17 avril 2021 15:47

Façons inhabituelles de trouver une mise de fonds pour la maison

La plupart des Américains veulent acompte requis pour acheter une maison fait de la possession d’une propriété un rêve pour beaucoup.

Les banques et autres prêteurs exigent souvent un acompte de 20% du prix d’achat de la maison. Si vous payez moins, vous devrez souscrire défaillance d’ un emprunteur, c’est-à-dire lorsqu’un emprunteur ne peut plus effectuer de paiements. Le PMI disparaît une fois que l’hypothèque est inférieure à 80% du prix d’achat de la maison.

Pour ceux qui cherchent à acheter une maison, l’assurance PMI ajoute à la dépense mensuelle en espèces pour les paiements. D’un autre côté, à moins d’avoir beaucoup d’argent épargné ou d’avoir de riches bienfaiteurs, trouver 20% sur une maison de 200 000 $ ou 300 000 $, par exemple, peut être assez difficile.

Les propriétaires potentiels ont de nombreuses options. Dans cet article, nous passons en revue certaines des méthodes les plus courantes utilisées pour obtenir les liquidités nécessaires pour un acompte immobilier.

Points clés à retenir

  • La plupart des Américains veulent posséder une maison, mais la mise de fonds requise peut faire de la possession d’une propriété une chimère.
  • Les propriétaires potentiels peuvent verser la mise de fonds en obtenant un emploi à temps partiel ou en empruntant à leur famille.
  • La réduction de la taille d’un appartement plus petit – économie de loyer – peut permettre d’économiser des milliers de dollars par an.
  • Des programmes peuvent aider, comme la Federal Housing Administration (FHA), qui offre des prêts hypothécaires par le biais de banques approuvées par la FHA.

Recherchez des programmes d’aide à la mise de fonds

La plupart des gens qui n’ont pas assez pour l’acompte acceptent l’assurance prêt hypothécaire privée comme un mal nécessaire sans d’abord vérifier s’ils sont admissibles à l’ aide. Par exemple, de nombreuses banques ont leurs propres programmes pour aider ceux qui cherchent à acheter une maison. Cela vaut la peine de vérifier les banques locales de votre quartier.

La Federal Housing Administration (FHA) offre des prêts aux emprunteurs à revenu faible ou moyen par l’intermédiaire de banques ou de prêteurs approuvés par la FHA. Les prêts hypothécaires sont soutenus par le gouvernement américain, ce qui signifie que le prêteur n’a aucun risque. En conséquence, les emprunteurs bénéficient d’un traitement plus favorable avec les prêts FHA par rapport aux prêts hypothécaires traditionnels. Par exemple, vous n’aurez peut-être besoin que d’un acompte de 3,5% par rapport aux 20% que les banques aiment généralement voir.

Si vos antécédents de crédit ne sont pas parfaits, les prêts de la FHA peuvent également vous aider, car les emprunteurs dont la cote de crédit est supérieure à 580 peuvent se qualifier pour le programme. Un pointage de crédit est simplement une représentation numérique des antécédents de crédit d’une personne qui comprend des facteurs tels que les retards de paiement et le nombre de comptes de crédit.

Les anciens combattants et les militaires en service actif peuvent également obtenir de l’aide en se qualifiant pour des prêts VA fournis par le ministère américain des Anciens Combattants. Les prêts ou les hypothèques VA exigent zéro mise de fonds et offrent généralement un taux d’intérêt favorable. Les États offrent également aux consommateurs une aide pour les acomptes par le biais de divers programmes.

Il existe également des programmes visant à encourager les gens à acheter une maison dans un quartier ou une région en particulier.

Tirez parti des avantages pour les nouveaux acheteurs

Obtenir un acompte est particulièrement difficile pour les personnes qui n’ont jamais possédé de maison auparavant, mais de nombreuses incitations existent pour les premiers acheteurs. En outre, plus de personnes ont droit à ces avantages que vous ne le pensez. Si vous n’avez pas été propriétaire d’une maison depuis trois ans ou n’avez possédé qu’une maison avec un conjoint, vous pouvez accéder à des incitatifs pour les acheteurs de maison neuve. Vous pourrez peut-être également bénéficier de ces avantages si votre seule habitation est une maison mobile non fixée de façon permanente à une fondation permanente.

Le ministère du Logement et du Développement urbain (HUD) soutient des programmes pour les primo-accédants, et certains États ont également des programmes. Les acheteurs d’une première maison peuvent également prendre jusqu’à 10 000 $ d’un IRA traditionnel ou d’un Roth IRA sans pénalité de retrait anticipé de 10%. De plus, il existe des programmes pour aider les acheteurs d’une première maison amérindiens. Ne supposez pas que vous ne pouvez pas vous permettre une mise de fonds simplement parce que personne dans votre famille n’a jamais possédé de maison. Sachez également qu’exiger une mise de fonds trop élevée peut être un moyen sournois de discriminer les minorités.



