17 avril 2021 15:31

3 raisons pour lesquelles votre 401 (k) ne suffit pas pour la retraite

Table des matières

Développer

  • Limites et restrictions sur 401 (k) s
  • 1. Inflation et impôts
  • 2. Honoraires et frais de composition
  • 3. Manque de liquidité
  • La ligne de fond

Un régime 401 (k) présente de nombreux avantages pour les employés qui épargnent pour leur retraite. Il leur permet de verser des cotisations de réduction de salaire sur une base avant impôt (et également après impôt dans certains cas).

Les employeurs qui offrent un 401 (k) peuvent faire des contributions non facultatives ou équivalentes au plan, ce qui signifie plus d’argent pour les employés, et ils ont également la possibilité d’ajouter une fonction de participation aux bénéfices au plan. De plus, tous les revenus du plan 401 (k) s’accumulent sur une base d’impôt différé.

Points clés à retenir

  • Bien que les plans 401 (k) soient un excellent moyen d’épargner, il peut ne pas être possible de mettre de côté suffisamment pour une retraite confortable, en partie à cause des limites de l’IRS.
  • L’inflation, plus les taxes sur les distributions 401 (k), érode la valeur de votre épargne.1
  • Les frais de plan et les frais de fonds communs de placement peuvent réduire l’impact positif des intérêts composés sur les comptes 401 (k). Une solution consiste à investir dans des fonds indiciels à faible coût.
  • Si vous devez puiser dans votre 401 (k) tôt, vous devrez généralement payer une pénalité – ainsi que des taxes – sur le montant que vous retirez.

Limitations et restrictions sur les 401 (k) s

À la baisse, des plafonds sont placés sur les contributions 401 (k). Les règlements de l’IRS limitent le pourcentage autorisé des cotisations salariales. En 2020 et 2021, la contribution maximale à un 401 (k) est de 19500 $. Pour quelqu’un qui gagne plus de 150 000 $ par année, cotiser le maximum lui donnera un taux d’épargne de seulement 12,67%. Et plus une personne gagne plus de 150 000 $, plus le pourcentage de sa contribution sera faible.

Le problème est qu’un taux d’épargne de 12% est probablement trop bas pour atteindre une retraite confortable.«Un taux d’épargne inférieur à 10% est définitivement trop bas», déclare Andrew Marshall d’ Andrew Marshall Financial, LLC, à Carlsbad, Californie. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez ajouter une contribution de rattrapage de 6 500 $à ce montant, pour un total de 26000 $ en 2020 et 2021, mais votre argent n’aura pas autant de temps à croître.

Les employeurs peuvent faire des contributions facultatives, quel que soit le montant de la contribution d’un employé, mais il y a aussi des limites à ces contributions. En 2021, la limite des contributions totales à un 401 (k) de n’importe quelle source est de 58 000 $, contre 57 000 $ en 2020. Toutes les contributions au 401 (k) doivent être faites au plus tard le 31 décembre.

Il existe également des restrictions sur la manière dont les employés peuvent retirer ces actifs et sur le moment où ils sont autorisés à le faire sans encourir de pénalité fiscale.

Compte tenu de ces bases de 401 (k) s, même si vous économisez le maximum, votre 401 (k) n’est probablement pas suffisant pour la retraite. Voici pourquoi.

1. Inflation et impôts

Le coût de la vie augmente constamment. La plupart d’ entre nous sous – estiment les effets de l’ inflation sur de longues périodes de temps. De nombreux retraités croient qu’ils ont beaucoup d’argent pour la retraite dans leurs comptes 401 (k) et qu’ils sont financièrement solides, seulement pour constater qu’ils doivent revoir à la baisse leur style de vie et peuvent encore avoir des difficultés financières pour joindre les deux bouts.

Les taxes sont également un problème. Certes, les 401 (k) s sont à impôt différé et ils croissent sans impôt à payer. Mais une fois que vous prenez votre retraite et commencez à faire des retraits de votre 401 (k), les distributions sont ajoutées à votre revenu annuel et elles serontimposées à votre taux d’imposition actuel. Tout comme l’inflation, ce taux peut être plus élevé que ce que vous aviez prévu il y a 20 ans. Ou peut-être que le pécule que vous construisez dans votre 401 (k) depuis 20 ou 30 ans n’est peut-être pas aussi grand que vous l’auriez imaginé.

Blue Ocean Global Wealth  à Gaithersburg, dans le Maryland, l’exprime  ainsi:

Tous les dollars sont à impôt différé, ce qui signifie que pour chaque dollar que vous économisez aujourd’hui, vous ne disposerez que d’environ 63 à 88 cents en fonction de votre tranche d’imposition. Pour nos salariés à revenu élevé, c’est un problème encore plus grave car ils se trouvent dans les tranches d’imposition les plus élevées. Un solde de 1 million de dollars n’est pas vraiment un million de dollars à dépenser à la retraite.

