Comment savoir si je peux faire confiance à mon conseiller financier?
La confiance signifie tout dans les relations, que nous nous concentrions sur les relations amoureuses, familiales ou financières.
Faites cela, en particulier dans les questions financières, qui peuvent être aussi épuisantes sur le plan émotionnel, destructrices et coûteuses que tout ce que nous vivons dans nos vies. Un conseiller financier sans scrupules peut causer de graves blessures à un investisseur sans méfiance ou même tragiquement le rayer d’une vie de travail acharné et d’épargne.
Points clés à retenir
- Beaucoup de gens recherchent des conseils financiers professionnels auprès d’un professionnel, mais avec autant d’options parmi lesquelles choisir, il peut sembler difficile de trouver un conseiller.
- Tout d’abord, déterminez le niveau de conseil et de service dont vous avez besoin et l’autonomie que vous souhaitez donner à un professionnel.
- Recherchez les certifications et désignations professionnelles après le nom d’un conseiller, comme CFA, CFP ou CIMA.
- Déterminez la structure de frais avec laquelle vous êtes le plus à l’aise: frais uniquement, à commission ou en fonction des actifs gérés.
Comprendre les conseillers financiers
Aujourd’hui, la question de la fiabilité d’un conseiller financier prend une importance accrue. Le fait que l’éminent conseiller en placement de New York, Bernard Madoff, ait volé tant de personnes sophistiquées et hautement accomplies en hante encore certains. De plus, il existe aujourd’hui de nombreuses façons pour les investisseurs de gagner – et de perdre – de l’argent. Wall Street semble inventer de nouveaux produits financiers au quotidien, tous plus séduisants (et pourtant potentiellement déroutants) les uns que les autres. C’est pourquoi le public a besoin que les gens les conseillent. Mais ces investissements comportent également de lourds risques. Les investisseurs particuliers s’appuient naturellement sur l’expertise et l’implication des conseillers financiers.
Pour compliquer davantage le tableau, tous les investisseurs n’ont pas les mêmes besoins en même temps. Un jeune peut éviter la notion très conservatrice de préservation du capital parce qu’il travaillera et gagnera de l’argent pendant des décennies. Cette personne pourrait être beaucoup plus disposée à se lancer dans des instruments financiers spéculatifs que, par exemple, quelqu’un qui approche de l’âge de la retraite qui a obstinément amassé un pécule sain et qui veut avant tout le préserver sans aggravation ni risque inutiles.
Pour augmenter votre niveau de confort personnel avec un conseiller en placement, les experts suggèrent de vérifier les antécédents d’un conseiller sur le site Web de l’Autorité de régulation du secteur financier (FINRA). Si un conseiller a des antécédents de non-conformité à des règlements tels que la Loi sur la sécurité du revenu de retraite des employés (ERISA), il serait difficile de croire que le conseiller fera de vos finances sa priorité.
Les investisseurs avisés posent des questions à un conseiller sur ces cinq sujets essentiels:
1. Valeurs fondamentales
Découvrez les valeurs fondamentales de votre conseiller. Une personne intègre doit être capable de vous réciter ses valeurs. Si un conseiller continue d’essayer de vous vendre un service financier qui génère une commission, peu importe à quel point cela vous convient, les valeurs de cette personne ne sont probablement pas alignées sur les vôtres. Un conseiller qui croit en une relation à long terme avec vous – et pas simplement une série de transactions générant des commissions – peut être considéré comme digne de confiance.
Demandez des références, puis effectuez une vérification des antécédents des conseillers que vous restreignez, par exemple auprès du service gratuit BrokerCheck de la FINRA .
