Illustration de politique ou de vente
Une illustration de police ou de vente est un outil pédagogique qui montre à un preneur d’assurance potentiel ou nouveau comment fonctionne une police d’assurance vie ou invalidité. Une police ou une illustration de vente prend en compte tous les détails clés d’une police, y compris l’âge, le sexe et la catégorie de souscription du demandeur ou de l’assuré (le niveau de risque utilisé pour déterminer les primes).
Décomposition de la politique ou de l’illustration des ventes
Une illustration de police ou de vente montre également le nom du produit d’assurance, la durée, le montant de la prestation, la prime, la valeur de rachat (si la police a une composante de valeur de rachat) et les dividendes projetés (si la police est émise par une mutuelle). L’illustration décrira également les avenants ou options de politique. Une illustration de politique montre comment la valeur de la politique devrait changer au fil du temps et sur quelles hypothèses ces valeurs sont basées. Une illustration de police d’invalidité montrera également la période d’attente avant que les prestations deviennent payables et décrira les conditions qui doivent être remplies pour que la police soit versée.
Une police ou une illustration de vente n’est pas un contrat contraignant et ne garantit pas la valeur d’une police au cours d’une année donnée, sauf lorsque les valeurs sont explicitement indiquées comme «garanties». L’illustration est en grande partie une supposition éclairée déterminée par un programme informatique basé sur les informations disponibles au moment où l’illustration est générée. Les garanties juridiques réelles associées à la police sont contenues dans le contrat de la police.
Les agents d’assurance fournissent une illustration de police aux candidats qui envisagent de souscrire une police d’assurance vie ou invalidité. L’illustration présente les caractéristiques et les avantages de la politique. Une fois la police émise, l’agent émettra une nouvelle illustration basée sur la police réelle émise, car elle peut contenir des hypothèses différentes de l’illustration utilisée dans la phase de candidature. Par exemple, l’examen médical du demandeur a pu placer le client dans une catégorie à risque plus élevé que ne le supposait l’illustration de vente initiale, ou le demandeur pourrait avoir changé d’avis sur le montant de la couverture qu’il souhaite souscrire.
La National Association of Insurance Commissioners (NAIC) a développé un modèle d’illustration de police que de nombreux assureurs utilisent comme base pour leurs illustrations de police ou de vente, car il est facile à comprendre et contient toutes les informations dont les consommateurs ont besoin. Il indique les valeurs garanties et non garanties actuelles du produit en fonction de la façon dont les sous-comptes sous-jacents du contrat affectent la valeur de rachat et le capital-décès du contrat, en supposant un taux de rendement raisonnable, compte tenu de la tolérance au risque du client et des conditions du marché. L’illustration de la politique doit également montrer tous les frais associés à la politique. Les illustrations de vente ou de police sont utilisées avec des produits tels que l’assurance vie entière, l’assurance vie universelle, l’assurance vie universelle variable et l’assurance invalidité de longue durée.