Comment un IRA se développe-t-il au fil du temps?
La croissance du compte de retraite individuel (IRA) dépend de nombreux facteurs. Il dépend fortement du montant d’argent investi et du risque que l’investisseur assumera, ce qui façonne les types d’investissements inclus dans le compte. Faire des contributions régulières au compte a également un effet dramatique sur la performance.
Comment les contributions affectent la croissance
Un grand facteur qui détermine la croissance d’un IRA est les contributions.À partir de 2021, contribution de rattrapage ) si vous avez 50 ans ou plus. Si 6 000 $ sont investis annuellement dans un IRA avec un rendement de 5% après 30 ans, le compte vaudrait plus de 400 000 $. Le fait que les intérêts puissent être réinvestis et croître à l’abri de l’impôt ne nuit pas non plus.
Points clés à retenir
- La croissance de l’IRA dépend de ses investissements sous-jacents, du montant investi et d’autres facteurs.
- À partir de 2021, les contributions aux IRA traditionnels et Roth sont limitées à 6 000 $ par an (7 000 $ pour les personnes âgées de 50 ans ou plus).
- Les investisseurs financent les IRA traditionnels avec des dollars avant impôts et les Roth IRA avec des dollars après impôts.
- À 72 ans, les propriétaires traditionnels d’IRA doivent prendre les distributions minimales requises.
La magie de la composition
Bien entendu, pour vaincre l’inflation, il est nécessaire d’investir dans des véhicules de placement à haut risque, tels que des actions individuelles, des fonds indiciels ou des fonds communs de placement. Les IRA peuvent investir dans une gamme de titres offerts par diverses entités: sociétés publiques, sociétés en nom collectif (GP), sociétés en commandite (LP), sociétés à responsabilité limitée (LLP) et sociétés à responsabilité limitée (LLC).
Les investissements détenus dans des IRA liés à ces entités comprennent des actions, des obligations de sociétés, du capital-investissement et un nombre limité de produits dérivés. Tous les investissements ne sont pas éligibles à un IRA (par exemple, antiquités ou objets de collection, assurance-vie et biens immobiliers à usage personnel).
Les actions sont un choix populaire pour les IRA parce que les revenus gagnés sont essentiellement des contributions supplémentaires à l’IRA. Les actions font également croître les IRA grâce à des dividendes et à des augmentations du prix de l’action. Bien que personne ne puisse prédire l’avenir, la fourchette annuelle de rendement des investissements en actions se situe historiquement entre 8% et 12%.
Par exemple, en investissant 6000 $ par an dans un fonds indiciel boursier pendant 30 ans avec un rendement moyen de 10%, vous pourriez voir votre compte croître à plus d’un million de dollars (mais soyez conscient de l’impact des composition, il est clair pourquoi les actions sont presque toujours présentées dans les comptes IRA.
Les investissements à haut risque, tels que les actions, contribuent à faire croître les IRA de manière plus spectaculaire. Des investissements plus stables, tels que les obligations, sont souvent inclus dans les IRA à des fins de diversification et d’équilibrer la volatilité des actions avec un revenu stable.
Roth vs IRA traditionnel
La principale différence entre les deux types d’IRA est de savoir si vous souhaitez financer votre IRA avec des dollars avant ou après impôt. Un IRA traditionnel est financé avec des dollars avant impôts. Lorsque vous prenez votre retraite et accédez à des fonds dans un IRA traditionnel, vous êtes responsable du paiement de l’impôt sur les fonds. Un Roth IRA est financé avec des dollars après impôt, et toutes les contributions versées ne sont pas soumises à des impôts lors du retrait. Les limites de contribution pour Roth et les IRA traditionnels sont les mêmes, et les deux peuvent être financées jusqu’à tout âge.
Si vous optez pour un IRA traditionnel, vous devez prendre une distribution minimale requise (RMD) dès l’âge de72. Comme par l’IRS, lespropriétaires traditionnels IRA doivent commencer àprendre lesmontants minimum àcompter du1er Avril de l’année suivant l’année deleur 72. Les bénéficiaires sont également soumis aux règles RMD s’ils héritent d’un IRA traditionnel. Les bénéficiaires non conjoints qui héritent des Roth IRA sont également soumis aux règles RMD.
Ouverture d’un IRA
Un IRA peut être ouvert par l’intermédiaire d’une institution financière, telle qu’une maison de courtage, une société de fonds communs de placement, une compagnie d’assurance ou une banque. Les IRA peuvent également être ouverts par le biais de courtiers en ligne. La principale différence entre la plupart des fournisseurs d’IRA réside dans ce qu’ils facturent pour leurs services.
À peu près n’importe quel salarié peut créer un IRA. Les employeurs ou les travailleurs indépendants qui souhaitent mettre en place des plans de retraite pour eux-mêmes ou pour leurs employés envisagent souvent des comptes de retraite individuels simplifiés pour les employés (SEP IRA). Les SEP ont des coûts d’installation et de maintenance inférieurs à ceux des régimes de retraite traditionnels.
La ligne de fond
Peu de véhicules d’investissement sont aussi polyvalents que les IRA. De nombreuses options sont disponibles pour les investisseurs pour personnaliser les comptes afin de les aider à atteindre leurs objectifs financiers, et grâce aux intérêts composés, les IRA continueront de croître même si vous ne pouvez pas les financer chaque année.
Un outil précieux pour les investisseurs de tout niveau d’expérience, les IRA offrent la flexibilité d’être pratique ou de laisser le choix aux professionnels. Avec autant d’options de financement des IRA et la probabilité de rendements élevés, il n’est pas surprenant que plus de 30% des ménages contribuent à un IRA traditionnel ou Roth.