Hypothèque compensée
Qu’est-ce qu’une hypothèque compensée?
Une hypothèque compensatoire est un type de prêt immobilier qui consiste à combiner une hypothèque traditionnelle avec un ou plusieurs comptes de dépôt détenus par la même institution financière. Le solde de l’épargne conservé dans le compte de dépôt peut ensuite être utilisé pour compenser le solde de l’hypothèque, ce qui réduit les intérêts dus.
Les prêts hypothécaires compensatoires sont standard dans de nombreux pays, comme le Royaume-Uni, mais ne sont actuellement pas éligibles aux États-Unis en raison des lois fiscales.
Points clés à retenir
- Une hypothèque compensatoire consiste à combiner des aspects d’une hypothèque traditionnelle avec un ou plusieurs comptes de dépôt auprès de la même institution financière.
- Les fonds des comptes de dépôt sont ensuite utilisés pour compenser le solde de l’hypothèque, ce qui réduit les mensualités.
- Les prêts hypothécaires compensatoires sont la norme dans de nombreux pays, mais les lois fiscales américaines ne les autorisent pas actuellement.
- Une hypothèque compensatoire est une option intéressante pour rembourser un prêt hypothécaire, principalement parce que l’emprunteur peut effectuer de petits paiements pour rembourser le principal au lieu des intérêts.
Comprendre les prêts hypothécaires compensés
Une hypothèque compensatoire est une option souhaitable pour les épargnants diligents. Le compte d’épargne lié ne rapportera aucun intérêt pendant la durée du prêt. Cependant, la plupart des comptes d’épargne sont généralement des comptes à faible revenu qui ne paient que 1% à 3% par an, ou moins.
Le taux d’intérêt hypothécaire est nettement plus élevé que le taux payé sur le compte d’épargne, de sorte que toute épargne présente un avantage net pour l’emprunteur. De plus, les intérêts perdus sur le compte d’épargne deviennent des paiements non imposables sur l’hypothèque.
Le compte d’épargne est généralement un compte sans intérêt, ce qui permet à la banque de gagner un rendement positif sur tout solde détenu sur le compte.
Le calcul des intérêts se fait sur le solde restant du billet, moins le montant total de l’épargne dans un ou plusieurs comptes de dépôt. L’emprunteur a toujours accès à son compte d’épargne. Cependant, le prochain versement hypothécaire sera calculé sur un solde de capital plus élevé si l’emprunteur retire des fonds du compte.
Plusieurs comptes d’épargne peuvent être liés au compte hypothécaire compensatoire, et les membres de la famille de l’emprunteur peuvent lier leurs comptes d’épargne au compte hypothécaire pour réduire le montant du principal et donc les intérêts sur le solde restant.
Exemple d’hypothèque compensatoire
La famille Smith a une hypothèque compensatoire. Le capital est de 225 000 $ avec un taux d’intérêt de 5%, et la famille a 15 000 $ en épargne chez le même prêteur sans aucun retrait au cours du dernier mois. Le calcul du prochain paiement d’intérêt sur un prêt compensatoire serait basé sur le solde de 210 000 $, qui reflète le capital du prêt moins le solde du compte d’épargne: (225 000 $ – 15 000 $ = 210 000 $).
Avantages d’un prêt hypothécaire compensé
Une hypothèque compensatoire est une option intéressante pour rembourser un prêt hypothécaire, principalement parce que l’emprunteur peut effectuer de petits paiements pour rembourser le principal au lieu des intérêts. À mesure que davantage de fonds s’appliquent au principal, le solde du prêt diminue plus rapidement.
Dans le même temps, comme ces paiements sont effectués sur le compte d’épargne de l’emprunteur, l’emprunteur peut toujours utiliser son argent si nécessaire. Cette flexibilité donne à l’emprunteur tous les avantages d’un remboursement rapide de l’hypothèque, mais aussi les avantages d’épargner de l’argent sur un compte de placement.