Hawala
Table des matières
Développer
- Qu’est-ce que Hawala?
- Comprendre Hawala
- Exemple de Hawala
- Considérations particulières
- Hawala et la réglementation gouvernementale
- FAQ sur Hawala
- La ligne de fond
Qu’est-ce que Hawala?
Hawala est une méthode informelle de transfert d’argent sans que l’argent physique ne bouge réellement. Il est décrit comme un «transfert d’argent sans mouvement d’argent». Une autre définition est simplement «confiance».
Hawala est aujourd’hui utilisé comme un canal de transfert alternatif qui existe en dehors des systèmes bancaires traditionnels. Les transactions entre les courtiers hawala sont effectuées sans billets à ordre car le système est fortement basé sur la confiance et l’équilibrage des livres des courtiers hawala.
Points clés à retenir
- Hawala (parfois appelé banque clandestine) est un moyen de transmettre de l’argent sans qu’aucune monnaie ne bouge réellement.
- Les réseaux Hawala sont utilisés depuis l’Antiquité et sont aujourd’hui largement répandus parmi les expatriés qui envoient des fonds chez eux.
- Hawala assure l’anonymat dans ses transactions, car les registres officiels ne sont pas conservés et la source de l’argent transféré ne peut être retracée.
- Hawala trouve également un pied dans le monde de la technologie financière, qui donne accès aux transferts d’argent aux populations non bancarisées et sous-bancarisées du monde.
- Certains pays, comme l’Inde, ont rendu le hawala illégal en raison de sa nature informelle et de l’absence de réglementation ou de surveillance.
Comprendre Hawala
Hawala est originaire d’Asie du Sud au 8ème siècle et est utilisé dans le monde entier aujourd’hui, en particulier dans la communauté islamique, comme moyen alternatif d’effectuer des transferts de fonds. Contrairement à la méthode conventionnelle de transfert d’argent à travers les frontières par virement bancaire, le transfert d’argent à hawala est organisé par un réseau de hawaladars ou de revendeurs hawala.
Les concessionnaires Hawala tiennent un journal informel pour enregistrer toutes les transactions de crédit et de débit sur leurs comptes. Les dettes entre concessionnaires Hawala peuvent être réglées en espèces, en biens ou en services. Un hawaladar qui ne tient pas sa part de l’accord dans le système contractuel implicite de hawala sera étiqueté comme ayant perdu son honneur et sera ex-communiqué du réseau ou de la région.
On pense que Hawala vient du mot arabe pour «cession» ou «lettre de change» ou du mot hindi pour «référence».
Les travailleurs migrants qui envoient fréquemment des fonds à des parents et amis dans leur pays d’origine trouvent le système hawala avantageux. Hawala facilite la circulation de l’argent entre les pays pauvres où les services bancaires formels sont trop chers ou difficiles d’accès.
En plus de la commodité et de la rapidité de la conduite du hawala, les frais sont généralement bas par rapport aux taux élevés facturés par les banques. Pour encourager les transferts de devises via hawala, les concessionnaires exonèrent parfois les expatriés du paiement de frais. Le système est également facile à utiliser, car il suffit de trouver un hawaladar de confiance pour transférer de l’argent.
Exemple de Hawala
Comment fonctionne Hawala? Disons que Mary doit envoyer 200 $ à John, qui vit dans une autre ville. Elle approchera un hawaladar, Eric, et lui donnera le montant d’argent qu’elle veut que John reçoive, y compris les détails de la transaction; le nom du destinataire, la ville et le mot de passe.
Eric contacte un revendeur hawala dans la ville du destinataire, Tom, et lui demande de donner 200 $ à John à la condition que John indique correctement le mot de passe. Tom transfère l’argent à John de son propre compte, moins la commission, et Eric devra 200 $ à Tom.
La transaction initiée par Mary et conclue par la réception des fonds par John ne prend qu’un à deux jours ou, dans certains cas, quelques heures. Aucun argent n’est transféré et aucune reconnaissance de dette n’est signée et échangée par Eric et Tom, car le système hawala n’est soutenu que par la confiance, l’honneur, les relations familiales ou les relations régionales.
Considérations particulières
Les caractéristiques mêmes qui font d’hawala une avenue attrayante pour les clients légitimes le rendent également attrayant pour les utilisations illégitimes. Ainsi, hawala est souvent appelée banque souterraine. En effet, les blanchisseurs d’argent et les terroristes profitent de ce système pour transférer des fonds d’un endroit à un autre.
Hawala assure l’anonymat dans ses transactions, car les registres officiels ne sont pas conservés et la source de l’argent transféré ne peut être retracée. Parce que le blanchiment d’argent vise à cacher la source d’argent qui est généré par des activités illégales, hawala est un système parfait pour le blanchiment d’argent.
