17 avril 2021 16:25

La vie après la faillite

Table des matières

Développer

  • Vous avez déposé, et maintenant?
  • Comment récupérer après avoir fait faillite
  • La ligne de fond

À quoi ressemble la vie après la faillite? Lorsque vous envisagez cette décision, il est important de regarder vers l’avenir avant de décider de vos prochaines étapes.

Les gens peuvent se retrouver à un point où il n’y a aucune chance de pouvoir rembourser les dettes qu’ils ont accumulées. Par exemple, considérons une personne qui a épuisé toutes ses économies et a épuisé toutes ses cartes de crédit en raison de problèmes médicaux et de la perte de son emploi. Même avec le chômage ou un emploi temporaire, ils pourraient constater qu’ils ne peuvent même plus effectuer les paiements mensuels minimums sur leurs cartes ou suivre leur loyer et leur prêt automobile. C’est alors qu’une option utile consiste à parler à un avocat de la faillite. Le chapitre 7 pourrait s’avérer être la prochaine étape logique.

Malheureusement, cette situation n’est que trop courante – en fait, Mark Twain, Walt Disney, Elton John et Henry Ford ont tous déposé le bilan à un moment de leur vie. Si vous pensez que la faillite pourrait également vous arriver, lisez la suite pour découvrir à quoi vous pouvez vous attendre et à quoi faire attention après le dépôt de bilan personnel.

Points clés à retenir

  • Après le dépôt de bilan, votre première étape serait d’informer vos créanciers de votre faillite et de liquider vos actifs non exonérés.
  • Cela peut prendre jusqu’à 10 ans pour obtenir un prêt pour un achat important en cas de faillite du chapitre 7 et jusqu’à sept ans pour la faillite du chapitre 13.
  • Vous pouvez prendre certaines mesures pour reprendre le contrôle après une faillite, notamment le maintien de votre emploi, le paiement des factures à temps, le maintien d’un solde positif et le rétablissement de votre crédit.

Vous avez déposé, et maintenant?

Pour les personnes qui ont déclaré faillite, le processus de recouvrement est long et difficile. La première étape survient lorsque vous et votre syndic de faillite nommé par le tribunal rencontrez vos créanciers pour les informer de la faillite, auquel moment tous les actifs non exonérés dont vous disposez doivent être liquidés. Vous serez autorisé à conserver vos meubles, votre voiture et vos effets personnels jusqu’à une certaine valeur, mais tous les actifs liquides non exonérés, tels que les espèces ou les certificats de dépôt (CD), doivent être remis à votre fiduciaire. Cependant, la liquidation de vos actifs n’est que la première des nombreuses questions à régler au fur et à mesure que les conséquences de votre faillite se déroulent.

Obtenir un prêt de quelque nature que ce soit sera extrêmement difficile au cours des deux prochaines années. Il peut être possible de retrouver une meilleure cote de crédit et de se qualifier pour certains types de prêts après seulement un an, mais les prêteurs qui vous prendront en charge seront probablement des sociétés de financement qui facturent des taux d’intérêt exorbitants. Dans certains cas, il peut être impossible d’obtenir un crédit pour des achats importants, comme une voiture ou une maison.

Une faillite du chapitre 7 restera sur votre rapport de crédit pendant 10 ans. Si vous déposez unefaillite du chapitre 13 à la place, la faillite devrait disparaître de votre rapport de crédit après seulement sept ans. Avec le chapitre 7, votre fiduciaire utilise les actifs liquidés pour rembourser autant que possible votre dette, après quoi le reste est libéré.1 Le chapitre 13 exige que vous remboursiez la totalité de votre dette dans un délai de trois à cinq ans selon un plan de paiement établi qui doit être approuvé par le tribunal. Si vous êtes en mesure de proposer un plan crédible, le chapitre 13 est souvent préférable, car il vous permet de sauver votre maison de la forclusion.

En fin de compte, il existe six types de dépôt de bilan. Pour choisir celui qui convient le mieux à votre situation financière, il est conseillé de consulter un avocat.



Consultez un avocat pour vous assurer que vous déclarez le type de faillite qui convient le mieux à votre situation financière.

Comment récupérer après avoir déposé son bilan

Voici quelques étapes à suivre pour reprendre le contrôle de votre situation.

Maintenir un emploi et une maison

Il est d’une importance vitale que vous obteniez – et gardiez – un emploi le plus tôt possible, si vous n’en avez pas déjà un. Trouver un bon endroit où vivre se classe en deuxième position, si c’est un problème. Des antécédents résidentiels et d’emploi stables sont nécessaires, car ils montrent aux créanciers que vous êtes fiable.

