Les 5 principales questions sur la budgétisation auxquelles ont répondu
Table des matières
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- Combien dois-je mettre de côté pour les investissements?
- Combien dois-je mettre de côté pour les investissements?
- Combien dois-je épargner pour la retraite?
- À quelle vitesse dois-je rembourser mes dettes?
- Dois-je payer trop cher mon prêt hypothécaire?
- Comment dois-je maintenir et mettre à jour mon budget?
- Pourquoi ai-je toujours des dépenses qui ne correspondent pas à mon budget?
La budgétisation a des connotations négatives, mais elle peut faire des merveilles pour votre situation financière globale, et il faut un minimum d’efforts pour créer et maintenir un budget.
Considérez un budget comme un simple outil d’organisation des flux de trésorerie. En substance, vous êtes un PDG à plus petite échelle et vous prenez des mesures pour vous assurer que les flux de trésorerie de votre entreprise (ou de votre famille) sont surveillés chaque mois.
Apprendre à économiser de l’argent, à rembourser ses dettes et à continuer à profiter d’un bon style de vie prend du temps, mais votre éducation peut commencer par ces cinq questions.
À emporter
- Faire un budget vous donnera souvent plus de liberté financière que de vivre sans.
- Comprendre votre dette et la meilleure façon de la rembourser peut vous aider avec votre budget.
- Il est important de prévoir un budget pour des articles divers afin de garder une trace de toutes vos dépenses.
- Un bon budget peut réduire la dette, augmenter le financement des comptes d’investissement et réduire le stress financier global.
Combien dois-je mettre de côté pour les investissements?
Au moment de décider du montant que vous devriez mettre de côté pour revenu disponible et vos besoins en liquidités.
Âge
Votre âge vous aidera à déterminer votre allocation d’actifs (les jeunes investisseurs devraient avoir des allocations d’ actions plus élevées que les plus âgés) et combien d’argent devrait être consacré à des objectifs futurs comme l’ achat d’une maison ou la retraite. Étant donné que les personnes plus jeunes ont des salaires plus bas, les investisseurs dans la vingtaine ou la trentaine peuvent généralement se permettre de ranger des sommes plus petites que les investisseurs dans la cinquantaine avec peu d’actifs de retraite.
Revenu disponible
Le revenu disponible est indépendant de tous vos coûts qui doivent être payés pour survivre. Vous pouvez le dépenser en jouets ou le ranger dans des économies. Le montant de votre revenu disponible déterminera combien de plaisir vous pouvez avoir maintenant et combien de plaisir vous pouvez planifier plus tard dans la vie.
Espèces disponibles
La liquidité signifie la vitesse à laquelle vous pouvez convertir vos actifs en espèces. Votre niveau de liquidité déterminera généralement le type de taux d’intérêt que vous recevrez ou la rapidité avec laquelle vous pourrez accéder à votre argent. Si vous placez votre argent dans des comptes qui vous imposent de retirer de l’argent ou ne vous laissez faire des retraits qu’après de nombreuses années, vous avez une position financière très illiquide. Le niveau de liquidité personnelle que vous conservez dépend de vous et doit être décidé avant d’investir.
Combien dois-je épargner pour la retraite?
Certains bons moyens de commencer à épargner pour votre avenir comprennent les comptes de retraite parrainés par l’employeur (par exemple, 401 (k) s ) qui vous permettent d’utiliser des dollars avant impôts pour financer votre compte. De nombreux employeurs proposent même de correspondre à un certain pourcentage de votre revenu annuel. Si possible, vous devriez toujours chercher à payer le maximum qui est égalé par l’entreprise. La contrepartie de l’employeur est essentiellement de l’argent gratuit, et la possibilité de financer avec un revenu avant impôt vous rapporte un retour gratuit avant même d’envisager tout retour sur investissement.
Une fois qu’un régime parrainé par l’employeur a été maximisé, tout argent supplémentaire que vous pouvez vous permettre d’investir devrait servir à financer entièrement un compte de retraite individuel (IRA) pour l’année en cours. Les comptes de retraite pour vous ou pour un conjoint procurent une appréciation non imposable de vos actifs investis, un élément crucial de la croissance à long terme de ces fonds.