De plus, les politiciens corrompus et les riches qui préféreraient se soustraire aux impôts utilisent hawala pour anonymiser leur richesse et leurs activités. Les liquidités générées par des transactions commerciales non enregistrées ne peuvent pas être imposées.
Hawala est également utilisé pour financer le terrorisme et rend particulièrement difficile l’arrêt du terrorisme. Une grande partie de la découverte de cellules terroristes consiste à retracer les mouvements d’argent, car les organisations terroristes sont financées et ont besoin d’argent pour acheter des armes et nourrir leur population. Les transactions Hawala facilitent ce mouvement d’argent car il n’y a pas de trace écrite de la source des fonds à l’organisation terroriste.
Hawala et la réglementation gouvernementale
Étant donné que les transferts hawala ne sont pas acheminés par les banques et, par conséquent, ne sont pas réglementés par les organismes gouvernementaux et financiers, de nombreux pays ont été amenés à réexaminer leurs politiques réglementaires en ce qui concerne hawala.
Certains pays ont rendu le hawala illégal en raison de l’absence de bureaucratie dans le système.
Par exemple, en Inde, la loi sur la gestion des changes (FEMA) et la loi sur la prévention du blanchiment d’argent (PMLA) sont les deux principaux systèmes législatifs qui découragent l’utilisation de l’hawala dans le pays. L’Inde interdit les transactions hawala informelles et les personnes d’y entrer en définissant strictement les types de transactions non autorisées, qui incluent la création ou l’acquisition de tout actif en dehors de l’Inde.
Au Pakistan, les transactions Hawala informelles sont également interdites. Le pays spécifie quelles entités sont autorisées à effectuer des envois de fonds et des échanges de devises. Il existe des lois en place qui obligent les bureaux de change à s’enregistrer et à se conformer à la réglementation pour devenir des sociétés de change dans les deux ans et s’ils ne s’enregistrent pas, ils ne sont pas autorisés à opérer.
Les plus de 300 échangeurs d’argent d’Afghanistan se sont organisés en un organisme d’autorégulation qui a créé des règles et des règlements auxquels tous les membres doivent se conformer. Il a été plus difficile pour le pays d’intégrer des échanges d’argent non enregistrés dans le giron pour empêcher les activités illégales par le biais d’échanges hawala.
La plupart des pays ont des lois sur les systèmes informels de transfert de fonds, comme hawala, qui cherchent à réduire les externalités négatives créées par un tel système.
Certaines sociétés Fintech mettent en œuvre le système hawala pour fournir des services financiers aux populations non bancarisées et sous-bancarisées du monde. Les plateformes de banque mobile et de paiement, telles que Paga et M-Pesa, révolutionnent le système financier dans certains pays africains en favorisant l’inclusion financière à travers le système hawala de fourniture de services financiers.
FAQ sur Hawala
Un Hawala est-il illégal?
Oui, hawala est illégale car les transactions monétaires sont effectuées en dehors du système bancaire réglementé qui existe pour protéger les individus et empêcher les activités illégales.
Qu’est-ce que l’argent Hawala?
L’argent Hawala est de l’argent qui est transféré à l’aide du système hawala, dans lequel aucun mouvement réel de fonds d’un compte à un autre ne se produit, aucune trace écrite n’est créée et aucun billet à ordre n’existe.
Quelle est la punition pour Hawala en Inde?
La punition pour hawala en Inde est la suivante:
- Une sanction pécuniaire pouvant aller jusqu’à trois fois la somme impliquée avec un plafond de 200 000 roupies indiennes (2 755 $).
- Confiscation de la monnaie, de la sécurité ou de tout autre argent et propriété liés à la violation.
- Emprisonnement si la peine n’est pas payée.
Hawala est-il légal à Dubaï?
Hawala est légal à Dubaï tant que le fournisseur hawala est enregistré auprès de la Banque centrale et respecte les réglementations énoncées.
La ligne de fond
Hawala est un système de transfert de fonds informel qui permet le transfert de fonds d’une personne à une autre sans mouvement réel d’argent. C’est un processus simple qui ne nécessite aucune documentation et, par conséquent, est un système anonyme de transfert d’argent. Cela a été bénéfique pour de nombreux pays pauvres où les individus se déplacent à l’étranger pour travailler et envoyer de l’argent chez eux, évitant les frais de transfert coûteux et autres documents requis.
En raison de son anonymat, l’hawala a également été un moyen de mener des activités illégales, telles que le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme. Pour cette raison, de nombreux pays interdisent l’hawala ou ont mis des réglementations à son sujet.