17 avril 2021 15:40

Les 5 meilleures alternatives aux comptes d’épargne bancaire

Table des matières

Développer

  • 1. Comptes du marché monétaire à rendement plus élevé
  • 2. Certificats de dépôt
  • 3. Coopératives de crédit et banques en ligne
  • 4. Comptes chèques à haut rendement
  • 5. Services de prêt entre pairs
  • La ligne de fond

Les comptes d’épargne traditionnels sur livret ne payant qu’un peu mieux maintenant que presque rien en intérêts, de plus en plus de personnes recherchent des alternatives mieux rémunérées. Parmi ceux – ci sont des comptes du marché monétaire, d’ autres options compte en banque, et les prêts peer-to-peer. Voici ce que vous devez savoir.

Points clés à retenir

  • Les taux d’intérêt oscillant toujours autour de creux historiques, les épargnants ont du mal à bénéficier de taux d’intérêt favorables sur les dépôts détenus sur des comptes d’épargne bancaires.
  • Il existe plusieurs alternatives à faible risque qui peuvent augmenter le taux d’intérêt que vous recevez.
  • Nous en examinons cinq, y compris les comptes du marché monétaire et les CD dans les banques en ligne.

1. Comptes du marché monétaire à rendement plus élevé

L’une des alternatives les plus simples au dépôt d’argent dans un compte d’épargne sur livret traditionnel consiste à obtenir un compte du marché monétaire. Les comptes du marché monétaire sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), tout comme les comptes d’épargne réguliers ou les comptes chèques.

En plus de payer des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne standard, les comptes du marché monétaire offrent des services de compte courant limités. Le nombre maximum de chèques qu’un client peut émettre sur son compte par mois est généralement relativement faible, généralement entre cinq et 10. En contrepartie du respect de cette activité de retrait restreinte, les titulaires de comptes du marché monétaire reçoivent un taux d’intérêt plus élevé que ceux qui le sont. disponible pour les comptes d’épargne traditionnels. Une banque offrant seulement un taux d’intérêt de 0,10% sur les comptes d’épargne standard, par exemple, pourrait offrir untaux d’intérêt de 0,25% sur un compte du marché monétaire.



Les comptes d’épargne sur livret payant si peu, essayez de trouver un meilleur endroit pour ranger votre fonds d’urgence – surveillez simplement si l’argent est toujours assuré.

En plus de la limite sur les transactions mensuelles, les comptes du marché monétaire ont généralement d’autres restrictions, comme un montant de dépôt d’ouverture minimum requis ou un solde minimum qui doit être maintenu. S’il y a une exigence de solde minimum et que le compte tombe en dessous du minimum, les titulaires de compte peuvent être payés uniquement au taux d’intérêt standard et inférieur offert sur les comptes d’épargne ordinaires; cependant, certaines banques facturent également des frais de pénalité. Avant d’ouvrir un marché monétaire ou un autre compte alternatif, examinez attentivement les petits caractères de votre accord pour toutes les restrictions qui s’appliquent au compte, ainsi que tous les frais que le compte peut encourir.

2. Certificats de dépôt

Pour les personnes qui ne s’attendent pas à avoir besoin d’accéder à leur épargne pendant au moins un an ou deux, il existe des certificats de dépôt (CD). Plus les clients sont prêts à immobiliser leur argent à long terme, plus le taux d’intérêt disponible est élevé. Les CD d’un an et de deux ans offrent destaux d’intérêtplusélevés que ceux actuellement disponibles sur les comptes d’épargne traditionnels. Mais le hic, c’est que votre argent sera bloqué pour la durée du CD – généralement de quelques mois à quelques années. Si vous touchez l’argent avant cela, vous pourriez être soumis à des frais et pénalités.1

Selon Bankrate.com, 0,21% était le taux APY national moyenpour un CD d’un an (en janvier 2021); CD de deux ans offerts jusqu’à 0,95%. Cependant, Qontic Bank et Delta Community Credit Union payaient lestaux lesplus élevés, sous réserve d’un minimum de 500 $ à 1 000 $. Avec un peu de planification, les individus peuvent répartir leur capital sur des CD de différentes durées pour se procurer plus de liquidités, au cas où ils auraient besoin d’accéder à une partie de leur épargne. Mieux encore, les CD sont assurés par la FDIC. Comme les termes de CD, y compris les taux d’intérêt et le retrait anticipé des pénalités-varient considérablement entre les institutions, il est important de magasiner pour un CD afin de maximiser votre retour.

3. Coopératives de crédit et banques en ligne

Il est souvent possible d’obtenir un taux d’intérêt plus élevé simplement en transférant un compte d’épargne dans une autre institution financière, soit dans la rue, soit sur Internet. Les coopératives de crédit fonctionnent à peu près de la même manière que les banques, bien qu’elles offrent généralement moins de services financiers. Les comptes des coopératives de crédit sont assurés au niveau fédéral par le biais du National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), l’équivalent des coopératives de crédit de la FDIC.