La discrimination en matière de prêt hypothécaire est illégale. Consumer Financial Protection Bureau ou du Department of Housing and Urban Development (HUD) des États-Unis.

Complétez vos revenus avec un emploi à temps partiel

Malheureusement, l’une des conséquences de la crise financière de 2008 et de la Grande Récession qui s’ensuit est que les banques n’offrent plus de prêts de vérification sans revenu, de prêts sans document ou d’hypothèques pour 100% de la valeur de la maison.

De nos jours, les banques et les prêteurs exigent une vérification des revenus et un ratio dette / revenu ne dépassant pas environ 43%. Le ratio de la dette au revenu est une mesure qui mesure la part de votre revenu mensuel brut consacré au remboursement de la dette. Par exemple, si vous avez un revenu brut de 5 000 USD et que vous effectuez des remboursements de dettes totalisant 1 500 USD par mois, votre DTI est de 30% ou ((1 500 USD / 5 000 USD) x 100 pour créer un pourcentage). Les remboursements de dettes peuvent provenir d’une hypothèque, de prêts étudiants et de cartes de crédit.

Certains prêteurs accepteront une mise de fonds inférieure, mais les emprunteurs pourraient le payer sous la forme d’un taux d’intérêt plus élevé. Les emprunteurs qui mettent moins de 20% pour l’hypothèque paieront le PMI, qui peut coûter près de 100 $ par mois en plus du paiement hypothécaire.

En raison des exigences de revenu plus strictes, les emprunteurs potentiels peuvent avoir besoin d’un emploi à temps partiel pour compléter leur revenu. L’argent supplémentaire doit être placé dans un véhicule d’épargne pour être utilisé uniquement pour l’acompte.

Vendez certains de vos biens

Les gens prêts à accéder à la propriété ont généralement beaucoup de choses qu’ils ont acquises en cours de route. Ces choses peuvent sembler sans valeur au propriétaire, mais cette vieille voiture ou ce meuble pourrait être ce que quelqu’un d’autre est intéressé à acheter. La vente de biens d’occasion peut vous aider à augmenter vos revenus et à collecter des fonds indispensables pour l’acompte. Internet facilite la vente de tout, des vêtements aux appareils électroniques. Certains sites vous permettent de le faire gratuitement tandis que d’autres prennent une part de vos bénéfices.

Réduisez votre style de vie

Si vous voulez libérer de l’argent pour épargner pour une maison, la réduction de votre style de vie pourrait grandement contribuer à économiser de l’argent. Par exemple, vous pouvez emménager dans un petit appartement ou un studio pour économiser sur le loyer et les services publics. Si votre appartement de deux chambres a un loyer de 1 200 $ par mois, passer à un studio de 600 $ par mois vous fera économiser plus de 7 000 $ par an. Si vous êtes un couple avec deux voitures, peut-être en vendre une pour réduire les prêts automobiles peut aider à réduire les dépenses. Même réduire les repas au restaurant ou acheter un café peut s’additionner et augmenter régulièrement le montant que vous économisez.

Demandez un cadeau de la famille

Demander de l’argent à la famille ou aux amis peut ne pas sembler la solution idéale. Cependant, si vous avez une tante, un grand-parent ou un cousin préféré qui a beaucoup d’argent, cela pourrait être gagnant-gagnant pour vous deux. Si vous recevez une partie ou la totalité de votre acompte, ce ne sera pas seulement une bonne action, mais ils peuvent en obtenir une déduction fiscale.

L’ Internal Revenue Service (IRS) permet aux gens de donner des cadeaux d’une valeur de plusieurs milliers de dollars par an en franchise d’impôt pour le donateur et le destinataire. L’exonération de la taxe sur les donations dépend du montant offert. Selon le site Web de l’IRS, 15000 $ peuvent être offerts chaque année en 2020 et 2021 sans payer d’impôts.

Veuillez consulter le site de l’IRS pour tout changement dans les lois fiscales avant d’accepter des cadeaux en espèces. Si un cadeau est hors de question, demandez à emprunter de l’argent et établissez un calendrier de remboursement qui comprend également les intérêts.

La ligne de fond

L’accession à la propriété est le rêve de beaucoup, mais la mise de fonds peut empêcher certains de réaliser ce rêve. Bien que trouver des milliers de dollars puisse sembler impossible au début, il existe de nombreuses façons non traditionnelles de collecter des fonds pour votre mise de fonds.