2. Plan de paiement
Assurez-vous de comprendre comment le conseiller est rémunéré pour des conseils ou des transactions d’investissement, de sorte que vous ne perdez pas automatiquement une partie de votre pécule au profit de quelqu’un qui n’a pas vos meilleurs intérêts à cœur. «Soyez parfaitement clair sur le montant que vous payez pour leurs services », a déclaré Joe De Sena, conseiller en patrimoine privé chez J. De Sena & Associates à Long Island. «Y a-t-il des frais annuels? Payez-vous par chèque à chaque fois pour leurs services? Ou les frais seront-ils automatiquement déduits par le conseiller de vos actifs? Payez-vous cette personne en fonction de son niveau de performance? De plus, les clients devraient recevoir, à des fins fiscales, une comptabilité indiquant exactement combien ils ont payé au conseiller.
3. Niveau d’expertise
Dan Masiello, conseiller financier à Staten Island, NY, souligne l’importance de l’expertise, de la formation et de l’éducation d’un conseiller. «Pour votre propre niveau de confort en tant que client, vous voudrez examiner la formation de quelqu’un, les certifications dans l’entreprise et le nombre de diplômes avancés», a-t-il déclaré. Il est également important de s’assurer que votre conseiller potentiel n’a pas eu de raclées avec les autorités réglementaires ou de références négatives dans les médias commerciaux ou n’a pas fait l’expérience d’enquêtes pour faute. «Une référence donne au client un certain degré de confort en vous permettant de parler avec ses clients», a déclaré Masiello. «Le maître mot ici est la transparence, qui contribue à pouvoir faire confiance à quelqu’un.
Vous préférez voir un niveau de stabilité. Votre conseiller est-il engagé dans la même organisation depuis un certain temps et fait partie de la profession depuis longtemps? » Les certifications financières notables à rechercher incluent l’analyste financier agréé (CFA), le planificateur financier agréé ® (CFP), le spécialiste des fonds agréé (CFS) et le conseiller en placement agréé (CIC).
4. Service
Les entendez-vous régulièrement? » a déclaré Derek Finley, un conseiller financier avec WJ Interests in Sugar Land, Texas, qui gère 165 clients et 190 millions de dollars. Une question simple et excellente! Ce point peut être autant un facteur décisif, en fin de compte, que tout ce qui est sordide ou même criminel. À quel point est-il ennuyeux et frustrant pour un investisseur de ne pas être tenu au courant d’un nouveau développement qui pourrait affecter son portefeuille, comme un changement de prix d’une action, un bouleversement dans une entreprise de premier plan ou une acquisition dans un secteur qui a une incidence sur les actions du portefeuille du client? Le conseiller pourrait coûter de l’argent au client en ne le tenant pas informé des événements majeurs.
Bien sûr, cela ne signifie pas que tous les appels téléphoniques de votre courtier sont un signe positif. Méfiez-vous des courtiers qui vous harcèlent avec des appels destinés uniquement à vous vendre des produits et à augmenter les commissions.
5. Patience
Votre conseiller prendra-t-il le temps nécessaire pour expliquer, méthodiquement et patiemment, ses recommandations? Notes Trent Porter de Priority Financial Planning à Denver, qui gère 27 clients: «L’un des plus grands signaux d’alarme est que vous ne comprenez pas vos investissements, surtout si votre conseiller ne peut ou ne veut pas leur expliquer lorsqu’on le lui demande. Les investisseurs doivent se méfier des conseillers qui prennent la garde de leurs actifs, à la Madoff. »
La ligne de fond
Vous pouvez également prendre des mesures pour vous aider au-delà de ces points importants. «Avoir un dépositaire tiers qui détient et rend compte directement de vos actifs aide à se prémunir contre la fraude», a déclaré Porter. «Aussi, sachez s’ils sont ou non un fiduciaire, ce qui les oblige légalement à faire passer vos intérêts avant les leurs. Chose choquante, tous les conseillers ne sont pas obligés de le faire. Ce n’est pas parce qu’ils sont fiduciaires que vous ne vous ferez pas arnaquer. Mais c’est un bon début. Pour obtenir un dépositaire tiers, contactez un fournisseur de services de dépositaire, tel que Charles Schwab, TDAmeritrade ou Fidelity.