Horizons Wealth Management, Inc., à Asheville, Caroline du Nord, ajoute: «Nous disons à nos clients de prévoir 30% de leur départ de 401 (k). Les mains de Sam, alors ne vous attachez pas à 100% de cette valeur qui vous appartient.  »

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2. Honoraires et frais de composition

L’effet des frais administratifs sur les 401 (k) s et les fonds communs de placement associés peut être grave. Ces coûts peuvent engloutir plus de la moitié des économies d’un individu. Un 401 (k) a généralement plus d’une douzaine de frais qui ne sont pas divulgués, tels que les frais de fiduciaire, les frais de tenue de livres, les honoraires d’intermédiation et les frais juridiques. Il est facile de se sentir dépassé lorsque vous  essayez de savoir si vous êtes traité équitablement ou non.

Ceci s’ajoute aux frais du fonds. Les fonds communs de placement dans un 401 (k) prennent souvent des frais de 2% dès le début. Si un fonds est en hausse de 7% pour l’année mais prend des frais de 2%, il vous reste 5%. On dirait que vous obtenez le montant le plus élevé, mais la magie de l’activité de fonds fait disparaître une partie de vos bénéfices, car une composition à 7% rapporterait des centaines de milliers de personnes de plus qu’un rendement composé de 5%. Les frais de 2% prélevés sur le haut réduisent le rendement de manière exponentielle. Au moment de votre retraite, un fonds commun de placement peut avoir absorbé jusqu’à deux tiers de vos gains.

fonds à date cible faciles à utiliser, qui trouvent leur place dans de plus en plus de plans 401 (k), mais vérifiez également les frais avec ceux-ci.

3. Manque de liquidité

L’argent qui entre dans un 401 (k) est essentiellement enfermé dans un coffre-fort qui ne peut être ouvert que lorsque vous atteignez un certain âge ou lorsque vous avez une exception qualifiée, comme des frais médicaux ou une invalidité permanente. Sinon, vous subirez les pénalités et les taxes d’un retrait anticipé. En bref, 401 fonds (k) le manque de liquidité.

« Ce n’est pas votre fonds d’urgence, ni le compte que vous prévoyez d’utiliser si vous effectuez un achat important. Si vous accédez à l’argent, c’est un retrait très coûteux », déclareTherese R. Nicklas, CFP, CMC, deWealth Coach. for Women, Inc., à Rockland, Mass. « Si vous retirez des fonds avant l’âge de 59 ans et demi, vous encourrez potentiellement une pénalité de 10% sur le montant du retrait. Tous les retraits de comptes de retraite à imposition différée sont imposables selon votre tranche d’imposition actuelle. En fonction du montant du retrait, vous pourriez passer à une tranche d’imposition plus élevée, ce qui s’ajouterait au coût. « 4



L’IRS vous décourage de retirer de l’argent de votre 401 (k) en facturant une pénalité de 10% sur les retraits que vous prenez avant l’âge de 59 ans et demi, à moins que vous ne soyez admissible à une exemption.

Cela signifie que vous ne pouvez pas investir ou dépenser de l’argent pour amortir votre vie sans une quantité importante de négociations difficiles et un impact financier important. La seule exception à cette règle est une allocation pouremprunter un montant limité de votre 401 (k)dans certaines circonstances, avec l’obligation de le rembourser dans un certain laps de temps.

Si vous perdez votre emploi ou votre revenu, la situation se détériore, car vous devez rembourser intégralement le solde du prêtavant la prochaine date de déclaration de revenus fédérale, y compris les prolongations.

La ligne de fond

Étant donné qu’un 401 (k) peut ne pas être IRA traditionnel ou Roth.

Berger Wealth Management  à Peachtree City, Géorgie, explique:

C’est toujours une bonne idée d’avoir
plus d’options lorsque vous atteignez la phase de «distribution» de votre vie. Si tout est lié à votre 401 (k) avant impôt, vous n’aurez aucune flexibilité en ce qui concerne les retraits.
Je recommande toujours, si possible, d’avoir un compte imposable,
Roth IRA et IRA (ou 401k). Cela peut vraiment aider à la planification fiscale.

« La réalité est que de nombreux retraités devront gagner un peu d’argent pendant leur retraite pour 7Twelve Portfolio, à Springville, Utah. « Avoir un emploi à temps partiel aidera également une personne à se sortir du marché du travail plutôt que de simplement mettre fin à sa carrière de travail. »