Comment prêter de l’argent à la famille sans le regretter
Table des matières
Développer
- Coût élevé des prêts familiaux
- Avant de prêter
- Gardez vos attentes au plus bas
- Attendez-vous à un remboursement lent
- Faire une liste de contrôle
- Rappelez-vous l’IRS
- Pas de secrets
- La ligne de fond
Lorsque les temps sont durs et que l’argent est serré, vous pouvez avoir des options limitées pour vous tourner lorsque vous avez besoin de mettre la main sur de l’argent. Si votre pointage de crédit est excellent, vous pourrez peut-être vous tourner vers votre banque. Mais rappelez-vous que vous devrez payer des intérêts en plus du montant que vous empruntez et, dans certains cas, vous devrez peut-être payer des frais d’initiation de prêt ou de montage. Ce sont des frais facturés par les prêteurs pour traiter votre demande. Ils peuvent représenter jusqu’à 1% ou plus du montant du prêt.
Si cela ne semble pas pratique, votre crédit vous fait couler sous l’eau comme une barque avec un trou, ou si vous ne pouvez pas supporter l’idée d’aller dans une institution financière, tout n’est pas perdu. Il existe une autre façon d’obtenir un prêt. Le moyen le plus rapide de mettre la main sur de l’argent indispensable est d’aller chez un ami ou un membre de la famille et de demander un prêt.
Si vous êtes du côté des prêts, c’est-à-dire si votre cher neveu ou gendre vient vous demander d’emprunter de l’argent, il peut être difficile de refuser la demande d’un membre de la famille pour un prêt amical. Mais avant de sortir votre chéquier, il peut être judicieux d’examiner certaines des considérations relatives aux prêts familiaux et les conséquences potentielles.
Points clés à retenir
- Traitez les prêts à vos amis et à votre famille comme une transaction commerciale et évitez toutes vos émotions.
- Ne vous attendez pas à être remboursé, mais si vous le faites, attendez-vous à ce qu’il soit lent.
- Faites une liste de questions auxquelles vous devez répondre avant d’ouvrir les coffres.
- Pensez à offrir de l’argent au lieu de le prêter.
- Ne gardez pas le prêt secret de votre conjoint.
Coût élevé des prêts familiaux
Le financement n’est pas bon marché. Regardez le marché et voyez combien vous paierez à votre banque ou à une autre institution financière en intérêts et frais. C’est pourquoi de nombreuses personnes se tournent vers leur famille et leurs amis. Ces prêteurs peuvent être moins enclins à vous facturer quoi que ce soit en plus du montant d’argent qu’ils vous avancent.
En fait, une enquête menée en 2018 par Finder a révélé qu’en gros les gens empruntaient jusqu’à 184 milliards de dollars par an à leurs amis et à leur famille. Jusqu’à une personne interrogée sur trois a emprunté de l’argent à une personne qu’elle connaissait, le prêt moyen s’élevant à environ 3 300 $.
«Les Américains se tournent vers leurs amis et leur famille pour obtenir des prêts plutôt que vers les grandes banques pour éviter de s’endetter davantage et de faire défaut sur les paiements réguliers», a expliqué Steve Trumble, PDG d’American Consumer Credit Counseling. «Même si les dettes des prêts à la consommation et aux étudiants ont chacun dépassé le billion de dollars, les jeunes Américains sont toujours les plus disposés à aider leurs amis et parents dans le besoin, ce qui pourrait également aggraver leur propre dette.»
La clé pour prêter de l’argent aux membres de la famille – surtout si vous vous attendez à ce que l’argent soit remboursé – est de traiter l’accord comme un prêt commercial et de garder toutes vos émotions à l’écart.
«En traitant les prêts entre la famille et les amis comme une transaction commerciale, les consommateurs peuvent se protéger de nuire à une relation importante à cause de l’argent», a ajouté Trumble. «Bien que vous puissiez vous sentir enclin à aider un être cher avec vos finances, il est important de communiquer ouvertement sur les attentes de remboursement afin que personne ne soit laissé dans l’ignorance, ou pire: dans le rouge.»
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Avant de prêter
Traiter un prêt à un ami ou à un membre de la famille comme une transaction commerciale est le premier moyen de s’assurer que le processus ne ruine pas de bonnes et précieuses relations. Les experts conseillent de faire quelques pas avant d’ouvrir votre portefeuille et d’apporter votre soutien financier aux membres de votre famille.
Gardez vos attentes au plus bas
Ne vous attendez pas à récupérer votre argent. Entrez dans une situation de prêt familial avec la mentalité que vous ne reverrez plus jamais l’argent. Cela ne veut pas dire que vous ne le ferez pas – c’est simplement que si et quand le prêt n’est pas remboursé, vous ne serez pas aussi déçu.
