Baby Boomer
Qu’est-ce qu’un baby-boomer?
Le «baby-boomer» est un terme utilisé pour décrire une personne née entre 1946 et 1964. La génération des baby-boomers représente une partie substantielle de la population mondiale, en particulier dans les pays développés. Il représente 23,5% de la population des États-Unis d’Amérique, aux chiffres de 2019.
En tant que groupe générationnel le plus important de l’histoire des États-Unis (jusqu’à ce que la génération du millénaire les surpasse légèrement), les baby-boomers ont eu – et continuent d’avoir – un impact significatif sur l’économie. En conséquence, ils font souvent l’objet de campagnes marketing et de plans d’affaires.
Points clés à retenir
- Le «baby-boomer» fait référence à un membre de la génération démographiquement nombreuse née entre la fin de la Seconde Guerre mondiale et le milieu des années 1960.
- En raison de leur nombre élevé et de la relative prospérité de l’économie américaine au cours de leur carrière, les baby-boomers sont une génération économiquement influente.
- Aujourd’hui, les baby-boomers atteignent l’âge de la retraite et font face à des défis majeurs, notamment le financement de leur retraite.
- Le terme «baby-boomer» est dérivé du boom des naissances qui a eu lieu après le retour des soldats de la Seconde Guerre mondiale.
Comprendre un baby-boomer
Les baby-boomers sont apparus après la fin de la Seconde Guerre mondiale, lorsque les taux de natalité à travers le monde ont grimpé en flèche. L’explosion de nouveaux nourrissons est devenue connue sous le nom de baby-boom. Pendant le boom, 76 millions de bébés sont nés aux États-Unis seulement.
La plupart des historiens affirment que le phénomène des baby-boomers impliquait très probablement une combinaison de facteurs: des personnes voulant fonder les familles qu’elles ont écartées pendant la Seconde Guerre mondiale et la Grande Dépression, et un sentiment de confiance que l’ère à venir serait sûre et prospère. En effet, la fin des années 40 et 50 a généralement vu des augmentations de salaires, des entreprises prospères et une augmentation de la variété et de la quantité de produits pour les consommateurs.
Cette nouvelle prospérité économique s’accompagne d’une migration de jeunes familles des villes vers les banlieues. Le projet de loi GI autorisait le retour du personnel militaire à acheter des logements abordables dans des zones situées à la périphérie des villes. Cela a conduit à une philosophie de banlieue de la famille idéale composée du mari en tant que pourvoyeur, de la femme en tant que femme de ménage au foyer, plus leurs enfants.
Alors que les familles de banlieue ont commencé à utiliser de nouvelles formes de crédit pour acheter des biens de consommation tels que des voitures, des appareils électroménagers et des téléviseurs, les entreprises ont également ciblé ces enfants, les baby-boomers en croissance, avec des efforts de marketing. Alors que les baby-boomers approchaient de l’adolescence, beaucoup se sont insatisfaits de cette philosophie et de la culture de consommation qui lui était associée, qui a alimenté le mouvement de contre-culture des jeunes des années 1960.
Cette énorme cohorte d’enfants a grandi pour payer les décennies de taxes de sécurité sociale qui ont financé la retraite de leurs parents et grands-parents. Aujourd’hui, des millions de personnes prennent leur retraite chaque année.
En tant que génération la plus ancienne de l’histoire, les baby-boomers sont à l’avant-garde de ce que l’on appelle une économie de la longévité, qu’ils génèrent des revenus sur le marché du travail ou, à leur tour, consomment les impôts des jeunes générations sous la forme de leurs chèques de sécurité sociale..
D’ici 2034, on prévoit que les personnes âgées seront plus nombreuses que les moins de 18 ans pour la première fois dans l’histoire des États-Unis.
Dans une étude réalisée en 2016 par l’AARP, les baby-boomers dépensent 7 billions de dollars par an en biens et services. Ce devrait augmenter à 13,5 trillions $ par 2032. Et même si elles sont levieillissement (les baby -boomers très jeunes sont dans leur fin desannées 50 àpartir de 2021),ils continuent de détenir lepouvoir desentreprises et économique;aux États-Unis, 54% de la valeur nette personnelle appartient aux baby-boomers.
Les baby-boomers et la retraite: pourquoi la retraite des baby-boomers est différente
Le premier membre de la génération du baby-boom est devenu éligible à la retraite en 2012. À bien des égards, la façon dont ils passent leurs années après le travail sera différente de celle de leurs parents; membres de ce que l’on appelle souvent la plus grande génération.
Retraite beaucoup plus longue
De nombreuses personnes des générations précédentes ont travaillé aussi longtemps qu’elles le pouvaient et peu avaient la chance d’avoir une retraite qui serait considérée comme dorée selon les normes d’aujourd’hui. La prospérité de l’Amérique après la Seconde Guerre mondiale a amélioré les choses pour la plus grande génération, qui a bénéficié d’une main-d’œuvre dans laquelle il y avait six employés pour chaque retraité. De nombreuses personnes de cette génération ont pu prendre leur retraite à l’âge officiel de 65 ans.