Bien qu’il n’y ait pas de montant magique en dollars qui définisse le montant à épargner ou à investir, 10% de votre revenu net est un objectif souhaitable (mais commencer à 5% est toujours admirable). Tout argent mis de côté pour investir doit être libre de toute dépense mensuelle ou annuelle. Cela ne doit également être envisagé que si vous disposez d’un «compte coussin» ou d’un fonds d’urgence auquel vous pouvez accéder rapidement, comme un compte d’épargne ou un bon du Trésor.
À quelle vitesse dois-je rembourser mes dettes?
Certaines de nos dettes, comme le financement automobile, sont assorties d’ échéanciers de remboursement spécifiques. Pourtant, les instruments de dette à roulement comme les cartes de crédit peuvent généralement être remboursés en fonction de la capacité de payer. Voici la maxime dominante: n’allouez pas d’argent à des comptes de placement imposables si vous avez des soldes de carte de crédit existants. La plupart des cartes de crédit facturent entre 5% et 30% d’intérêt par an, ce qui dépasse souvent ce que l’investisseur moyen peut s’attendre à gagner des actions, des obligations ou des fonds. Il est préférable de payer d’abord les cartes de crédit, puis de commencer à prévoir de l’argent pour les comptes de placement imposables. Cela vous permettra d’économiser sur les frais d’intérêts croissants.
Certains prêts à durée déterminée autoriseront les trop-payés, tandis que d’autres ne le feront pas. Vous devez évaluer le taux d’intérêt payé pour déterminer si le remboursement anticipé d’une dette fixe est la bonne voie. Si vous avez une dette de carte de crédit existante, il y a de fortes chances que cela vous coûte plus en intérêts qu’un prêt auto. Dans ce cas, vous devez toujours cibler le remboursement de la dette de carte de crédit en premier.
Certains créanciers vous proposeront différentes options de paiement si vous les contactez. Vous constaterez peut-être que votre paiement mensuel peut être augmenté ou ajusté pour s’adapter à votre budget.
Tout d’abord, assurez-vous qu’il n’y a pas de pénalités de remboursement anticipé pour le remboursement anticipé d’une dette spécifique, car elles pourraient annuler les économies que vous réalisez sur les frais d’intérêts. Si vous avez trop de cartes ou que vous ne savez pas laquelle rembourser en premier, envisagez d’obtenir un prêt de consolidation pour rembourser toutes vos cartes et dettes et effectuer un paiement gérable chaque mois. Si vous choisissez cette voie, rappelez-vous que vous devez cesser d’utiliser vos cartes de crédit et cesser d’obtenir de nouveaux prêts jusqu’à ce que vous ayez remboursé ce prêt de consolidation.
Dois-je payer trop cher mon prêt hypothécaire?
Votre prêt hypothécaire est souvent la source de dette la moins chère que vous ayez (en supposant qu’il s’agisse d’un prêt hypothécaire conventionnel et non de subprime ), mais il peut toujours être judicieux de payer trop cher vos mensualités. Tout d’abord, toutes les dettes à intérêt plus élevé qui peuvent être réglées doivent être réglées avant d’envisager cette option. Il est également bon d’avoir un fonds d’urgence de deux à trois mois de revenu net avant de décider de payer trop cher. Fondamentalement, tout argent considéré comme un trop-payé devrait être de l’argent qui autrement irait dans un compte d’épargne ou de placement, ce qui signifie que toutes les autres catégories budgétaires sont entièrement financées pour le moment.
Vous devriez consulter un comptable ou un planificateur financier si votre situation fiscale comporte de nombreuses pièces mobiles chaque année.
Bien qu’il soit possible de gagner plus sur l’investissement que ce qui serait économisé en intérêts hypothécaires, cela vous expose au risque accru de fluctuations du marché. Beaucoup de gens préfèrent payer quelques centaines de dollars supplémentaires par mois pour leur plus grande source de dette (généralement) que de soumettre un petit compte de placement à d’éventuelles pertes sur les marchés.
Plus votre taux d’intérêt est favorable sur votre prêt hypothécaire, plus la balance penche pour conserver l’argent supplémentaire à investir à la place. En revanche, les versements hypothécaires sont généralement déductibles d’impôt; en fonction de votre situation fiscale globale, les déductions supplémentaires pourraient vous faire économiser plus d’argent d’année en année, ce qui vaut la peine de payer en trop.
