Puis-je avoir plus d’un IRA?

Table des matières

Développer

  • Comprendre le compte IRA
  • Limites de contribution IRA
  • Limitations de revenu Roth
  • Cotisations du conjoint
  • Considérations particulières

Il n’y a pas de limite au nombre de comptes de retraite individuels (IRA) que vous pouvez établir. Mais vous serez toujours soumis à vos limites de contribution maximales annuelles, vous ne pouvez donc pas simplement maximiser chaque compte que vous avez.

En d’autres termes, si vous avez deux comptes IRA, vous pouvez contribuer le montant maximum entre les deux. En 2020 et 2021, vous pouvez contribuer un maximum de 6000 $ par an à un IRA. Si vous aviez deux comptes IRA, par exemple, vous pourriez diviser les 6 000 $ et déposer 3 000 $ dans chaque compte, mais pas plus de 6 000 $ combinés.

De plus, vous devez également avoir une indemnité admissible, qui comprend le salaire, le salaire ou le revenu d’un travail indépendant pour toute année de cotisation. Cela exclut les revenus provenant de choses comme les pensions, les rentes, les intérêts, les dividendes et les locations.

Points clés à retenir:

  • Il n’y a pas de limite au nombre de comptes de retraite individuels traditionnels, ou IRA, que vous pouvez établir.
  • Cependant, si vous établissez plusieurs IRA, vous ne pouvez pas contribuer plus que les limites de contribution pour tous vos comptes au cours d’une année donnée.
  • Si votre conjoint a peu ou pas de revenus, vous pouvez cotiser en son nom, ce qui peut doubler le montant épargné pour la retraite.
  • Chaque compte peut avoir des frais associés qui affectent les rendements sur les comptes dans leur ensemble.

Comprendre les comptes IRA

Il y a eu des changements dans les comptes IRA ces dernières années. En décembre 2019, laloi sur lamise en place de chaque communauté pour l’amélioration de la retraite (SECURE) est entrée en vigueur. La loi SECURE a éliminé l’âge maximum pour les contributions traditionnelles de l’IRA, qui était auparavant plafonné à 70 ans et demi.6

Un Roth IRA peut également être établi à tout âge, à condition que vous ayez une compensation admissible et que vous remplissiez les conditions de revenu. Un Roth IRA ne prévoit pas de déduction fiscale les années où les cotisations sont versées, mais permet des retraits exonérés d’impôt à la retraite tant que la personne a plus de 59 ans et demi et que le compte est ouvert depuis plus de cinq ans.

À l’inverse, un IRA traditionnel prévoit une déduction fiscale dans les années où les cotisations sont effectuées, mais les retraits à la retraite sont imposés au taux de l’impôt sur le revenu du retraité dans l’année de la distribution.

Limites de contribution IRA

Gardez à l’esprit que quel que soit le nombre d’IRA que vous maintenez, vous ne pouvez toujours pas contribuer au total plus que les limites de contribution annuelles. Pour 2020 et 2021, vous êtes autorisé à contribuer à 100% de votre rémunération jusqu’à 6000 $ par an à un IRA. Si vous êtes âgé de 50 ans et plus, vous pouvez contribuer 1 000 $ de plus à titre de contribution de rattrapage pour un total de 7 000 $ par année.

Toutes les contributions régulières de l’IRA doivent être effectuées en espèces (ce qui comprend les chèques) et non en titres. Vous pouvez diviser la contribution autorisée entre vos IRA ou contribuer le montant total à un IRA.

Limitations de revenu Roth

Le Roth IRA a des limites de revenu, ce qui signifie que si vous gagnez au-dessus de la limite, vous ne pourrez pas contribuer à un Roth, ou vos contributions pourraient être supprimées ou limitées. La fourchette d’élimination progressive du revenu dépend également de votre statut de déclaration de revenus.

Pour l’année d’imposition 2020, si vous déclarez des impôts en tant que célibataire, vous ne pouvez pas contribuer à un Roth IRA si vous avez gagné plus de 139000 $. La fourchette d’élimination progressive des revenus pour les contributions de 2020 était de 124 000 $ à 139 000 $. En 2021, les contributions des célibataires ne peuvent pas être versées à un Roth si votre revenu dépasse 140 000 $ en 2021. La fourchette d’élimination progressive des revenus pour les célibataires est de 125 000 $ à 140 000 $.dix

Pour les couples mariés qui produisent une déclaration de revenus conjointe, le maximum que vous pourriez contribuer à un Roth en 2020 était de 206000 $ et, en 2021, de 208000 $. La fourchette d’élimination progressive des revenus en 2020 était de 196 000 $ à 206 000 $, et pour 2021, de 198 000 $ à 208 000 $.

Cotisations du conjoint

Si votre conjoint a peu ou pas de revenus, vous êtes autorisé à faire des contributions en son nom – communément appelées contributions IRA du conjoint. Les mêmes règles s’appliquent que celles des contributions IRA traditionnelles. Votre conjoint aura son propre compte IRA puisque les comptes IRA ne sont pas autorisés à être détenus conjointement. Cela permet à une famille de doubler le montant d’argent mis de côté pour la retraite.

Voici les conditions pour ouvrir un compte de conjoint:

  • Vous devez être marié et produire une déclaration de revenus conjointe.
  • Vous devez avoir une compensation éligible pour faire des contributions.
  • La contribution totale pour vous et votre conjoint ne peut pas être supérieure à votre rémunération imposable déclarée dans votre déclaration de revenus conjointe.

Considérations particulières

Si vous décidez d’établir plusieurs IRA, n’oubliez pas que des frais de maintenance annuels peuvent s’appliquer à chaque IRA. Ces frais peuvent aller en moyenne de 50 $ à 100 $ par année. Les frais peuvent gruger vos rendements, il est donc important de connaître tous les frais de votre compte de retraite.