Les coopératives de crédit offrent généralement des taux d’intérêt nettement meilleurs sur les comptes d’épargne que les banques, car les coopératives de crédit sont des organisations à but non lucratif. Par exemple, un individu peut passer de 0,09% à 1,25% en ouvrant simplement un compte d’épargne dans une coopérative de crédit plutôt que dans une banque traditionnelle.

Les banques en ligne, comme Ally Bank ou American Express Bank, offrent également généralement des taux d’intérêt plus élevés sur les comptes d’épargne. Ils sont capables de le faire car ils évitent les frais généraux liés à l’entretien des succursales physiques. De plus, ces banques offrent généralement des taux attractifs sur les CD, supérieurs à ceux des banques physiques.

4. Comptes chèques à haut rendement

Il existe des comptes chèques à haut rendement qui offrent de meilleurs taux d’intérêt que les comptes d’épargne. Certains de ces comptes chèques offrent jusqu’à 2,00% de rendement annuel en pourcentage, contrairement aux taux inférieurs des comptes d’épargne.

Pour obtenir les taux d’intérêt plus élevés, les clients doivent généralement satisfaire à certaines exigences, comme un solde minimum, l’établissement du dépôt direct ou du paiement de factures, ou la réalisation d’un nombre minimum de transactions mensuelles par carte de débit. Si les titulaires de compte ne remplissent pas les conditions pour bénéficier des taux plus élevés, il n’y a généralement pas de pénalité. Ils reçoivent souvent simplement le taux inférieur standard de la banque pour les comptes chèques.

5. Services de prêt entre pairs

Les services de prêt entre particuliers, généralement exploités par le biais de sites Web, sont devenus de plus en plus populaires ces dernières années. Les prêts entre particuliers offrent un moyen aux particuliers qui cherchent à emprunter de l’argent pour obtenir des prêts personnels en dehors de la banque et aux investisseurs prêteurs individuels d’obtenir un excellent retour sur investissement en finançant les prêts avec leurs dépôts sur leur compte de prêt. Grâce à des sites Web tels que Prosper.com, les particuliers du côté des prêts fournissent des capitaux de prêt aux particuliers du côté des emprunteurs.

Les comptes de prêt avecdes prêteurs peer-to-peer ne sont pas assurés par la FDIC comme un compte d’épargne dans une banque, et il est possible de perdre de l’argent.9 Les emprunteurs sont sélectionnés par le service et doivent généralement répondre à certaines exigences pour obtenir des prêts.dix

La caractéristique des prêts entre particuliers qui réduit considérablement le risque est la structure des prêts. Le risque sur tout prêt individuel est réparti sur un grand nombre d’investisseurs prêteurs. Les prêteurs individuels ne financent généralement pas plus de 25 $ à 50 $ d’un même prêt. Une personne qui cherche un prêt de 2 000 $ pour des améliorations domiciliaires, par exemple, peut faire financer le prêt par 40 prêteurs individuels différents, chacun fournissant 50 $ pour le montant total du prêt.

Le service de prêt évalue les emprunteurs et le but du prêt afin de déterminer le risque de crédit et le taux d’intérêt à facturer pour un prêt. Les investisseurs prêteurs individuels peuvent sélectionner leur niveau de risque pour déterminer les types de prêts que leur argent servira à financer. Même si un seul emprunteur fait défaut de temps en temps, les prêteurs reçoivent une certaine protection parce que l’investissement est réparti sur un si grand nombre de prêts différents. Pourtant, à partir de 2015, les investisseurs prêteurs ont pu obtenir un rendement global d’environ 5% à 9%. Selon le Bureau national de la recherche économique, les taux de défaut de paiement souscrits par le biais de plates-formes de prêt entre particuliers populaires étaient en moyenne d’environ 5% à l’époque.

L’un des avantages de placer de l’argent dans un compte de prêt peer-to-peer est qu’un individu peut ouvrir un compte de prêt avec un dépôt minimum très faible, aussi peu que 25 $, et peut choisir d’ajouter de l’argent au compte tous les mois comme un. fait avec un compte d’épargne.

Bien que cette option ne soit pas assurée par le gouvernement, un revenu garanti de la même manière qu’un compte d’épargne, il peut s’agir d’un placement à faible risque qui offre des rendements potentiels bien supérieurs à ce qu’offre un compte d’épargne ordinaire. Cependant, l’environnement réglementaire autour des prêts P2P est compliqué et peut différer d’un État à l’autre. Une diligence raisonnable avant d’investir – et un examen attentif de la façon dont le paiement à vous en tant que prêteur est organisé – est particulièrement nécessaire ici.

La ligne de fond

Il existe certainement des alternatives au compte d’épargne traditionnel sur livret qui vous permettent de gagner des taux d’intérêt plus élevés sur votre argent. Ils peuvent ne pas offrir la liquidité d’un compte d’épargne, et ils sont assortis d’exigences allant des soldes minimaux et des limites mensuelles sur les transactions à l’absence d’assurance fédérale. Mais, en fonction de votre situation financière, ils pourraient s’avérer attractifs.