Un nombre croissant de propriétaires vérifient les références de crédit comme moyen de filtrer d’éventuels locataires peu fiables. Si vous ne pouvez pas louer un appartement, vous devrez peut-être loger avec un ami ou un parent jusqu’à ce que votre crédit s’améliore.

Les employeurs peuvent également demander les cotes de crédit et les antécédents de leurs candidats potentiels comme mesure de responsabilité personnelle. Une période de malchance peut alimenter un cercle vicieux qui peut vous empêcher d’obtenir un emploi suffisamment rémunérateur pour que vous puissiez rembourser vos dettes. Faites ce que vous pouvez pour aller de l’avant de toute façon et trouver un emploi qui peut être le fondement de la faillite derrière vous.

Payez vos factures

Il est impératif que vous restiez à jour sur toutes vos factures mensuelles et autres paiements afin que votre dossier de crédit post-faillite reste propre. Il n’y a absolument aucune place pour le moindre recul à cet égard. Cela signifie que vous devez être extrêmement vigilant sur toutes les dépenses afin que vos dépenses ne dépassent pas ce que vous pouvez vous permettre de couvrir.

Gardez un solde bancaire

L’ouverture et la tenue d’un compte chèque et / ou d’épargne est également nécessaire. Le fait d’avoir des antécédents de comptes bancaires débités pourrait vous empêcher d’ouvrir un nouveau compte courant.

La bonne nouvelle est que de nombreuses banques proposent des programmes de seconde chance aux personnes dans cette situation. Garder un solde positif dans tous les comptes en tout temps montrera aux employeurs et aux créanciers que vous disposez désormais d’un flux de trésorerie fiable.

Commencez à reconstruire votre crédit

Pendant la faillite, il est important de commencer à accumuler ce qui a été démoli. Pour reconstituer votre crédit, vous devrez peut-être obtenir une carte de crédit. L’utiliser à bon escient démontrera aux prêteurs que vous pouvez gérer votre argent et que vous êtes déterminé à reconstruire lentement vos antécédents de crédit défectueux.

Si vous vous retrouvez à accumuler des dettes, vous devriez cesser d’utiliser votre carte immédiatement et commencer un plan de remboursement. Si nécessaire, utilisez une carte de débit ou une carte de crédit prépayée jusqu’à ce que vous puissiez rembourser votre carte habituelle. Gardez à l’esprit que le taux d’intérêt de toute carte à laquelle vous êtes éligible sera probablement plus élevé que celui d’une carte de crédit moyenne.

Trouver de l’aide pour les prêts automobiles et les hypothèques

Lorsque vient le temps d’acheter quelque chose de plus lourd avec des dettes, comme une voiture ou une maison, vous devrez peut-être demander à une autre partie, comme vos parents, de cosigner le prêt.

Sans cela, vous ne pourrez peut-être pas du tout obtenir de financement. Avec lui, vous pourrez peut-être obtenir quelque chose qui ressemble à des conditions décentes sur votre prêt, en fonction de la cote de crédit du cosignataire. Si le crédit n’est pas disponible, vous devrez peut-être simplement attendre de pouvoir payer une voiture en espèces ou envisager un prêt personnel de vos parents et / ou amis.

Également un problème si vous achetez une voiture: après avoir déclaré faillite, vous constaterez peut-être que les compagnies d’assurance hésitent ou ne veulent pas vous assurer. Si vos antécédents de crédit vous placent dans ce que les assureurs considèrent comme un pool à haut risque, il existe des sociétés qui vous fourniront une assurance automobile – en facturant davantage, mais vous en avez toujours besoin pour conduire.

La ligne de fond

Bien que le Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (BAPCPA ) de 2005 ait rendu plus difficile pour les Américains de déclarer faillite, la nécessité de franchir cette étape persiste. Au fur et à mesure que la pandémie se déploie, il y aura probablement plus de personnes et de familles en faillite.

L’utilisation judicieuse de votre revenu et de votre crédit post-faillite est la clé pour reconstruire votre cote et vous débrouiller à nouveau sur vos deux pieds financiers. Si vous pouvez prouver aux prêteurs et aux employeurs que votre vie après la faillite est en ordre, cet obstacle passera également. Rappelez-vous, Mark Twain, Walt Disney, Elton John et Henry Ford ont tous continué à avoir un avenir prospère – et s’ils pouvaient mettre leur faillite derrière eux, vous aussi.