Qui profite vraiment des transferts de solde à 0%?

Table des matières
Développer

  • Ce que l’entreprise gagne
  • Pendant ce temps, les frais
  • Les retards de paiement sont une grosse somme
  • Les banques adorent les ventes croisées
  • Revolver ou un Transactor?
  • Qui est susceptible de perdre
  • La ligne de fond

Un transfert de solde de carte de crédit avec un taux de pourcentage annuel de 0% (APR) semble être une bonne affaire: Payez 0% APR sur les soldes transférés jusqu’à 21 mois. Ces offres peuvent, en fait, être d’énormes outils d’économie d’argent si elles sont utilisées à bon escient. Cependant, comprendre ce qu’il y a pour la banque et la société de cartes de crédit avant de vous inscrire peut aider à éviter des erreurs coûteuses.

Points clés à retenir

  • Les sociétés de cartes de crédit gagnent de l’argent non seulement grâce aux intérêts, mais également aux frais de transaction des marchands, appelés échange, lorsque les achats sont effectués.
  • Les consommateurs qui optent pour un transfert à 0% doivent comprendre que la période sans intérêt n’est que pour une durée limitée.
  • Les banques suivent ces offres et savent que les chances que les consommateurs remboursent intégralement leur solde avant l’expiration de la période promotionnelle sont en faveur des banques.

Ce que l’entreprise gagne

Les sociétés de cartes de crédit ont plusieurs raisons lucratives de proposer de permettre aux clients de transférer un solde de la carte d’un concurrent et de ne payer aucun intérêt sur ce solde pendant un an ou plus. «Les sociétés de cartes de crédit proposent des offres de transfert de solde à 0% pour vous inciter à demander leur carte de crédit», déclare le planificateur financier agréé Colin Drake de Marin Financial Advisors à Sausalito, en Californie.

Ensuite, ils gagnent de l’argent grâce aux frais de transfert de solde et aux clients qui ne règlent pas le solde avant la fin de la période de lancement, ayant ainsi leurs soldes restants. soumis aux taux d’intérêt habituels des banques. 

«Dans la plupart des entreprises, le coût d’acquisition d’un nouveau client est élevé. Les sociétés de cartes de crédit sont prêtes à payer ce coût en annonçant leurs cartes à 0% APR, puis en vous permettant d’utiliser le TAEG promotionnel pendant une durée limitée « , déclare Drake. » Ils ont fait toutes les recherches nécessaires pour se rendre compte que cela semble un investissement leader en perte mènera très probablement à des relations clients très rentables pour eux. »

Pendant ce temps, les frais

Bien que le solde d’une offre de transfert de solde à un taux annuel de 0% n’augmente pas d’intérêt pendant la période définie tant que chaque étude CompareCards de 2018 a montré que les frais de transfert de solde moyens sont de 3,46%, ce qui signifie que chaque 1000 $ transféré génère en moyenne 34,60 $ de frais de transfert de solde.

Les frais annuels de la carte de crédit, le cas échéant, sont une autre occasion pour l’émetteur de la carte de gagner de l’argent lorsqu’un solde est transféré sur une nouvelle carte. Heureusement, la majorité des cartes de transfert de solde ne facturent pas de frais annuels.

Les retards de paiement sont une grosse somme

Transférer un solde pour obtenir un taux de lancement de 0% pendant 12 mois ne signifie pas simplement oublier le solde. Le titulaire de la carte doit effectuer des paiements minimums avant la date d’échéance tous les mois, sinon il perd le taux de 0% et devra peut-être payer des frais de retard. La perte du taux promotionnel de transfert de 0% APR signifie que le titulaire de la carte commencera à payer des intérêts sur le solde transféré au taux de pénalité, sauf si la carte est livrée avec un APR sans pénalité.

Envisagez de planifier des paiements mensuels minimums automatiques. Même avec de tels paiements en place, définissez un rappel de calendrier pour vous assurer que chaque paiement est effectué avant la date d’échéance et assurez-vous d’en avoir suffisamment dans un compte courant pour couvrir le paiement.

