Transfert de risque
Qu’est-ce que le transfert de risque?
Un transfert de risque est un accord commercial dans lequel une partie paie une autre pour qu’elle assume la responsabilité d’atténuer des pertes spécifiques qui peuvent survenir ou non. C’est le principe sous-jacent de l’industrie de l’assurance.
Les risques peuvent être transférés entre particuliers, des particuliers aux compagnies d’assurance ou des assureurs aux réassureurs. Lorsque les propriétaires souscrivent à une assurance habitation, ils paient une compagnie d’assurance pour qu’elle assume divers risques spécifiques associés à l’accession à la propriété.
Comprendre le transfert des risques
Lors de la souscription d’une assurance, l’assureur s’engage à indemniser, ou à indemniser, le preneur d’assurance jusqu’à un certain montant pour une perte ou des pertes spécifiées en échange d’un paiement.
Points clés à retenir
- Un transfert de risque transfère la responsabilité des pertes d’une partie à une autre en échange d’un paiement.
- Le modèle commercial de base du secteur de l’assurance est l’acceptation et la gestion des risques.
- Ce système fonctionne parce que certains risques dépassent les ressources de la plupart des particuliers et des entreprises.
Les compagnies d’assurance collectent les primes de milliers ou de millions de clients chaque année. Cela fournit un pool de liquidités disponible pour couvrir les coûts des dommages ou de la destruction des propriétés d’un petit pourcentage de ses clients. Les primes couvrent également les frais administratifs et d’exploitation et fournissent les bénéfices de l’entreprise.
L’assurance-vie fonctionne de la même manière. Les assureurs s’appuient sur des statistiques actuarielles et d’autres informations pour projeter le nombre de demandes de règlement en cas de décès qu’ils peuvent s’attendre à payer chaque année. Parce que ce nombre est relativement petit, la société fixe ses primes à un niveau qui dépassera ces prestations de décès.
Les sociétés de réassurance acceptent les transferts de risque des sociétés d’assurance.
Le secteur de l’assurance existe parce que peu d’individus ou d’entreprises disposent des ressources financières nécessaires pour assumer seuls les risques de sinistre. Alors, ils transfèrent les risques.
Transfert des risques aux sociétés de réassurance
Certains risques sont trop importants pour que les compagnies d’assurance les assument seules. C’est là qu’intervient la réassurance.
Lorsque les compagnies d’assurance ne veulent pas assumer trop de risques, elles transfèrent l’excédent de risque aux sociétés de réassurance. Par exemple, une compagnie d’assurance peut rédiger régulièrement des polices qui limitent sa responsabilité maximale à 10 millions de dollars. Mais il peut prendre des polices qui exigent des montants maximums plus élevés, puis transférer le reste du risque de plus de 10 millions de dollars à un réassureur. Ce contrat de sous-traitance n’entre en jeu qu’en cas de sinistre majeur.
Transfert des risques d’assurance des biens
L’achat d’une maison est la dépense la plus importante que font la plupart des individus. Pour protéger leur investissement, la plupart des propriétaires souscrivent à une assurance habitation. Avec l’assurance habitation, certains des risques associés à l’accession à la propriété sont transférés du propriétaire à l’assureur.
Les compagnies d’assurance évaluent généralement leurs propres risques commerciaux afin de déterminer si un client est acceptable et à quelle prime. Souscrire une assurance pour un client avec un profil de crédit médiocre et plusieurs chiens est plus risqué que d’assurer quelqu’un avec un profil de crédit parfait et sans animaux. La police pour le premier demandeur commandera une prime plus élevée en raison du risque plus élevé transféré du demandeur à l’assureur.