Sécurité sociale ‛Start, Stop, Start ‘Stratégie expliquée
Table des matières
Développer
- Maximiser les avantages
- Comment fonctionne « Démarrer, arrêter, démarrer »
- Les couples mariés perdent une stratégie
- La ligne de fond
Lastratégie de réclamation des prestations de sécurité sociale connue sous le nom de «start, stop, start» a été réduite pour les particuliers et éliminée pour les couples mariés, à la suite de la loi budgétaire bipartite de 2015. Voici un aperçu de la façon dont elle peut encore maximiser les avantages pour certaines personnes et la façon dont il fonctionnait.
Points clés à retenir
- «Start, stop, start» est une stratégie visant à maximiser les prestations de retraite de la sécurité sociale.
- Cette échappatoire a été réduite pour les particuliers et éliminée pour les couples mariés ces dernières années à la suite des nouvelles lois adoptées en 2015.
- Cette stratégie de réclamation peut être compliquée; pour décider si cela vous convient, parlez à un représentant de la sécurité sociale ou à un conseiller financier pour voir si c’est possible.
Maximiser les avantages de la sécurité sociale
La plupart des retraités considèrent leur chèque mensuel de sécurité sociale comme un élément important de la planification de leur retraite. En théorie, la sécurité sociale semble vraiment simple. Vous atteignez 62 ans et vous pouvez commencer à percevoir des prestations. Ou vous attendez jusqu’à l’ âge normal de laretraite (66 pour laplupart) pour recueillir un avantage plus important. Pour un chèque mensuel encore plus, attendre jusqu’à l’âge de70. Mais il y a quelques subtilités quand et comment vous collectez la sécurité sociale qui peut avoir un énorme impact sur vos revenus de sécurité sociale à vie.
Si vous commencez à recevoir vos prestations de retraite avant l’âge de la retraite à taux plein, vos prestations seront à un niveau réduit. Si vous continuez avec vos prestations sans interruption, elles ne seront augmentées que pour l’inflation.
En commençant les prestations de retraite avant l’âge de la retraite complète, vous sacrifiez le paiement de base plus élevé que vous pourriez recevoir si vous commencez les prestations à l’âge de la retraite ou après. Si vous attendez jusqu’à 70 ans pour commencer à collecter, vous obtiendrez le plus grand paiement de sécurité sociale possible.
Comment fonctionne « Démarrer, arrêter, démarrer »
L’expert en sécurité sociale Larry Kotlikoff, professeur d’économie à l’Université de Boston, a nommé l’approche «start, stop, start» de la sécurité sociale. La stratégie vous a permis de recevoir une prestation à 62 ans pendant un certain temps, de suspendre les prestations et de les reprendre plus tard.
La décision de reporter la réception des prestations au-delà de l’âge de la retraite à taux plein entraînera un retard des crédits de retraite. Vos prestations augmenteront de 8% chaque année que vous reporterez leur prise jusqu’à ce que vous atteigniez 70 ans.
Cette approche peut être un moyen de maximiser les paiements de la sécurité sociale à vie pour certains, mais il y a des mises en garde. Il est préférable d’utiliser une calculatrice, telle que celle fournie par l’Administration de la sécurité sociale, pour vous aider à comprendre comment cette stratégie pourrait fonctionner pour vous.
Il n’y a aucun avantage à suspendre les prestations après 70 ans.
Avant la loi budgétaire bipartite de 2015, les particuliers pouvaient collecter des prestations de sécurité sociale à 62 ans, suspendre les prestations et les redémarrer plus tard. Désormais, si vous collectez à tout moment avant l’âge de la retraite, vous n’avez que 12 mois pour changer d’avis et si vous le faites, vous devrez rembourser les sommes reçues. De plus, vous ne pouvez le faire qu’une seule fois et cela est considéré comme un retrait des prestations par la Social Security Administration.
Il y a une autre option. Si vous avez reçu des prestations pendant plus d’un an et que vous n’êtes plus admissible au retrait des prestations, vous êtes autorisé à suspendre les prestations une fois que vous avez atteint l’âge de la retraite à taux plein. Les crédits de retraite différés s’accumuleront chaque année jusqu’à ce que vous repreniez vos prestations ou atteignez 70 ans.
Les scénarios ci-dessus seraient viables pour quelqu’un qui a initialement besoin des avantages sociaux, mais qui obtient plus tard un emploi ou une aubaine inattendue, par exemple.
Les couples mariés perdent une stratégie
Une version de la stratégie «commencer, arrêter, démarrer» qui s’appliquait aux conjoints, connue sous le nom de « déposer et suspendre », a été progressivement supprimée et finalement éliminée par la loi budgétaire bipartite de 2015.
Il maximisait les avantages pour les couples mariés où l’un des conjoints avait atteint l’âge de la retraite à taux plein et n’avait pas déposé de demande de sécurité sociale. Essentiellement, il permettait à un conjoint de percevoir une prestation de conjoint et de reporter ses propres prestations, qui continuaient d’accumuler des crédits de retraite différés.
Voici un exemple de la façon dont cela a fonctionné, pour un couple marié nommé Jenny et David. À 62 ans, Jenny dépose une demande de sécurité sociale. Lorsque David atteint l’âge de 66 ans, soit l’âge de la retraite, il décide de ne pas percevoir ses propres prestations de sécurité sociale. Au lieu de cela, David demande des prestations de conjoint et perçoit la moitié des prestations de retraite de Jenny. Étant donné que David a 66 ans, il peut toucher la moitié de la pension de retraite complète de conjoint. Il attend ensuite jusqu’à 70 ans pour commencer à percevoir sa plus grande prestation à son propre compte. Dès lors, David prend sa propre retraite plus importante pour le reste de sa vie.
Suite à la loi budgétaire bipartite, cette option, également appelée «stratégie d’application restreinte», n’était disponible que pour les personnes nées en 1953 ou avant et a été complètement supprimée pour celles qui ne l’avaient pas mise en œuvre au 30 avril 2016.
La ligne de fond
La stratégie de réclamation «start, stop, start» est compliquée. La meilleure façon de déterminer si vous devez essayer ce plan est de parler à un représentant de la sécurité sociale ou de consulter un conseiller financier qualifié. Passez du temps à planifier votre stratégie de sécurité sociale pour maximiser vos prestations de retraite à vie.