Les banques adorent les ventes croisées

Une fois qu’une banque a un client de carte de crédit, elle peut chercher à obtenir les affaires de ce client par d’autres moyens: un compte courant personnel pour lequel le client paie des frais mensuels; un compte d’épargne qui rapporte peu d’intérêt pour le client car la banque prête cet argent à un taux plus élevé; ou un prêt automobile ou une hypothèque sur lesquels le client vendu de manière croisée paie des intérêts pendant des années, voire des décennies. Sans parler d’une marge de crédit hypothécaire ou d’une autre carte de crédit qui accumule un solde et des intérêts.

Il n’y a rien de mal en soi avec l’un de ces produits ou le fait que les banques en tirent de l’argent, mais chaque fois qu’une banque inscrit un client pour l’un de ses produits, elle a la possibilité de créer une longue relation de vente croisée. Cet espoir d’affaires supplémentaires est une autre raison pour les offres de carte de transfert de solde à 0% APR.

Êtes-vous un revolver ou un transacteur?

Les «revolvers», dans le jargon de l’industrie des cartes de crédit, sont des consommateurs qui ont un solde sur leurs cartes mois après mois. Ils accumulent des intérêts sur leurs soldes, ce qui ajoute au résultat net des banques.

Les «transacteurs» sont beaucoup moins rentables car ils utilisent simplement leurs cartes de crédit comme outils pour faire des achats et éventuellement gagner des récompenses. Les transacteurs règlent leur solde intégralement et à temps chaque mois. Le seul argent que les créanciers gagnent de ces consommateurs provient des frais d’interchange. Les transacteurs bénéficient d’un trajet gratuit de la période de grâce sans intérêt de la carte. Certains gagnent même de l’ argent grâce à des bonus uniques de cartes de crédit. Mais il a été démontré que les consommateurs avec des cartes de crédit avec récompenses dépensent beaucoup plus pour leurs cartes que ceux sans récompenses. Les revenus d’échange générés par les transacteurs sont suffisants pour en faire des clients rentables, bien que moins rentables que les revolvers.



Les sociétés de cartes de crédit ont plusieurs raisons de gagner de l’argent pour offrir de permettre aux clients de transférer un solde à un taux annuel de 0%.

«Les banques convoitent les titulaires de carte qui font tourner les soldes tout en payant leur paiement minimum à temps», explique Kevin Haney, qui a passé plus d’une décennie en tant que directeur des ventes chez Experian, l’un des trois grands Growing Family Benefits.

«Les revolvers sont bien plus rentables que les transacteurs», dit-il. «Les offres [de transfert de solde à 0%] représentent le moyen le plus rentable d’augmenter les soldes renouvelables qui génèrent des revenus d’intérêts.»

Qui est susceptible de perdre

La plupart des gens se lancent dans une offre de transfert de solde à un taux annuel de 0% dans l’espoir de sortir, mais le feront-ils? «Les banques suivent et mesurent les résultats de ces offres et connaissent par expérience le pourcentage de personnes qui gagneront ou perdront la partie», déclare Haney. «Les gagnants prennent l’offre et remboursent le solde en entier avant l’expiration de la période de lancement, ou ils profitent d’une autre offre à 0% APR et transfèrent le solde à une autre banque. Les perdants paient les frais de transfert, puis recommencent à payer les intérêts sur le solde après l’expiration de la période de lancement. »

Les banques comptent sur les consommateurs surestimant leurs propres forces et sous-estimant leurs propres faiblesses (également appelées «biais de supériorité»). La plupart des gens qui acceptent les offres se considèrent comme des gagnants dans le jeu, mais les statistiques des années de suivi de ces offres montrent que la plupart finissent par être perdants, dit Haney.

La ligne de fond

Dans le monde des offres temporaires à 0% APR, les sociétés de cartes de crédit ne veulent pas que les consommateurs réussissent. Lisez et comprenez les petits caractères de l’offre et parcourez le site Web de l’émetteur de la carte de crédit pour obtenir des informations supplémentaires sur la façon dont il gère les transferts de solde. Si la compréhension de ces offres n’est pas facile pour un consommateur – ou s’il n’a pas remanié les comportements de dépenses qui les ont endettés – il est peut-être plus susceptible de réussir en remboursant simplement les soldes existants le plus rapidement possible.