Comment dois-je maintenir et mettre à jour mon budget?
Au cours des premiers mois, il est essentiel d’examiner régulièrement les relevés de compte et de voir exactement combien vous dépensez et pour quoi. Ces chiffres doivent être comparés au montant défini dans votre budget et tout ajustement doit être effectué pour refléter la réalité de votre vie. C’est le moyen le meilleur et le plus simple pour que votre budget reste pertinent dans votre vie financière.
Inévitablement, vous rencontrerez des dépenses «ponctuelles» que vous voudrez peut-être additionner au cours d’une année plutôt que par mois. Par exemple, disons que votre réfrigérateur se met en marche et coûte 400 $ pour faire des réparations. Bien qu’il s’agisse d’une dépense d’entretien ménagère légitime, il ne serait pas exact d’ajouter 400 $ à une section de votre budget pour les dépenses ménagères ou l’entretien. Il vaudrait mieux ajouter ces dépenses sporadiques pour arriver à un chiffre annuel pour «l’entretien de la maison» ou une catégorie similaire dans votre budget.
N’oubliez pas, cependant, si vous trouvez que vous avez budgété trop sévèrement et que vous avez laissé peu de place au plaisir, vous ne vous en tiendrez pas à ce budget. Si vous constatez que vous payez des factures, réduisez vos dettes, remplissez votre fonds d’urgence et votre compte d’épargne, mais que vous ne pouvez pas passer à côté des derniers films ou des soirées entre amis, vous devez réévaluer votre budget pour refléter vos nouveaux objectifs.
Si vous ne tenez pas votre budget à jour en fonction de vos besoins, de vos désirs et de vos objectifs futurs, vous l’abandonnerez pour le plaisir présent, et avec la bonne planification, vous pouvez avoir les deux.
Pourquoi ai-je toujours des dépenses qui ne correspondent pas à mon budget?
Certaines personnes arrêtent d’utiliser un budget parce que de nombreuses dépenses ne semblent pas avoir leur place dans leur budget. Ceci est en partie prévisible et est facile à résoudre. Tout bon budget aura une catégorie «divers» pour toutes les dépenses disparates qui surviennent dans un mois ou une année donné.
Un budget cible pour les dépenses diverses peut être établi en examinant simplement les achats effectués sur quelques mois et en calculant une moyenne simple. Qu’est-ce qui a dû être réparé, acheté ou emprunté? Pourriez-vous inclure ces surprises dans l’une de vos autres catégories? Sinon, ajoutez ces frais divers à votre budget pour couvrir le reste de l’année.
Il s’agit de décider quels coûts sont fixes (non négociables et doivent être payés chaque mois) ou variables (qui fluctuent en fonction du mois ou de votre humeur). Votre loyer, par exemple, est fixe. Votre abonnement à la salle de sport, cependant, le taux fixe est, peut toujours être réduit si vous choisissez d’arrêter, et est donc variable. Une fois que vous avez déterminé si le coût est fixe ou variable, vous avez gagné la moitié de la bataille pour la budgétisation. Parfois, la réponse est une simple réévaluation de votre budget initial pour les catégories manquantes ou les endroits où vous avez peut-être sous-estimé le montant à budgéter.
Les cadeaux et les voyages devraient avoir leur place dans votre budget, et les dépenses de divertissement devraient inclure les repas au restaurant et les petits achats impulsifs comme les magazines et les collations. Sinon, vous vous retrouverez toujours avec des dépenses qui n’ont pas de logement dans votre budget, ce qui pourrait vous décourager de vous en tenir au processus. Au fil du temps, vous constaterez que votre budget reflète plus étroitement vos habitudes de dépenses, à condition que vous soyez honnête avec vous-même sur la destination de l’argent.
La ligne de fond
Une bonne budgétisation peut sembler être une entreprise humiliante ou contraignante, mais elle peut en fait être très libératrice si elle est abordée avec un esprit ouvert et avec des objectifs futurs en place. Après tout, l’objectif de tout budget devrait être de maximiser ce qui peut être dépensé en toute sécurité pour les choses que nous voulons et dont nous avons besoin, tout en planifiant un avenir financier solide.