Quand est-il trop tard pour ne rien épargner pour la retraite?
Il n’est jamais trop tard pour commencer à épargner de l’argent que vous utiliserez à la retraite. Cependant, plus vous vieillissez, plus les contraintes telles que la volonté de se retirer ou les distributions minimales requises (RMD) limiteront vos options.
La bonne nouvelle est que beaucoup de gens ont beaucoup plus de temps qu’ils ne le pensent. Même à partir de 35 ans, vous pouvez avoir plus de 30 ans pour épargner et vous pouvez toujours profiter grandement des effets cumulatifs de l’investissement dans des véhicules de retraite à l’abri de l’impôt.
Points clés à retenir
- Même à partir de 35 ans, vous avez 30 ans pour épargner en vue de la retraite, ce qui aura un effet cumulatif important, en particulier dans les véhicules de retraite à l’abri de l’impôt.
- Il existe plusieurs options importantes à considérer lorsque vous investissez spécifiquement pour la retraite.
- 401 (k) s et les comptes de retraite individuels traditionnels (IRA) sont souvent le choix le plus populaire.
- Les Roth IRA, les produits fiscalement avantageux comme les municipalités, les rentes et l’immobilier peuvent être d’autres bonnes options d’investissement pour la retraite.
Les principaux véhicules à imposition différée
401 (k) s et les comptes de retraite individuels traditionnels (IRA) sont les principaux véhicules à impôt différé pour les investisseurs qui cherchent à épargner spécifiquement pour la retraite. En effet, les deux options permettent à l’investisseur de déduire ses cotisations annuellement. En outre, ces véhicules permettent à l’investisseur de reporter ses paiements d’impôt aux années où il est à la retraite, ce qui est généralement inférieur à ses années de revenus plus élevés.
401 (k) s
401 (k) s sont une option de choix pour les employés à temps plein qui ont la capacité d’y contribuer. Les employeurs égalent généralement les cotisations des employés pour un avantage de rémunération supplémentaire. Les travailleurs indépendants et les petites entreprises peuvent également offrir une itération du 401 (k) avec les mêmes avantages. Avec ce type d’investissement, les fonds sont déduits avant impôt, bien que les travailleurs indépendants puissent avoir à effectuer leurs propres déductions spéciales.
Pour 2020 et 2021, l’investissement différé optionnel de l’employé atteint un maximum de 19500 $ pour le 401 (k). Les personnes de 50 ans ou plus peuvent ajouter un montant supplémentaire de 6 500 $. L’employeur et l’employé combinés ne peuvent excéder une cotisation de 58 000 $ pour 2021 (57 000 $ pour 2020) ou de 64 500 $ pour les 50 ans et plus (63 500 $ pour 2020). La contribution de rattrapage peut être particulièrement utile pour ceux qui approchent de la retraite et qui s’inquiètent de leur capital de retraite.
Ce calculateur de revenu de retraite de Vanguard peut vous aider à créer un calendrier d’investissement de retraite en fonction de vos besoins.
Tout retrait anticipé d’un 401 (k) sera facturé une pénalité de 10%. De plus, gardez à l’esprit que les 401 (k) sont soumis aux distributions minimales requises (RMD) à partir de 72 ans. Ne pas prendre de RMD entraînera une lourde pénalité.
L’IRA traditionnel
L’ IRA traditionnel offre les mêmes avantages que le 401 (k). En règle générale, les investisseurs investiront seuls avec ce véhicule, souvent après avoir atteint le maximum de leur contribution de 401k. Pour les particuliers, la limite de contribution de l’IRA est de 6000 USD pour 2020 et 2021 avec une contribution de rattrapage de 1000 USD.
L’IRS imposera une pénalité de 10% sur tout retrait effectué dans un IRA traditionnel avant l’âge de 59 ans et demi. Pour l’IRA traditionnel, il s’agit d’une pénalité forfaitaire sans exception pour les contributions.
Options alternatives
Les Roth IRA, les produits fiscalement avantageux comme les obligations municipales, les rentes et l’immobilier peuvent être d’autres bonnes options d’investissement pour la retraite pour compléter les véhicules ci-dessus ou investir seuls.
Roth IRA
Un Roth IRA vous permet également d’épargner et d’investir de l’argent pour la retraite tandis que les revenus de placement, les gains et les intérêts croissent en franchise d’impôt. C’est principalement parce que les fonds sont investis avec des dollars après impôt. Cela signifie qu’il n’y a pas de déduction fiscale associée aux contributions Roth IRA. Cela signifie également que les fonds retirés ne sont jamais imposés.
Outre les retraits libres d’impôt, un gros avantage pour le Roth IRA est sa liquidité. Avec le Roth IRA, toutes les contributions et les gains en capital peuvent être retirés à la fois sans impôt et sans pénalité après cinq ans. Pour de nombreux investisseurs, cela est important car, après cinq ans, le Roth IRA peut aussi potentiellement servir de fonds d’urgence.
Pour 2020 et 2021, vous pouvez contribuer jusqu’à 6000 $ à un IRA traditionnel ou Roth. La limite de 6 000 $ s’applique à tous les IRA, vous pouvez donc diviser les 6 000 $ comme vous le souhaitez. Pour les plus de 50 ans, la contribution de rattrapage s’applique à 1 000 $.
L’IRA traditionnelle a des limites de déduction pour ceux qui ont un régime de retraite parrainé par l’employeur qui commence à 66000 $ pour les célibataires ou les chefs de famille pour 2021 (65000 $ pour 2020) et 105000 $ (104000 $ pour 2020) pour les déclarants conjoints.
Pour le Roth IRA, vous pouvez retirer vos cotisations à tout moment, sans impôt ni pénalité. L’IRS impose la pénalité de 10% sur les retraits anticipés, mais ce n’est que sur les revenus et non sur les cotisations.
Produits fiscalement avantageux
Il existe quelques produits fiscalement avantageux sur le marché qui offrent certains des avantages spéciaux intégrés aux véhicules de retraite. Les obligations municipales, par exemple, peuvent être un bon investissement à faible risque. Les plus-values sur ces obligations sont exonérées d’impôt par le gouvernement fédéral et pourraient être exonérées d’impôt si l’investissement correspond à l’État de résidence de l’investisseur.
Les rentes
Les rentes peuvent également être un bon moyen d’épargner pour la retraite. Selon le type de rente, les investisseurs peuvent recevoir un niveau de rendement spécifié avec des versements réguliers sur une base régulière à partir de l’heure de retraite souhaitée.
À la suite du SECURE Act adopté par le Congrès américain en 2019, les rentes sont devenues plus transférables, ce qui signifie qu’elles peuvent être déplacées d’un régime de retraite qualifié, tel qu’un 401 (k), à un autre.