Dissimulation

Qu’est-ce que la dissimulation?

La dissimulation est l’omission d’informations qui affecterait l’émission ou le taux d’un contrat d’ assurance. Si l’assureur n’a pas accès aux informations non divulguées et que ces informations sont importantes pour le processus décisionnel, l’assureur peut annuler le contrat d’assurance.

Si le fournisseur apprend des informations retenues après que le preneur d’assurance a déposé une réclamation, le fournisseur peut refuser de payer les réclamations liées aux informations dissimulées.

Comprendre la dissimulation

La dissimulation s’applique chaque fois qu’un assuré omet de fournir des informations à un assureur qui pourraient affecter les conditions de la police. Notez que cela inclut les situations dans lesquelles une compagnie d’assurance ne pose pas de question directe sur les informations en question. Les polices d’assurance combinent généralement la dissimulation avec de fausses déclarations comme raison d’ annuler ou de modifier un contrat.

• La dissimulation consiste techniquement à négliger de fournir des informations qui, si elles étaient présentées, modifieraient les termes de la police.
• La fausse déclaration consiste à fournir activement des informations incorrectes à un agent d’assurance lors de l’achat d’une police.

Qu’il s’avère qu’un preneur d’assurance ait falsifié ou dissimulé des informations importantes intentionnellement ou par accident, les assureurs se réservent le droit de modifier ou d’annuler les polices lorsqu’ils découvrent l’omission ou la fausse déclaration.

Les fumeurs sont plus susceptibles de rencontrer des problèmes de santé que les non-fumeurs, c’est pourquoi de nombreuses polices d’assurance maladie, vie et invalidité demandent des informations sur la consommation ou non de produits du tabac par un preneur d’assurance. Supposons que l’assuré fume régulièrement, mais qu’il a arrêté il y a dix ans. S’ils marquaient non en réponse à une question sur le fait d’avoir des antécédents de tabagisme, ils se livreraient à une fausse déclaration.

Si, à la place, l’application posait une question ouverte sur les antécédents médicaux d’une personne et que la personne ne mentionnait pas le tabagisme, ce serait de la dissimulation. Dans les deux cas, si cette personne finissait par mourir d’un cancer du poumon ou d’un emphysème, la compagnie d’assurance pourrait refuser le paiement d’une réclamation d’assurance-vie si elle découvrait les antécédents de tabagisme de cette personne.

Dissimulation pendant la garantie

Pour qu’un assureur puisse annuler une police, celle-ci doit comprendre des questions formulées sous forme d’énoncés de garantie conditionnelle, que certaines polices d’assurance incluront souvent.

Ces questions seront essentielles à la décision de fournir une couverture et au prix de la prime. Avec ces déclarations, le demandeur précise que les réponses qu’il donne sont vraies et exactes. À titre d’exemple, les demandeurs d’assurance maladie peuvent avoir besoin de garantir qu’ils n’ont pas de maladie terminale au moment de la demande.

Les bons de souscription peuvent être affirmatifs ou à ordre.

• Les mandats affirmatifs s’appliquent au moment de la déclaration, c’est-à-dire à la création du contrat. À titre d’exemple, un assureur peut demander à un demandeur s’il a des infractions au code de la route. L’assureur peut annuler la police d’assurance automobile si la réponse du demandeur s’avère par la suite fausse. Étant donné que la fausse déclaration est donnée lors de la création du contrat, le contrat entier est nul.
• Les bons de souscription s’appliquent aux événements qui resteront vrais à l’avenir. À titre d’exemple, un demandeur peut signer un mandat à ordre selon lequel il ne commencera pas à utiliser des produits du tabac à l’avenir. S’il s’avère plus tard qu’ils ont commencé à utiliser ces produits, l’assureur peut annuler la couverture ou refuser les réclamations.