Un changement depuis lors et maintenant est qu’un grand pourcentage des 76 millions de baby-boomers américains devraient vivre 10 à 25 ans de plus que leurs parents. Ceux qui prennent leur retraite dans la soixantaine peuvent s’attendre à vivre au moins 25 ans de plus. Leur période de retraite sera donc plus longue.
Des attentes plus élevées
Avec plus de santé et d’énergie – et leurs enfants maintenant adultes – les baby-boomers qui peuvent se le permettre s’attendent à passer au moins une retraite anticipée à réaliser leurs rêves de voyage et d’autres choses de la liste de souhaits. Ceux qui atteignent maintenant l’âge de la retraite sont souvent en assez bonne santé pour organiser des marathons, construire des maisons et même créer des entreprises.
Au lieu de déménager dans des communautés de retraités, beaucoup migrent vers de petites villes qui peuvent offrir des opportunités d’emploi et d’éducation. D’autres baby-boomers choisissent de s’installer dans les zones urbaines pour profiter des commodités, telles que les transports en commun et les attractions culturelles.
Certains avec des ressources plus minces prennent leur retraite en dehors des États-Unis vers des pays où le coût de la vie est moins élevé, comme le Mexique, le Portugal et les Philippines. Quarante-cinq pour cent n’ont pas d’épargne-retraite, selon le rapport 2019 Boomer Expectations of Retirement de l’Insured Retirement Institute.
Plus de choix d’investissement, moins de sécurité d’investissement
La plus grande génération avait relativement peu d’options d’investissement: principalement des obligations ordinaires et des certificats de dépôt. Mais ce sont des formes de revenus relativement sûres. Ce n’est pas vrai pour les baby-boomers. De plus, avec une durée de vie plus longue, il y a plus d’opportunités et de besoins de prendre au moins certains risques d’investissement pour assurer le suivi de l’ inflation.
Les baby-boomers d’aujourd’hui sont confrontés à un univers de titres à revenu en constante expansion. L’industrie de l’investissement a fourni beaucoup de corde à investir et de nombreuses façons nouvelles et passionnantes de tout perdre.
S’ils avaient envie de prendre un risque, les parents des baby-boomers auraient peut-être acheté des actions qui rapportent des dividendes. À l’époque, la plupart des industries versant des dividendes, comme la finance et les services publics, étaient très réglementées. Des décennies de déréglementation ont rendu ces industries moins prévisibles et plus risquées. Par conséquent, la certitude des dividendes ou du rendement des investissements précédemment supposés est désormais incertaine.
Taux d’intérêt à la hausse plutôt qu’à la baisse
Dans les années 80, lorsque la plus grande génération a commencé à prendre sa retraite, les taux d’intérêt étaient d’environ 18%. C’était bon pour les épargnants (et terrible pour les acheteurs). Depuis, les taux d’intérêt ont baissé, avec quelques périodes de hausse, pour atteindre un objectif de 0% à 0,25% à compter de janvier 2021. Cette longue baisse des taux d’intérêt a procuré un excellent rendement aux investisseurs obligataires.
Les baby-boomers sont confrontés à la situation tout à fait opposée. Au lieu d’un taux d’intérêt en baisse constante, ils risquent d’augmenter régulièrement les taux d’intérêt pendant leur retraite.
Épargne personnelle au lieu de pensions
La génération la plus nombreuse aurait peut-être eu un revenu par habitant inférieur, mais nombre de ses membres avaient également des pensions d’entreprise ou syndicales, qui pouvaient représenter un montant considérable après avoir travaillé toute leur vie pour le même employeur, comme c’était autrefois courant.
Mais l’économie a changé, de nombreuses grandes entreprises ont fusionné ou ont disparu, et les syndicats sont passés de 20,1% des travailleurs en 1983 à 10,3% en 2019, selon le Bureau of Labor Statistics des États-Unis.
De plus, les régimes de retraite d’entreprise traditionnels ont été en grande partie supprimés maintenant, cédant la place aux régimes 401 (k), aux IRA et à d’autres véhicules d’investissement qui obligent l’individu à épargner. Parce qu’ils étaient la première génération à faire face à ces changements, la plupart des baby-boomers n’ont pas commencé à épargner assez ou assez tôt.
L’IRS permet une augmentation des cotisations aux comptes de retraite pour les personnes âgées de 50 ans et plus, appelées «cotisations de rattrapage».
Quant à la pension fédérale connue sous le nom de sécurité sociale, on craint qu’elle ne soit insuffisante. Le problème est que la génération des baby-boomers est beaucoup plus nombreuse que les générations précédentes; La génération X, qui la suit, est beaucoup plus petite; et même la génération du millénaire, plus grande que les baby-boomers, n’est pas assez nombreuse pour compenser la longévité accrue des baby-boomers.