«Il n’y a pas de prêts entre la famille et les amis, ce sont des cadeaux», a déclaré Mary C. Kelly, Ph. D. et auteur du livre Money Smart. « Ils sont un cadeau si vous les donnez ou les recevez, et ils sont un cadeau si vous êtes remboursé. »
Attendez-vous à un remboursement lent
Kelly a souligné que la nature d’un prêt familial – sans obligation professionnelle – modifie la dynamique du crédit. «La raison pour laquelle les gens ont besoin de prêts auprès de leurs amis et de leur famille est qu’ils ne peuvent généralement pas obtenir de prêt ailleurs», a-t-elle expliqué. « L’institution financière ne leur accordera pas de prêt, ou si elles le font, le taux d’intérêt sera trop élevé pour être utile. »
Elle a souligné que les gens qui empruntent à leur famille et à leurs amis ne considèrent pas ces prêts aussi sérieusement que ceux des banques, ils sont donc beaucoup plus décontractés quant au remboursement de l’argent. C’est une situation sans issue, note Kelly.
«Avec la famille proche et les amis, vous ne pouvez vraiment pas exiger de garanties ou de paiements d’intérêts et vous attendre à maintenir une bonne relation», a-t-elle ajouté.
Faire une liste de contrôle
Kevin Murphy, consultant financier principal chez McGraw-Hill Federal, une coopérative de crédit basée dans le New Jersey, conseille de préparer une liste de contrôle si vous prévoyez de prêter de l’argent à un membre de la famille.
«Parfois, un individu peut n’avoir aucun historique de crédit ou peut avoir endommagé son crédit si gravement qu’il devra chercher d’autres alternatives», a-t-il déclaré. «Souvent, ce membre n’aura d’autre choix que d’approcher un membre de sa famille pour un prêt. Je recommande toujours aux amis et aux membres de la famille d’aborder cette question comme une transaction commerciale. »
Par conséquent, si vous êtes le membre de la famille ou l’ami à qui l’on demande de prêter les fonds, voici une liste importante de questions auxquelles il faut répondre avant de prêter:
- Cette personne m’a-t-elle demandé de l’argent dans le passé?
- Si oui, ai-je été remboursé?
- Ai-je été remboursé rapidement?
- Quelle est la probabilité que je sois remboursé cette fois?
- À quoi servent les fonds?
Une autre question importante à laquelle vous devez répondre Comment prévoyez-vous rembourser le prêt? «C’est extrêmement important car la plupart ont de bonnes intentions», a ajouté Murphy. «Cependant, si leur revenu est déjà comptabilisé pour payer toutes leurs autres obligations, où va entrer votre« promesse »?» Murphy a déclaré que la paperasserie pour tenir les deux parties responsables peut atténuer de nombreux problèmes liés aux prêts familiaux.
«Assurez-vous simplement que le contrat couvre la question très importante des paiements, en particulier ce qui se passe si le prêt reste impayé», a-t-il déclaré. «Vous devrez peut-être développer quelques éventualités de remboursement différentes pour prévoir différents scénarios.»
Rappelez-vous l’IRS
Vous pouvez décider d’abandonner l’idée de prêter de l’argent et de le considérer comme un cadeau. Cela rend beaucoup plus facile de garder votre relation intacte, surtout si vous ne vous attendez jamais à ce que votre prêt soit remboursé. Mais il y a une chose dont vous devez être conscient.
Quand il s’agit de cadeaux, vous devrez vous rappeler les règles établies par l’Oncle Sam. À compter de l’année d’imposition 2018, l’ ici pour plus d’informations.
Pas de secrets
Si vous êtes marié ou dans une relation où vous partagez un compte bancaire avec un conjoint, assurez-vous que ce dernier est d’accord avec votre décision de prêter de l’argent à un parent.
«Si vous prêtez de l’argent à un membre de la famille, vous pouvez exercer une pression sur vos réserves de liquidités, mais plus important encore, sur votre mariage», a déclaré Murphy. «C’est crucial. Si vous êtes approché, assurez-vous d’impliquer votre partenaire tout de suite. »
La ligne de fond
Il n’y a aucune garantie qu’un prêt familial n’entraînera pas de déceptions et de conflits, mais cela ne nous empêchera pas d’aider les personnes que nous aimons le plus. Si vous acceptez de prêter de l’argent à votre famille, avoir un plan est la meilleure chose que vous puissiez faire. Assurez-vous de définir des attentes, rédigez un contrat et assurez-vous que votre conjoint sait que le prêt est en cours.