs, car ils peuvent générer un revenu supplémentaire à partir des intérêts du prêt.

Hypothèque de reprise par le fournisseur vs hypothèque traditionnelle

Une hypothèque de reprise par le vendeur survient le plus souvent en conjonction avec une hypothèque traditionnelle, dans laquelle un acheteur de maison promet sa maison à la banque en garantie du prêt. La banque a alors une créance sur la maison en cas de défaut de l’acheteur sur l’hypothèque. Dans le cas d’une forclusion, la banque peut expulser les occupants de la maison et vendre la maison, en utilisant les revenus de la vente pour effacer la dette hypothécaire, tout comme le vendeur ou le deuxième détenteur de privilège dans le cas d’une hypothèque de reprise par le vendeur.

La forme la plus courante d’hypothèque traditionnelle est l’ hypothèque à taux fixe, dans laquelle l’emprunteur paie le même taux d’intérêt pour la durée du prêt. La plupart des prêts hypothécaires à taux fixe ont une durée de 10 à 30 ans, au cours de laquelle le paiement de l’emprunteur, intérêts compris, ne changera pas si les taux d’intérêt du marché augmentent. L’emprunteur pourrait être en mesure d’obtenir un taux plus bas en refinançant l’hypothèque si les taux d’intérêt du marché baissent considérablement après le moment de l’achat.

Plusieurs facteurs peuvent influer sur votre taux d’intérêt sur un prêt hypothécaire traditionnel, de vos antécédents de crédit au montant de l’acompte que vous versez jusqu’à l’emplacement de votre propriété. De même, plusieurs facteurs auront une incidence sur le taux d’intérêt que vous paierez sur une hypothèque de reprise par le vendeur, y compris le montant du prêt que vous demandez au vendeur de consentir. Le taux sera souvent plus élevé lorsque l’hypothèque du vendeur est le deuxième privilège sur la propriété, le compensant pour le risque qu’il prend.

Exemple d’hypothèque de reprise du fournisseur

Jane Doe achète sa première maison pour 400 000 $. Elle est tenue de verser un acompte à un prêteur hypothécaire à taux fixe de 20%, ou 80 000 $, mais elle accepte une hypothèque de reprise par le vendeur au lieu de payer elle-même ce montant.

Le vendeur prête à Jane 40 000 $ pour l’acompte hypothécaire et accepte de payer lui-même 40 000 $. Cette propriété unique dispose désormais de deux prêts distincts. L’un est l’hypothèque à taux fixe avec l’institution financière pour 320 000 $. Le deuxième est l’hypothèque de reprise du vendeur de 80 000 $.