À moins de changements dans la structure de la sécurité sociale, les estimations sont qu’iln’y aura pas assez de travailleurs qui paient des impôts pour payer l’intégralité des paiements de lasécurité sociale à la population des retraités, à partir de 2034. Au cours des années où les baby-boomers ont commencé à rejoindre le marché du travail, le ratio des travailleurs aux retraités allaient de 5,1 à 3,3, environ. En 2013, ce nombre est tombé à 2,8 et devrait diminuer.dix
Une pénurie de fonds de retraite?
En plus du fait que bon nombre d’entre eux n’épargnent pas suffisamment, les baby-boomers ont vécu la Grande Récession à un moment crucial pour leur épargne-retraite. De nombreux baby-boomers se sont lancés dans des investissements coûteux, des hypothèques et des startups à la fin des années 1990, pour se retrouver à lutter pour effectuer ces paiements quelques années plus tard; beaucoup se sont retrouvés complètement exploités ou leurs hypothèques sous-marines.
L’ effondrement des subprimes de 2008 dans le secteur des prêts hypothécaires et le krach boursier qui a suivi ont laissé de nombreux baby-boomers se démener pour reconstituer un pécule adéquat. Beaucoup d’entre eux se sont ensuite tournés vers l’emprunt contre la valeur nette de leur maison comme solution. Alors que les prix de l’immobilier ont de nouveau augmenté, certains baby-boomers ne peuvent toujours pas profiter substantiellement de la vente de leur maison actuelle pour en trouver une moins chère.
Pour ceux qui ont de telles dettes, les économies ont été mises en veilleuse. De plus, les baby-boomers qui ont réagi à la Grande Récession en devenant ultra-conservateurs avec les économies qu’ils avaient laissées ont reçu un deuxième coup: en ne détenant pas suffisamment de leurs portefeuilles en actions, ils ont raté l’énorme marché haussier qui a suivi et ont risqué de laisser leur les œufs de nid stagnent. Pendant ce temps, les salaires n’ont pas augmenté de manière significative pour de nombreuses parties de la population.
Comment les baby-boomers peuvent se préparer à la retraite
Prendre certaines de ces mesures pourrait aider les baby-boomers à gérer leur retraite.
Ne prenez pas votre retraite (au moins pas trop tôt)
Une idée pourrait être la plus non traditionnelle de toutes: ne pas prendre sa retraite. Ou du moins, retardez le faire au-delà de l’âge proverbial de 65, 66 ou 67 ans (selon la date de naissance). Qu’il s’agisse de travailler plus longtemps, de consulter ou de trouver un poste à temps partiel, faire partie de la population active peut aider les baby-boomers sur les plans financier et émotionnel.
Si les finances le permettent, les baby-boomers peuvent également attendre de toucher leurs prestations de sécurité sociale jusqu’à ce qu’ils atteignent l’âge de 70 ans. En reportant les prestations, ils peuvent recevoir 132% de leur allocation mensuelle initiale. Ceci, combiné à l’augmentation des revenus et des économies découlant de la poursuite du travail, facilitera la retraite.
Planifier les problèmes de santé
Les baby-boomers, qui sont devenus majeurs au cours des années 60 et 70 en roue libre, projettent souvent une image qu’ils resteront actifs pour toujours; et en effet, beaucoup sont en meilleure forme que leurs ancêtres au même âge. Pourtant, le corps humain n’est pas invulnérable. L’obésité, le diabète, l’hypertension et un taux de cholestérol élevé sont inévitablement tous à la hausse dans la population des baby-boomers. Le cancer et les maladies cardiaques sont la principale cause de décès. Et puis il y a la démence: selon l’Institute for Dementia Research & Prevention, on estime que 1 femme sur 6 et 1 homme sur 10 qui vivent après l’âge de 55 ans développeront la démence au cours de leur vie.
Faire un testament
Moins de 40% des adultes américains ont un testament de vie, qui détaille leurs souhaits médicaux, par exemple s’ils doivent être mis sous assistance respiratoire s’ils deviennent incapables d’exprimer leurs souhaits. Cinquante-huit pour cent des baby-boomers n’ont pas rédigé de testament qui stipule comment leurs actifs doivent être répartis en cas de décès, laissant la porte ouverte à une multitude de problèmes juridiques et financiers potentiels.
Les baby-boomers les plus âgés en sont encore au début des années 70. C’est le moment de prendre des décisions sur les soins de santé et aussi sur les personnes qui devraient être en charge de leur vie et de leurs finances, au cas où elles seraient incapables de prendre des décisions responsables en raison d’une maladie ou d’une incapacité. Les baby-boomers ne devraient pas laisser ces décisions aux autres; ils devraient les fabriquer eux-mêmes.
Il est également sage de se pencher sur l’ assurance soins de longue durée et d’autres alternatives au paiement des soins à un âge avancé. Ceci est particulièrement utile pour les jeunes baby-boomers, pour qui cela coûtera moins cher.